Planes de pensiones: no hay que entrar

Ante todo agradecer los mensajes de apoyo y pedir disculpas por lo que pueda tardar en responder a las muchas preguntas que me han hecho, lo que iré haciendo poco a poco.

Hoy toca PLANES DE PENSIONES

¿QUÉ ES UN PLAN DE PENSIONES?

• Es ahorrar para la jubilación.

• Una persona va haciendo aportaciones de dinero, poco a poco o de una vez, que se acumulan y se invierten para recuperarlas con sus intereses una vez que te jubilas.

• Con ese dinero y el de muchas otras personas el banco o la entidad financiera lo invierte y las ganancias o las pérdidas se acumulan.

VENTAJAS E INCONVENIENTES

• Tiene una ventaja importante. Que te lo puedes deducir en la declaración de la renta, reduciendo la base imponible. Eso puede ser una cantidad importante.

• Pero tiene algunos inconvenientes, y graves:

1. No lo puedes sacar hasta que te jubiles. O bajo unas condiciones muy estrictas: incapacidad, fallecimiento, paro de larga duración, ….

2. Cuando lo rescatas, al jubilarte, es cuando Hacienda te pega el palo, y te cobra impuestos, pero no sobre lo que has ganado, sino sobre todo lo que recibes, incluido lo que tú habías metido. Antes de la reforma de 2007 había un 40% de reducción de tributación, que ya no existe.

3. Los planes de pensiones los invierten los gestores y pueden hacerlo bien o mal, cobrar muchas o pocas comisiones, y tener acierto y ganar dinero o no tenerlo y perder dinero. O sea que puede ocurrir que acabes con menos dinero del que metiste. 

¿Y CUANDO SE RESCATA, CÓMO INTERESA HACERLO?

• Cuando te jubilas tú puedes decidir cuándo y cómo rescatas el dinero. Y tienes que hacerlo de forma que pagues lo menos posible a Hacienda

• Lo puedes recuperar todo de un golpe, o poco como una renta en varios años.

• La diferencia es que puedes llegar a pagar hasta unos 5.000 € más o menos entre varias declaraciones de la renta.

• Si lo recibes de un golpe, se te acumula a la pensión y al resto de ingresos. Vamos, que se te va a disparar el tipo impositivo, y a lo mejor pasas de un 16% a un 25%, o a un 35%, o más.

• Un caso aparte son las aportaciones anteriores a 2007, que si conservan la ventaja de una reducción del 40%.

• La mejor forma de cobrarlo: esperar a hacerlo un año que se tengan muy pocos ingresos, y si no, distribuirlo entre los años que menos ingresos se tengan.

PERO ¿Y SI YA TENGO UNO?

• Hay mucha gente que tiene planes de pensiones. Fueron una buena opción, pero después de que Hacienda quitase la reducción del 40% ya no son una buena inversión.

• No sigas haciendo aportaciones y planifícate para invertir ese dinero mediante una cesta de fondos diversificada, pero bien aconsejado.

• Comprueba cómo te va el fondo: vete al banco e infórmate bien de cuánto vas ganando, o perdiendo, y si no te convence, no lo dudes, traspásalo, o sea, cámbialo a otro que eso sí que puedes hacerlo.

• Búscate uno que esté bien gestionado, que tenga pocas comisiones y que venga consiguiendo buenos rendimientos. 

• Elige uno que se te adapte: renta fija (menor riesgo, menor rentabilidad), renta variable (mayor riesgo, mayor rentabilidad).

RESUMEN

• Los planes de pensiones no son una buena inversión. Te estás ahorrando en las declaraciones de la renta, pero espérate el palo cuando lo rescates, que se llevará toda la rentabilidad de un golpe.

• Ten en cuenta que para que suscribas estos planes hay algunos ganchos como regalos o bonificaciones …. No piques el anzuelo.

• Y si ya los tienes, no hagas nuevas aportaciones.

