SE ABRE EL PLAZO DE LAS BECAS PARA BACHILLERATO, FP Y UNIVERSIDAD

(Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 25 de marzo de 2025)  

PRESTA ATENCIÓN SI TIENES UN HIJO O UNA HIJA ESTUDIANDO: ESTE MES YA PUEDES SOLICITAR LA BECA DEL MINISTERIO PARA EL CURSO 2025/2026

Muchas familias tienen dificultades para pagar los estudios de sus hijos, sobre todo los universitarios. Por eso, es importante, como dicen ahora, estar al loro de las becas de Ministerio. Y como el tema afecta a muchos de nuestros espectadores y como conocer las condiciones económicas es tan importante como tedioso, vamos a dedicarle un par de programas, para que cualquiera pueda tener el conocimiento necesario para solicitarlas.

Este año el plazo para solicitarla es del 24 de marzo al 14 de mayo. No te despistes, que puedes perder un dinero que puede ser imprescindible para continuar los estudios.

Este adelanto de la solicitud a marzo tiene una justificación. Antes, un estudiante, no sabía si tendría beca hasta bien entrado el curso y, si se la denegaban, podía suponerle incluso abandonar un curso iniciado. Ahora, antes de empezar el curso, ya tendremos esa información para planificarnos económicamente. Hasta el 15 de julio, el Ministerio contrasta los datos económicos con Hacienda para ver si cumples las condiciones económicas Te lo notifican y se abre un nuevo plazo para modificar los datos, pero sólo los académicos, como los estudios que se van a realizar y los datos de dónde se va a residir.

Alguno puede decir, con razón: “pero si ahora, todavía no sabemos lo que mi hijo/a va a estudiar o donde va a vivir”. Si no lo sabes con seguridad, indica los estudios más probables, porque en septiembre, una vez que tengas hecha la matrícula, vas a poder cambiarlo. En cuanto al domicilio también podrás indicarlo en septiembre.

Y un dato, para el próximo curso el Ministerio destina 2.500 millones a becas, un 43% más que en 2017.

¿PARA QUÉ ESTUDIOS SON ESTAS BECAS?

· Estudios universitarios: Grado y Máster

· 1º y 2º curso de Bachillerato.

· FP de Grado Básico, Medio y Superior.

· Enseñanzas artísticas profesionales y superiores.

· Enseñanzas de idiomas en Escuelas Oficiales

· Enseñanzas deportivas.

¿CUÁNTO PUEDO RECIBIR POR ESTA BECA?

Las opciones son:

o Cuantía fija ligada a la renta familiar: 1.700 €

o Cuantía ligada a la residencia, si se va a residir fuera del domicilio familiar: este año ha subido 200€, hasta los 2.700 €

o Beca Básica (solo «no universitarios»): son 300 € para bachillerato, o 350 € en los ciclos formativos de Grado Básico.

o Cuantía variable: su importe «mínimo» sigue siendo de 60 euros, pero que puede incrementarse de forma notable, según el presupuesto sobrante tras el primer reparto, y que el año pasado, en estudios universitarios, estuvo sobre los 1.000€.

o Cuantía ligada a la excelencia académica del alumno de entre 50 y 125€. O sea, para los alumnos con notas excepcionales.

o Y en todos los casos, la exención de las tasas de matrícula

Como cada año, existen unos umbrales, dependiendo de los ingresos familiares, del número de miembros de la familia y de si los estudios son universitarios, o no. Y entonces se tiene derecho a unas de estas ayudas si y otras no.

Hay algunas novedades que afectan a los estudiantes con discapacidad y a los de las zonas afectadas por la Dana. Y, por otro lado, se equipara la beca de Enseñanzas Artísticas Superiores con los estudios universitarios.

AHORA, CÓMO FUNCIONAN LOS REQUISITOS ECONÓMICOS

A menudo he escuchado decir “yo no solicito la beca para la universidad de mi hijo, porque como soy funcionario o autónomo me la deniegan”. O cosas parecidas. Eso es un error. Las becas se conceden si cumples las condiciones.

·        Pero eso ya lo vamos a detallar en la publicación de la próxima semana.

