Qué hacer si aún no te ha devuelto Hacienda

SEMÁFORO PARA PREVENIRNOS DEL RIESGO DE NUESTRAS INVERSIONES

Cuando acudimos a un banco a invertir dinero en cualquier producto, lo normal es que no tengamos ni idea de si lo que vamos a contratar es o no seguro, si puedo perder algún dinero con esa inversión, o incluso si puedo perderlo todo, o el caso contrario, que sea imposible que pierda.

Con ese desconocimiento por un lado, la osadía por otro y un tercero de avaricia, muchos se han llevado sustos de miles de euros. Y ya no son las “preferentes” o Nueva Rumasa, si no fondos de inversión o acciones con los que se ha perdido cantidades importantes.  

Pues bien, a partir de febrero los bancos están obligados a advertir a sus clientes del riesgo de los productos que ofrecen. ¿Cómo?, pues mediante una etiqueta, tipo semáforo: el verde paso libre, el rojo peligro. Traducido, el verde inversión segura, el rojo alto riesgo. Y en medio el verde claro, el amarillo, el ámbar y el naranja intenso. Vamos, riesgo del 1 al 6.

Esto en otros tiempos podría haber evitado muchos disgustos. Pero la medida tiene sus puntos flacos, pero que muy flacos. El gobierno se ha acabado plegando a los intereses de la banca. Las entidades bancarias podrán elegir si colocar el semáforo, que todo el mundo entiende, o un nº de 1 al 6, que nadie sabe si va para arriba o para abajo. Incluso así un 5 no es un aprobado, es riesgo alto. Otro inconveniente: los planes de pensiones escapan a esta escala y se acogen a otra que va del 1 al 7. No están obligados a colocar el semáforo los productos más peligrosos: derivados, CFD, warrants.

En resumen, una medida que podía ser modélica, el gobierno la ha convertido en engorrosa y fácilmente evitable.

Una recomendación: cuando vayas a invertir al banco, exije que te informen del riesgo y por escrito. Y entérate de lo que te están hablando.

QUÉ HACER SI A ESTAS ALTURA HACIENDA NO TE HA DEVUELTO EL IRPF

Hay muchas personas en Villacarrillo entre el 8% de españoles a los que a estas alturas del año Hacienda aún no ha devuelto el dinero solicitado en la declaración de la renta de este año. ¿Hay que preocuparse? Pues sinceramente, todo lo relacionado con Hacienda raramente va a mejor. Es lógico que te preocupes.

Lo más temido es que en lugar de que la declaración sea a devolver, como a ti te salió en junio, Hacienda te diga que no, que tienes que pagar.  Pero lo más frecuente, según los datos de Hacienda, es que te tenga que devolver menos de lo que tú pedías en junio en la declaración.

¿CÓMO COMPRUEBO EL ESTADO DE LA DECLARACIÓN?

Puede hacerse en internet. Entra en www.agenciatributaria.es. Accede a Renta 2014 y, una vez allí, accede a consultar devolución. A partir de aquí, necesitarás firma electrónica o CLAVEPIN24horas (en la web se explica cómo conseguirla de forma online). Una vez que entras puedes encontrarte varias situaciones.

o   Una “Su declaración está en trámite”. Pues a esperar se ha dicho. Que no entiendo como Hacienda con los medios informáticos de que dispone lleva 6 meses comprobando mi declaración.

o   También puede poner «Su declaración tiene incidencias que necesitan ser contrastadas y que suponen que el importe a devolver pudiera ser inferior al solicitado». Ahora sí, ponte a temblar. A partir de aquí, tienes la posibilidad de utilizar el servicio Verifica. Con este programa, puedes aceptar la liquidación de Hacienda, con lo que a cambio de bajarte los pantalones, recibes lo que te queda de devolución algún tiempo antes. Si en cambio quieres hacer alegaciones, quedas al albur de los tiempos que quiera Hacienda.

o   Hay otra situación frecuente: simplemente no coinciden tus datos con los que tiene Hacienda.  

o   Los motivos más frecuentes que provocan el retraso de la liquidación son errores en las deducciones por vivienda, retenciones o donativos.