• Si no te va bien, traspásalo a otro mejor gestionado, con mejores rendimientos y menos comisiones.

• Y sobre todo pon, mucha atención a cómo te interesa cobrarlos al jubilarte. Vamos, que hagas cuentas. 

ORIENTACIÓN SOBRE PLANES DE PENSIONES

• En España hay más de 1.300 PP. La elección es realmente complicada. Hay que ayudarse de asesores especializados. Si no conoces a nadie de fiar, pues acude a internet, que ahí está todo. 

• Los datos que voy a dar a continuación no son míos, están sacados de webs de prestigio como Morningstar, OCU Inversores,  Cincodías, Expansión Económica o i.Ahorro.

• Pero en los fondos, como en cualquier inversión, tienes que decidir el riesgo que quieres asumir y la rentabilidad que buscas, sabiendo que menos riesgo es menos rentabilidad y más riesgo es mayor rentabilidad o mayores pérdidas.

• En los comparadores también aparecen PP de entidades como BBVA, Caixa, Santander y otros.

• Tu banco puede hacerte buenas ofertas, pero recuerda que no es oro todo lo que reluce y que si te hablan de las grandes rentabilidades que ha tenido estos años, recuerda que “rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras”.

• Mira que se adapte a tu riesgo, que haya tenido buenas rentabilidades, que tenga bajas comisiones y que esté bien valorado.

• Para esto, puedes consultar un clasificador de prestigio como Morningstar.com

• Una cuestión final importante, y urgente:

• Los mercados van a vivir unas semanas de infarto. Lo de Grecia va a ser una montaña rusa con subidas y bajadas no aptas para cardíacos.

• Espera unos días o unas semanas a que esto se estabilice.

o Por ahora infórmate, pero toma las decisiones con un mercado más tranquilo.

• Y si ya estás dentro, tómate una pastilla para el corazón.

La ruptura del Sistema Educativo

Mariano Rajoy en enero de 2015: “Nos opondremos con firmeza a todo lo que entrañe riegos de desmembración de nuestro sistema educativo en 17 sistemas educativos diferentes”.

El gobierno del PP consciente de que su mayoría absoluta no se va a repetir la próxima legislatura y con todos los grupos de la oposición en contra de la ley Wert, aceleró los calendarios de aplicación para hacer irreversible el cambio de leyes, contra la inmensa mayoría de la comunidad educativa.

El resultado: CAOS EDUCATIVO

Ahora coexisten comunidades con los planes de estudio antiguos y otros con los nuevos. La mayor parte de las comunidades no han aprobado los nuevos currículum, unos trabajarán con los libros antiguos y otros con los nuevos, a muchas no les dará tiempo de aplicar la ley. En resumen,  improvisación,  prisas, casos, falta de coordinación y temor entre alumnos, padres y profesores a qué va a ocurrir el curso próximo. Todo lo contrario de lo que debe imperar ante la puesta en marcha de una reforma educativa.

Con la nueva ley el ministro ha dejado en manos de las autonomías la secuenciación de contenidos comunes, o sea, 17 planes de estudio diferentes, uno por comunidad, lo que garantiza que se recibirá un tipo de educación según el lugar de nacimiento.

Al desbarajuste de los planes de estudio sumamos la selectividad. Según el PP la selectividad no sirve para nada porque aprueban todos los alumnos. Lo que manifiesta un grado supino de desconocimiento del sistema. La selección de los alumnos que acceden a la Universidad se produce en los institutos, donde los profesores dejan pasar a quienes entienden que están en condiciones de aprobar la prueba. Y los resultados les dan rotundamente la razón.  La gran ventaja de la Selectividad es que con una única prueba los alumnos pueden acceder a cualquier carrera de cualquier universidad. Con el nuevo sistema de reválida, unos evaluadores externos, que irremediablemente serán menos competentes que nuestros profesores actuales, podrán suspender a un alumno que ha demostrado su competencia durante años, por tener un mal día, y condenarlo a la expulsión del sistema sin título y sin futuro. A lo que hay que añadir que donde ahora hay una única prueba, en el futuro se multiplicarán por dos, tres o diez, en función de los intereses de estudio de cada alumno.