¿QUÉ ES EL RÉGIMEN ECONÓMICO DE UN MATRIMONIO?, ¿QUÉ TIPOS EXISTEN?, ¿CUÁL ME CONVIENE?

(Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 18 de marzo de 2025)  

El matrimonio es también un contrato económico, Y por la cuenta que nos trae, conviene conocerlo. Cuando una pareja se casa, la notificación del matrimonio va al registro civil. Pues bien, junto con esa nota van lo que se llaman “capitulaciones matrimoniales”. O sea, el régimen económico por el que se rige el matrimonio.

Y hay donde elegir. En España uno puede optar por tres tipos: RÉGIMEN DE GANANCIALES, RÉGIMEN DE SEPARACIÓN DE BIENES, y RÉGIMEN DE PARTICIPACIÓN. Esto tiene una enorme importancia en caso de separación, de divorcio, para los bancos en caso de deudas, o para nuestros herederos.

¿TANTO SE DIFERENCIAN?

Vemos las características principales de cada uno:

1. RÉGIMEN DE GANANCIALES: todos los ingresos que se obtienen en el matrimonio, de un cónyuge o del otro, son propiedad a partes iguales. Si es uno el que trabaja, el sueldo es de ambos, o si a otro le toca la lotería, lo mismo, los rendimientos de las olivas igual. Eso sí, las deudas de uno también son del otro.

· En este régimen para entendernos, a partir de la boda: todo a medias.

· Pero en un matrimonio existen bienes que sólo pertenecen a uno. Por ejemplo, la casa que la mujer heredó de sus padres, eso se llaman bienes privativos, que no son a medias.

· Y como toda sociedad, puede disolverse y acabarse: por separación, por divorcio, por muerte, o porque los 2 cónyuges quieren cambiar de régimen.

· Este régimen se aplica por defecto, en casi toda España y en Andalucía. Y si tú no eliges otro antes de la boda, es el que te adjudica la legislación.

2. RÉGIMEN DE SEPARACIÓN DE BIENES: todo lo que se ingresa va a la persona que lo ha ganado. Si uno tiene un sueldo, el dinero sólo es suyo, los ingresos de la tienda también, y puede disponer de él sin contar con la pareja. Y las deudas que pueda tener también son sólo del que las genera.

· Para entenderlo mejor, lo que gana cada uno, es sólo para él, o ella.

· Este régimen es el que se aplica por defecto en Cataluña.

3. RÉGIMEN DE PARTICIPACIÓN: no vamos a hablar de él porque es muy, muy minoritario.  

¿Y QUÉ HAGO SI QUIERO CAMBIAR DE GANANCIALES A SEPARACIÓN DE BIENES?

En teoría es sencillo: un inventario de todos los bienes gananciales, los que se han generado dentro del matrimonio, se pagan las deudas y se reparten a partes iguales. Luego se inscriben a nombre de cada uno. Esto tiene sus más y sus menos, como saben, por ejemplo, quienes han tenido un divorcio o una separación.

¿Y CUÁL ES EL MÁS CONVENIENTE?

 Pues el que se adapte a tus circunstancias. Esta es mi opinión y no la comparte todo el mundo.

Si en una pareja es un solo cónyuge el que tiene un trabajo y un sueldo, el otro u otra llevará todo el trabajo de la casa y de los hijos, que no está remunerado. Y es justo que vaya mitad y mitad. Aquí gananciales.

Ahora, en el caso de que uno tenga una empresa, el de separación de bienes, porque protege al otro de posibles deudas. O si hay un patrimonio importante de uno de ellos que quiere proteger de un marido o una mujer que pueden ser un tanto interesados. También conviene cuando hay un segundo matrimonio para proteger a los hijos que no son comunes. O cuando ambos cónyuges tienen sus trabajos respectivos.

Es un tema delicado para hablar antes de la boda, “¿me quieres Pepe?; sí, pero en gananciales”. De hecho, casi nadie lo habla, lo cual es un error, si te pasas semanas hablando de lo que te va a costar el banquete, no es lógico que ignores el dinero que vas a ingresar durante toda tu vida de pareja.