¿UNA MULTA DE TRÁFICO RETRASA LA DEVOLUCIÓN?

Una multa de tráfico o una deuda pendiente con Hacienda no suele retrasar la devolución, pero te la pueden descontar en la declaración. Tampoco influye que la cuantía a devolver sea alta, aunque normalmente este tipo de declaraciones de la renta exigen una comprobación más exhaustiva. Hasta la fecha, más de 18.000 contribuyentes han hecho uso del sistema Verifica para comprobar sus cuentas con Hacienda.

Pero no todos los contribuyentes pueden acceder a este servicio. Está dirigido a las declaraciones sencillas, es decir, aquellas en las que Hacienda tenga todos los datos, como las rentas del trabajo, los intereses de cuentas corrientes, vivienda o algún donativo. Siempre hay un número de declaraciones que exigen un mayor control, ya sea porque haya varias operaciones de rentas de capital, deducción por vivienda o plan de pensiones, por ejemplo.

¿QUÉ OCURRE SI LLEGA EL 31 DE DICIEMBRE Y ESTO NO ESTÁ RESUELTO?

Si a partir del 1 de enero aún no sabes nada, se empezarán a devengar intereses a tu favor o en contra. Para esta campaña se sitúan en el 4,48% y, para la próxima, en el mínimo histórico del 3,75%.

Por ejemplo, si solicitaste devolución y sale a pagar, los intereses empiezan a contar a partir de julio de 2015. Si, en cambio, ingresaste equis cantidad y Hacienda calcula un importe mayor, los intereses únicamente se aplican a la diferencia. Igualmente si es a devolver.

Los expedientes prescriben a los cuatro años. Lo dicho, paciencia.

Curiosidad de la semana: el IRPF es un invento inglés

Pues sí, el IRPF,  fue un invento inglés. Sucedió en plena guerra contra Napoleón. Inglaterra temía una invasión francesa desde el Canal de la Mancha, y al primer ministro William Pitt le urgía una inyección de dinero en efectivo para llenar las arcas vacías del estado con el objetivo de poder costear la guerra.

Las propuestas anteriores de impuestos sobre el gasto (el IVA actual) y los bienes habían sido rechazadas. W. Pitt creó un impuesto sobre la renta que se aplicaría a toda Gran Bretaña a excepción de Irlanda y que sería temporal. No sé si te suena esto de impuesto temporal  …   de hace bien poco y no precisamente en Inglaterra. Por la Ley de 1799 se gravaba con un 10% los ingresos de más de 60 libras y había reducciones a las rentas de hasta 200 libras. 
En defensa de los ingleses, recordemos que no sólo inventaron el IRPF, sino que se les atribuyen otros inventos muy importantes, como la máquina de coser, el termo, las chocolatinas ,el interruptor de la luz, el teléfono, la web y la trampa para ratones, entre otros, por decir algunas tonterías para compensar lo del IRPF.

Futuro incierto para las pensiones

LAS PENSIONES: TEMA DE CAMPAÑA 

Este asunto afecta a los pensionistas actuales que en Villacarrillo pueden ser unos 2.000 y en la comarca unos 5.000, pero es que en el futuro nos afectará a todos.

Aunque yo lo voy a tratar desde el punto de vista económico, que para políticos en estas fechas ya los tenemos hasta en la sopa. Lo que no quita para que yo personalmente tenga una opción política, y muy clara.

Resulta que en 1923, la mayor aseguradora del mundo hizo un estudio prediciendo que la esperanza de vida sería imposible que superase, de media, los 65 años. Con los datos de 1923, 65 años parecía incluso optimista.

Como es evidente las previsiones actuales han dado un vuelco a aquellas cifras. Se vive más y sobre todo con mejor salud. Hoy la esperanza de vida se sitúa sobre los 80 años para los hombres y 86 para las mujeres. Y este envejecimiento de nuestra sociedad supone  un enorme desafío.