Y no acabarían ahí los problemas, pues a la llegada a la universidad el esquema de precios públicos hace que un grado en Barcelona cueste el triple que uno en Sevilla. Afortunadamente en Andalucía las autoridades educativas han determinado los precios más asequibles de todo el Estado. A lo que añadir un sistema de becas restrictivo, discriminatorio y que condena a los menos favorecidos a abandonar los estudios universitarios, como ya viene ocurriendo.

En el nuevo Parlamento es probable una mayoría de grupos contrarios a esta Ley. Será el momento de llevar a la práctica el compromiso, ya firmado por todos, de sustituir una mala ley por una consensuada y avalada por un gran acuerdo político.

Poner orden en el actual caos no va a ser fácil y la nueva ley deberá plantearse reconstruir el sistema educativo español. Para ser honestos ese gran acuerdo estuvo al alcance de la mano cuando el ministro de Educación fue Ángel Gabilondo. Una figura irreprochable, conciliadora, de consenso y acuerdos, que a punto estuvo de materializar la unanimidad con la reforma del sistema educativo. Pero para nuestra desgracia, se convocaron elecciones y el PP decidió que le era partidistamente más rentable romper el acuerdo. Y para nuestra desgracia y la de la educación en España, la jugada le salió bien.    

Al finalizar este artículo se conoce la sustitución del ministro Wert por Méndez de Vigo. Lo que ratifica que incluso el propio PP reconoce el fracaso de su reforma educativa. El nuevo ministro llega con escasa experiencia en administración educativa, lo que será un hándicap, pero esperemos de él la paralización de un reforma que nos aboca a un futuro educativo anárquico.

¿Puedo fiarme del director de mi banco? y Mejores Cuentas Nómina

¿ME PUEDO FIAR DEL DIRECTOR DE MI BANCO?

En Villacarrillo los directores de los bancos son los asesores del 100% de la población, o casi. Son quienes te dicen cómo guardar o invertir tu dinero. Los que te ofrecen productos financieros y a quienes sueles hacer caso. La gente suele fiarse de ellos porque son cercanos, y conocidos y con conocimientos del mercado financiero. 

Al hilo de esto tengo un recuerdo de cuando mi padre me le hacía caso al director del banco y mi no porque decía era un amigo. Y a mí se me llevaban los demonios de que se fiase más del director del banco que de su hijo.

¿Me puedo fiar de ellos? Cada cual tendrá su opinión. Pero a mí no me cabe duda. Son profesionales con muchos años en entidades financieras y con conocimientos extensos. Si quieren fidelizar a la clientela tienen que inspirar confianza, así es que una parte de su trabajo es de relaciones públicas, y otra parte de aconsejar correctamente. Creo que son honrados. Aunque supongo que habrá excepciones, como en cualquier colectivo.

En resumen, creo que son de fiar.

Ahora bien, los directores son empleados del banco, pero no los tuyos. Son fiables, pero no son independientes. Aunque te beneficiarán cuando puedan, siguen las directrices del banco.

Por poner un ejemplo: si tu vas a comprar un traje a la tienda de un amigo, te va a ofrecer lo mejor que tenga, pero difícilmente te va a mandar a la tienda de enfrente aunque tenga mejores trajes o más baratos.

Buscar eso es tu responsabilidad y tu beneficio.

Mi consejo es que tu mejor asesor eres tú mismo. Cuando vayas a tomar una decisión plantéate estas tres cuestiones:

1. INFÓRMATE Y COMPARA

Si para comprar un abrigo visitas 10 tiendas, para una decisión mucho más importante, como un depósito, una nómina, un préstamo, un plan de pensiones, un fondo de inversión, haz lo mismo. Te juegas mucho dinero.