Para acabar, una curiosidad: las parejas de hecho, si no optan por otra opción también tienen por defecto el régimen de gananciales.

HIPOTECA FIJA O VARIABLE, ¿CUÁL ES LA MEJOR?

         (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 11 de marzo de 2025) 

SI VAS A PEDIR UN PRÉSTAMO PARA COMPRAR UNA CASA, LA CUESTIÓN CLAVE ES SI ELEGIR UNA HIPOTECA A TIPO FIJO O VARIABLE. VAMOS A INTENTAR RESOLVER ALGUNAS DUDAS AL RESPECTO

De entrada, esto no es café para todos. Según tus circunstancias te va a convenir una u otra. Y para eso necesitas conocer sus ventajas y desventajas. Lo principal, qué es tipo fijo y tipo variable. Vamos a lo básico.

En una hipoteca a tipo fijo, pagas el mismo interés toda la vida del préstamo. Por ejemplo, un 4% del primer mes al último.

En una hipoteca a tipo variable, pagas el Euribor + un diferencial. El Euribor es una cifra que cambia cada 6 meses y el diferencial es una cantidad fija que te ofrece el banco en el contrato. Por ejemplo, Euribor + 1%. Si este semestre el Euribor está en el 3%, el banco te cobra 3% + 1% = 4%. Y así cambia cada 6 meses.

Hay un tercer tipo, la hipoteca mixta, empiezas con un tipo fijo unos años, que constan en tu contrato y después pasas a la hipoteca variable hasta el final. He escuchado a algunos bancos decir que estas hipotecas mixtas reúnen lo mejor de los dos mundos. Mi opinión es que, si una hipoteca a tipo fijo es interesante a 10 años, lo va a ser para toda la vida del préstamo. Pero esa es mi opinión.

DATOS IMPORTANTES QUE TIENES QUE CONOCER SOBRE EL PRÉSTAMO

PLAZO: lo normal en las hipotecas fijas es 25 años, y las variables suelen alargarse hasta 35 o 40 años. Cuantos más años dure, la cuota mensual va a ser más pequeña, pero durante los primeros años vas a pagar mucho en intereses.

CUOTA: lo que pagas cada mes, que incluye una parte de intereses y otra que es la devolución del dinero prestado. En las fijas ya hemos visto que es la misma cada mes para siempre y en las variables cambia cada 6 meses, según suba o baje el Euribor.

COMISIONES: aparte de la cuota mensual, vas a pagar comisiones por la apertura del préstamo, comisiones por amortizar capital si resulta que puedes adelantar parte de lo que le debes al banco, comisiones si cambias la hipoteca a otro banco.

CONDICIONES: los bancos te suelen ofrecer mejores condiciones si contratas con ellos algún producto, como fondos de inversión y, en muchos casos, te obligan a que tengas domiciliada la nómina o a que les contrates un seguro de vida.

FORMA DE PAGO: en teoría, si cada mes devuelves una parte de lo prestado, cada vez debes menos y cada vez tendrás que pagar menos intereses. Eso tiene el inconveniente que, al principio, cuando más necesitas el dinero, es cuando más pagas. Pero en España tenemos el sistema francés. Se utiliza una fórmula para distribuir el gasto en todos los años del préstamo, de forma que cada mes pagues la misma cantidad. Salvo las subidas y bajadas del Euribor.

Y LA PREGUNTA INICIAL: ¿ES MEJOR UNA HIPOTECA A TIPO FIJO O VARIBLE?

Respuesta: la que mejor se adapte a tus necesidades.

A TIPO FIJO, si valoras la estabilidad o si te costaría asumir una subida imprevista de los intereses. Vamos, para quien no quiere sustos y prefieren una hipoteca tranquila. Ahora, estas hipotecas están entre un 2-3%.

A TIPO VARIABLE: si tienes tolerancia al riesgo, a cambio de la posibilidad de que el Euribor vaya a la baja y pagues pocos intereses, o si tienes capacidad para asumir una subida imprevista del Euribor. Aquí las mejores hipotecas están sobre el Euribor más un diferencial que no supere el 1%. Con el tipo variable hay otra situación donde resultan convenientes. Cuando vas a disponer en los primeros años del préstamo de dinero para devolver todo o parte del capital prestado, porque te ahorras muchos intereses y las comisiones por amortización anticipada son menores que las de tipo fijo. Incluso, puede que esas comisiones te las dejen a 0.