Hoy hay en España unos 9 millones de pensionistas. En 2060 serán 14 millones. Esto afecta de lleno al sistema de pensiones. España cuenta con una población activa de 31 millones de personas –de esas trabajan 23 millones –. Con los datos que maneja la Unión Europea, en 2060 la población activa bajará de 31 a 26 millones y los que trabajan bajarán de 23 a 21 millones.

ENORME PROBLEMA PARA EL FUTURO DE LAS PENSIONES

La hucha de las pensiones que en 2011 llegó a estar en 60.000 millones y que hoy está tiritando después de que el gobierno metiese la mano para pagar el rescate de la banca.

No se trata de asustar, se trata de prevenir. 

Hoy por cada pensionista hay 2´5 trabajadores cotizando, en 2060 por cada pensionista habrá 1´5 trabajadores cotizando. El futuro del país depende de unas pensiones públicas, dignas y garantizadas. Sea cual sea el gobierno entrante, esta es la base de una sociedad justa.

Ahora bien, aparte de la pensión, cada cual también puede planificarse para que su ahorro le proporcione mejor nivel de vida en esa etapa.

En este sentido, los cotizantes necesitan seguridad jurídica, al menos diez años antes de la edad ordinaria de jubilación, para poder planificar ese ahorro. Para ello no vendría mal que se fomentase el ahorro a través de cualquier instrumento sin circunscribirlo solo a los planes de pensiones. Voy a iniciar una serie de programas con reflexiones y consejos sobre nuestra futura jubilación.

Sólo avanzar un dato: nos están bombardeando con suscribir planes de pensiones antes de fin de año, con caramelos de bonificaciones o de regalos. Según muchos expertos, no es la mejor opción. Seguro que esa misma entidad tiene productos financieros que te convienen más.

Las opciones políticas están sobre la mesa, y cada partido tiene unas propuestas para afrontarlo: alargar la edad jubilación, disminuir la cuantía de las pensiones (lo que está sucediendo ahora), aumentar la recaudación (con más trabajo y mejores sueldos: eso es más cotización), financiar las pensiones vía cotizaciones y vía impuestos, como en Francia. Somos reacios a pagar más impuestos, pero si eso significa mejores prestaciones, más justicia social, más seguridad para nosotros y para nuestros hijos, como en los países nórdicos, esa percepción cambia absolutamente.

No te la juegues con la Lotería de Navidad

La lotería de Navidad está encima. Y somos casi todos los que entramos al trapo.

Recuerdo una frase que escuchaba a mi padre: “La mejor lotería, es el trabajo y la economía”. Pero la ilusión, es la ilusión. Y recuerdo ese chiste “del que le ha tocado un millón de euros en la lotería de Navidad y Cadena Dial le está haciendo una entrevista, y Pepe Herreros le pregunta ¿Y usted que va a hacer con el dinero?,  a lo que el otro le responde:  pues pagar deudas. Y sigue Pepe Herreros, ¿pagar deudas sí, pero y el resto? A lo que el otro le contesta: el resto tendrá que esperarse a que me toque otra vez.”

La lotería de Navidad es el vehículo para que muchas asociaciones de todo tipo financien parte de sus actividades. Compra y colabora. Se solidario.

Pero a lo que vamos, la Comunidad de Madrid ha sacado unas recomendaciones, que sirviendo para todos los sorteos, son de especial interés en el de Navidad.

1.     Están saliendo falsificaciones y décimos ilícitos. Comprueba que el décimo lleva los logotipos y los elementos de verificación. Y cómpralo en la Administración de tu pueblo o a personas de confianza.

2.    Evita que el décimo se estropee. Se han dado casos de décimos premiados que han pasado por la lavadora y que han quedado como la camisa del anuncio: blancos como la nieve.

3.    Todos los años llegan correos electrónicos con mensajes falsos que atribuyen un premio. Son estafas en toda regla con logotipos de Loterías del Estado, donde se pide algún dinero adelantado para cobrar el premio. Mándalos a freír espárragos.