2. AL DIRECTOR EXPLÍCALE TU PERFIL, TUS CIRCUNSTANCIAS

Los directores no son adivinos, y deben ofrecerte productos acorde con tus intereses, que no son los mismos que los de tu vecino o los de tu hermano.

Qué riesgo quieres asumir: ninguno (aunque sea con baja rentabilidad), uno moderado para subir esa rentabilidad, uno cualquiera porque no necesitas el dinero y si funciona bien tendrás un subidón.

El plazo de tu inversión. Algunos sólo lo van a tener 6 meses hasta la obra de la casa. Pero son 6 meses que me van a dar unos intereses. Otros quieren asegurarse la jubilación. Otros hasta la boda de la hija, que tiene 17 años.

Cuenta con que puede venir algún imprevisto: enfermedad, situación de paro, para que puedas recuperarlo según las condiciones que te interesen.

3. NO TE METAS EN LO QUE NO ENTIENDAS

MEJORES CUENTAS NÓMINA

Si en los depósitos, fondos de inversión, planes de pensiones, préstamos y demás productos financieros la contratación tiene ventajas al hacerla en las entidades por internet por sus mejores condiciones, en el caso de nómina, pensión o seguros sociales creo más conveniente tener a mano una entidad física con oficina en el pueblo o cercana.

Antes de hablar de datos, unas aclaraciones:

• Hay ofertas que no están disponibles para todos los clientes, y te las ofrecerán según tus condiciones.
• Unos sólo aceptan nóminas, otros pensiones, otros cualquier ingreso.
• Casi todas tienen un periodo mínimo de permanencia.
• Casi todas te piden un mínimo de domiciliaciones de recibos y de usos la tarjeta de crédito.

Las ofertas son muy diversas, pero tu exige siempre, siempre, siempre que no te cobren comisiones, ni de mantenimiento, ni de transferencias, ni de tarjetas ni de nada, que esas comisiones se comen cualquier ventaja. Aunque hay que reconocer que la inmensa mayoría de los bancos ya lo hace así.

Recopilando información he encontrado una curiosidad: ¿sabes quienes fueron los primeros banqueros?

Casi todo el mundo piensa que fueron los judíos, pero no, fueron los Templarios, una orden de monjes militares. Entre 1100 y 1300 volvieron de las Cruzadas (Jerusalén) con grandes riquezas y eran los prestamistas de reyes y nobleza. 

He incluido las entidades locales, aún cuando no se pueda encontrar información disponible. Pero no lo dudes, con información, acude a tu entidad y si te proponen un oferta mejor, acéptala. 

Para las comparaciones me he basado en páginas económicas especializadas, como OCU Inversores, Bankimia, Cincodías, Actualidad Económica y en las web de los bancos. 

Con la ayuda de estos datos tú elijes, sabiendo que vas a considerar otros factores no económicos, como la cercanía, la amistad con el director/a, o lo fiables que te resulten.

Consejos y mejores depósitos a plazo fijo

Para sacar rentabilidad a tus ahorros tienes que moverte. Las mejores ofertas no vienen a tu casa a buscarte. Es muy cómodo tener todos los recibos (agua, luz teléfono…) en tu banco de siempre, y moverlos da mucha pereza. Pero esa pereza te está costando dinero. 

Si te pasas la mañana de un domingo 4 horas para arreglar un canalón y ahorrarte 15 €, esto es mucho más importante y no lo haces.

Esos ahorrillos que tienes puedes llevarlos donde te den más intereses. O donde te cobren menos comisiones. Y reconozco que lo de las comisiones me fastidia especialmente. Hay cuentas que no muevo en un año y me cobran comisiones de mantenimiento. Que digo yo, es que hay alguien ahí todo el año mirando una cuenta que no se mueve para que tengan que cobrarme. Fuera de bromas: busca bancos que no te cobren por tener tu nómina o tu dinero. Y sólo eso puede ser 100 € al año. ¿A que se te ocurre algo que te puedes comprar con 100 €?