Para acabar dos consejos.

o En internet puedes encontrar calculadoras hipotecarias que te desgranan todos los datos que ofrecen los bancos, para calcular cuotas.

o Si puedes, asesórate con un experto en hipotecas, que la vas a estar pagando media vida y te trae cuenta.

LA BOLSA ESPAÑOLA: UNA OPORTUNIDAD PARA INVERTIR

        (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 4 de marzo de 2025) 

ESPAÑA HA EMERGIDO COMO LÍDER ECONÓMICO EN EL VIEJO CONTINENTE Y ATRAE EL INTERÉS DE MUCHOS INVERSORES, Y LOS EXPERTOS CREEN QUE LA BOLSA ESPAÑOLA TIENE RECORRIDO PARA SACARLE PARTIDO.

En 2024 la economía española ha crecido un 3,2%, el triple que la media europea. Y eso se explica por la menor dependencia de España de la industria, en comparación con la zona euro. Pero, además, las empresas españolas han resistido mejor, por varios motivos: un coste menor de mano de obra, un precio de la electricidad mejor controlado al depender menos del gas ruso, y las medidas adoptadas por el gobierno para limitar el precio de las tarifas eléctricas. Ahora, más del 50% de la producción eléctrica se asegura con renovables. Y el turismo, que es el verdadero motor de la economía española, ha tenido cifras récord con más de 88 millones de visitantes. España se ha beneficiado mucho del plan de recuperación de la Unión Europea después del Covid. Concretamente más de 160.000 millones han venido con este plan, del que quedan por invertir unos 120.000 millones.

Las previsiones de crecimiento para 2025 son el doble que para la zona euro, y para los años siguientes es más incierto, por la posible guerra comercial con EEUU que, aunque va perjudicar y mucho a la economía provincial del aceite de oliva, no va a tener tanta repercusión a nivel nacional. En concreto, la bolsa española, desde 2022 se ha revalorizado un 50%, bastante más del doble que la zona euro, incluso más que la media del conjunto de bolsas mundiales, batiendo hasta la bosa estadounidense que ha subido un 40%.

AHORA, ¿LA BOLSA ESPAÑOLA CONSERVA POTENCIAL DE SUBIDA?

Esta no es mi opinión, es la muchos expertos y portales financieros.

Lo que ha hecho la bolsa española es recuperar parte del terreno perdido en la última década, por lo que aún le queda recorrido. Algunos portales financieros le han puesto cifras y esperan un rendimiento del 7,5% anual.

AHORA, POR SUPUESTO, LA CUESTIÓN ES CÓMO INVERTIR PARA SACARLE RENDIMIENTO.

Hay quien tiene conocimientos e información para apostar por acciones individuales, pero aquí como la mayoría no tenemos esos conocimientos, lo más razonable es decantarse por invertir a través de fondos de inversión tradicionales o de ETF´s.

No te decantes por el primer fondo que te ofrezca tu banco ya que, probablemente, es el que más le conviene a tu banco.

Y como la oferta es amplísima, voy a atreverme a mencionar alguno de los que he percibido que se recomiendan con mayor fiabilidad. Fondos que con una buena gestión consolidada en el pasado y unos costes lo más baratos posibles para que no se coman las ganancias que están por venir

· ETF Xtrackers Spain (LU0592216393)

· ETF Amundi IBEX 35 (FR0010251744)

· Mutuafondo España L (ES0165144033)

· Fidelity Iberia Y(LU0346389850)

Como resulta evidente nadie tiene una bola de cristal para adivinar el futuro, y por eso lo más razonable es no poner todos los huevos en la misma cesta, para cubrir varios escenarios posibles.

Y para acabar, recordar lo evidente. La inversión en renta variable, como esta, conlleva un cierto riesgo. Invierte con conocimiento y con asesoramiento.