Para ser justos, hay bancos que cuando les avisas de una comisión te la quitan. Es una estrategia comercial legítima. Si voy a pedir que me quiten la comisión, les debo un favor. Pero es que lo que yo quiero es no ir a pedir el favor, es que directamente no me cobren comisión. Y algunos bancos no cobran comisiones, esos te interesan. Los bancos tienen su estrategia y yo la mía.

¿CUALES SON AHORA LOS MEJORES DEPÓSITOS DEL MERCADO?

Ahora los depósitos de los bancos -cuando metes un dinero a plazo fijo y al año lo sacas con sus intereses- están dando de media un 0´3%, o sea, calderilla. 

Haciendo cuentas, por 10.000 € al año te dan 30 €. Eso si, sin riesgo, pero no te llega ni para un par de zapatos. Hace años se podía conseguir un 4-5%, pero el IPC y los tipos han bajado mucho. Eso ahora no lo vas a encontrar.

¿Te están engañando con el 0´3% o el 0´2%?: NO, es lo que hay.

Pero buscando y comparando se pueden encontrar mejores ofertas: alguna de ellas, de las más simples, en lugar de 30 € te va a dar 110 €, y alguna otra 190 €. Con esos 80 € de más puedes invitar a tu marido a comer en un buen restaurante. Pero si se trata de 50.000 €, la diferencia ya es de 400 y 800 € al año.

Eso si, si eres cómodo y no quieres hacer cambios, traspasos y papeles, quédate con los 30 €.

No todo el mundo tiene 10.000 €. Unos tienen 3.000 y otros 100.000 €. Pero tengas lo que tengas, si no te mueves, pierdes dinero. Además unos lo van a necesitar en tres meses, para la obra de la casa, y a otros le da igual 3 años. Unos que quieren que el banco sea de los del  pueblo y otros saben manejarse por internet.

Hay una excepción: la cooperativa del Pilar, que en la cuestión de los depósitos funciona de forma parecida, que no igual, a un banco y sobre la que me falta información, que espero obtener pronto. No voy a hablar de lo que no conozco, pero puedo avanzar que ofrece rentabilidades superiores, con alguna “peculiaridad” importante. Cuando tenga la información hablaré con conocimiento de causa.

Mejores depósitos a plazo fijo.

Estos son cuentas y depósitos sin nómina vinculada, lo que veremos la semana siguiente, como la cuenta 1,2,3 del Santander, o el del BBVA 15+

Aquí hay bancos que no están en mi pueblo. ¿Qué hago?

La mayoría son filiales de bancos conocidos: Coinc es de Bankiner, Openbank es de Santander, Uno-e del BBVA. Valora si te merece la pena entrar en internet. Si no sabes, búscate a alguien de confianza que te lo haga: un familiar, un amigo, una gestoría. Aunque en un programa próximo explicaré cómo se hace.

¿Y que pasa con mi banco de toda la vida?

Tu banco ya se ha adaptado al mercado actual, ahora te toca a tí. Pregunta, y si te dan una oferta mejor, quédate.

Y estos bancos por internet ¿son de fiar?

Los que te menciono son de fiar y están cubiertos por el Fondo Nacional de Garantía de Depósitos. Aunque según los test internacionales unos tienen más solvencia que otros. De esa solvencia hablaremos también en otro programa.

¿Y este cuadro está completo?

Pues no. Yo tengo mis limitaciones. Y abarcar todas las posibilidades es una tarea para una dedicación exclusiva. Pero lo más importante, y lo más seguro está aquí.

Hay un “pero” importante. Algunas entidades dan cierto margen a los directores para ofrecer mejoras. Si te ofrecen mejores condiciones que éstas, acéptalas. Pero cuidado con las comisiones, o los productos vinculados. 

Una pregunta que me suele hacer mucha gente: ¿Hay mejores opciones que los depósitos a plazo?

Respuesta: SI rotundo, hay otras opciones. 

Pero lo dejamos para próximos programas.

Unas notas finales: 

Yo me responsabilizo sólo de lo que digo. Cada uno es responsable de su inversión.

Las condiciones de los depósitos cambian con frecuencia por meses, semanas o días.

Este programa continuará si comprobamos que resulta de interés: manda tu "me gusta", tu mensaje, tu pregunta. 

Y recuerda: que tú eres tu mejor asesor. Pero infórmate.

Para el próximo programa: 
¿PUEDO FIARME DEL DIRECTOR DE MI BANCO?
¿DÓNDE ME CONVIENE TENER MI NÓMINA O MI PENSIÓN?

¿Porqué un blog sobre finanzas personales en Villacarrillo?

Todos los martes, a partir del 9 de junio, sobre las 11:00 h en Cadena Dial Villacarrillo (90.6 FM)

Tenemos una escasa cultura financiera. No la de las grandes finanzas, sino la de andar por casa. 
Nuestra nómina o la pensión está en nuestro banco de toda la vida. Y si tenemos unos ahorrillos, están a un plazo fijo que nos ha recomendado el director del banco, que es nuestro amigo. Pedimos una hipoteca allí donde nos regalan una vajilla o una tablet, sin reconocer que, a veces, me la van a cobrar de sobra. Hemos abierto un plan de pensiones porque nos desgravamos en la renta una cantidad importante, sin saber que hasta puedo perder dinero, que no lo podré tocar hasta la jubilación y que entonces llegará el palo gordo de Hacienda. Compré unas acciones que bajaron mucho en la crisis y me voy a esperar que seguro que suben. Pues no: todo lo que baja en bolsa, puede bajar más. Y seguro que puede haber otras que suban con más rapidez. Además las comisiones se comen poco a poco el capital.

En cada una de estas ocasiones por falta de información, por comodidad o por desconocimiento dejamos de ganar unos euros en el mejor de los casos, y en el peor, perdemos en comisiones, gastos o inversiones de riesgo desconocido. Sumando euro a euro nos supone unas cantidades que al final del año nos asombrarían. Ya no hablamos de ganar unos euros, sino de cientos o miles.

En Villacarrillo hay asesores fiscales, para las gestiones con Hacienda o con Trabajo, pero que yo sepa no hay asesores financieros para patrimonios de andar por casa. Quien normalmente te aconseja, el director de tu banco, es empleado de su banco, y te van a ayudar, pero siguen siendo empleado de su banco. Creo que son honrados, pero no son independientes.

Aunque hay que reconocer que hay muy poca, gente dispuesta a pagar por que le asesoren de forma independiente sobre dónde colocar su dinero. Aunque le suponga beneficios evidentes.

¿Qué se va a ofrecer en este blog y en el programa de radio?

Se pretende que en esos trámites financieros, una persona normal aproveche las ventajas de un mercado competitivo.

• Informar de forma clara, asequible y práctica qué hacer en cada caso.
• Detallar en qué banco es más rentable tener la nómina o la pensión.
• Indicar qué depósito a plazo me ofrece mayor interés, y si es más interesante o no invertirlo en un fondo de inversión o una letra del tesoro.
• Encontrar los préstamos hipotecarios o personales con las mejores condiciones.
• Dar alternativas a un plan de pensiones para la jubilación.
• Contar algún procedimiento legal para ahorrar en la declaración de la renta.
• Etc.

¿Qué no es el programa?

No es una asesoría personalizada. Se ofrecen consejos y datos generales. Tampoco es un oráculo que predice el futuro. Cuando se hable de inversiones seguras, dar por hecho que son seguras. Pero cuando se recomiende algo con cierto riesgo que nadie se llame a engaño, el riesgo es el riesgo y cada uno asume el suyo. Eso si, se dejará claro qué tiene riesgo y qué no.

¿Se podrá comunicar con el programa?:  SI

Los oyentes o los lectores pueden enviarme propuestas de asuntos para tratar. 
Por correo electrónico, en finanzasvillacarrillo@gmail.com, en el contacto que hay en esta misma página, en el facebook de Cadena Dial Villacarrillo y en el mio. Se responderán las más comunes.

¿Qué méritos tengo yo para iniciar este blog y el programa de radio?

No voy a engañar a nadie, no tengo conocimientos financieros específicos. Soy un ciudadano cualquiera que lee mucho y que compara. 
Si que conozco la Matemática Financiera, de la que doy clases en bachillerato dentro de una asignatura llamada Matemáticas Aplicadas a las Ciencias Sociales. 
Tengo algunos conocimientos teóricos de Economía, pocos y muy básicos, fruto de un paso fugaz por la Facultad de Economía de la UNED. 
Estoy suscrito a revistas de actualidad financiera práctica, que sigo regularmente: El Economista, Cinco Días, Actualidad Económica, OCU Inversores, Investing.com, Ahorro Corporación Financiera, Morningstar.com, y algún otro. Y gestiono el patrimonio, escaso, de los familiares de mi entorno y el de algún incauto amigo.

Hay muchos en Villacarrillo que saben más que yo. Hay muy buenos economistas. Y seguro que el primero que llegue me echa. Y yo me iré con gusto, pero hasta entonces intentaré ser de utilidad. En estos terrenos he ganado mucho y he perdido mucho: he aprendido.

Avance da algunos contenidos

• Justificación de la necesidad de una cultura financiera. El déficit existe.
• Dedicamos muchas horas a arreglar nosotros un canalón para ahorrarnos 15 €, y para colocar nuestro dinero lo hacemos en un arrebato: no es lógico, ni prudente.
• Mi asesor financiero es el director de mi banco. ¿Puedo fiarme de él?
• ¿Quién me puede asesorar bien sobre mi dinero?
• Consejos generales de sentido común para las finanzas.
• Mis inversiones, grandes o pequeñas, tengo que planificarlas, y no ir a golpe de noticia, anuncio de un banco, o macutazo de un amigo.
• Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. 
• La rentabilidad de cualquier producto está en relación inversa a su seguridad. Nadie da duros a cuatro pesetas.
• Mi perfil financiero personalizado: imprescindible para empezar y planificar.
• Cuentas bancarias
• Nómina o Pensión: ¿dónde la llevo?
• Comisiones: ¿qué me cuesta tener el dinero en el banco?
• Tarjetas ¿de crédito o de débito?
• Depósitos a plazo: ¿cuál me interesa?
• Tengo mi dinero en la cooperativa. ¿Está seguro?
• Fondos de inversión
• Alternativa más rentable que los depósitos a plazo
• Planes de pensiones
• ¿Me convienen?
• Si tengo uno que no va bien ¿qué hago?
• ¿Contrato uno que dicen que es muy bueno?
• Invertir para el futuro
• La regla de oro: diversificar. 
• ¿Qué cantidad dedico a cada cosa?
• Mejores hipotecas
• Mejores préstamos personales al consumo
• Operar por internet: hay que iniciarse
• Inversiones tradicionales: solares y  olivas
• Aquí yo sólo puedo aprender
• Productos clásicos, valores de Tesoro: Letras, Bonos, Obligaciones
• Lo más fiable, lo menos rentable.
• Productos que suenan en los anuncios
• Seguros de ahorro: las dos palabras no lo dicen todo
• Ya no hay “preferentes”, al menos con ese nombre
• Seguros de rentabilidad garantizada, o no tanto.
• Planes de ahorro 5: la novedad legislativa
• Acciones
• Esto no es para todos
• Invertir en acciones sin tener ni idea: fondos de inversión en renta variable
• Qué tal invertir fuera de España: casi una necesidad

Y lo que vaya saliendo.

El primer programa, el próximo martes: "Los mejores depósitos a plazo fijo del mercado"