4.    Si te han tocado menos de 2.500 €, enhorabuena, lo puedes cobrar en la misma administración. Si es de más de 2.500 €, más enhorabuena, pero tienes que ir a un banco a cobrar.

5.    En el caso de más de 2.500 €, te toca pagarle a Montoro el 20%. Además, aunque el premio no cotiza en la declaración de la renta, ya estás fichado, los intereses que te genere ese dinero cotizan.

6.    Si lo que tienes no es un décimo, que es una participación, aunque ya casi no se ven, el boleto no te sirve para cobrar, debes reclamarlo a quien firma la participación, que es el que tiene el décimo oficial.

7.    Un caso frecuente: varios amigos compartimos un décimo. Con cientos de miles de euros por medio, algunos amigos se dan de baja en el cargo. Prevente y haz fotocopias firmadas indicando la cantidad que lleva cada uno. Podrás ejercer tu derecho con garantías de cobrar.

8.    A veces la cantidad que juegas no es la que has pagado. Ten en cuenta que las asociaciones te cobran una cantidad para su funcionamiento.

9.    A rio revuelto ganancia de pesadores. Todos los años aparecen individuos comprando décimos por más dinero que el del premio. Es para blanquear dinero y es un delito. No piques porque tú te cargas la responsabilidad de demostrar el origen de los ingreso.

10.  No te duermas en los laureles. Tienes tres meses para cobrar. Como le des vueltas y no cobres, tu mujer te corre. Y en los premios del resto del año es sólo un mes.

Curiosidad de la semana: récord de impuestos por países

El récord de los impuestos más altos por persona lo tiene Suecia con un 57% del ingreso per cápita.

El récord por abajo lo tiene Uzbekistan, con un 9% de lo que ganan sus ciudadanos.

De aquí sacamos una valiosa enseñanza: eso de que nos quienes convencer algunos economistas y políticos liberales de que menos impuestos es más bienestar no se corresponde con la realidad.

Ni que decir tiene que en Suecia se vive mucho mejor que en Uzbekistan y que es uno de los países con más alto nivel de vida y bienestar y Uzbekistan al revés.

Va a ser que para vivir mejor no es tan importante pagar más impuestos como que esos impuestos garanticen el nivel de vida y la justicia social.

A quien más interesa no pagar impuestos es a los que más tienen y no al revés.

TRUCOS PARA AHORRAR EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA (II)

¿QUÉ ES EL EURIBOR?  Y CÓMO NOS AFECTA

Estamos hartos de oír hablar del Euribor. Euribor por aquí, Euribor por allá, Euribor en la tele, en el banco, en los préstamos. Pero pocos saben lo que es, aunque muchos sabemos que nos afecta al bolsillo.

Euribor es un acrónimo. Es una abreviatura de las palabras Europe InterBank Offered Rate (esto lo he copiado de internet). En castellano, tipo europeo de oferta interbancaria. Que si se lo hubiese puesto un español, se llamaría Tieurofin. Me gusta más Euribor.

Dejándonos de pedanterías. Es el interés al que los principales bancos se prestan el dinero los unos a los otros. Cuando un banco necesita dinero, se lo pide a otro pagándole un interés, que será más alto o más bajo según la oferta y la demanda, la evolución de la economía, la solvencia para devolverlo.

Parece un contrasentido, pero es el precio del dinero, lo que te cobran por prestarte dinero.

¿Y PORQUE NOS INTERESA TANTO?

Hay una parte de moda. Acuérdate de cuando estaba de moda contarnos todos los días como estaba la “prima de riesgo”. O las OPAS hostiles en bolsa, de las que alguno se acordará.

Pero el Euribor sí que nos afecta al bolsillo a muchos. Todos los bancos tienen préstamos hipotecarios para la compra de vivienda. Y la mayoría son variables, o sea, pagas más o pagas menos según el Euribor suba o baje, Euribor + 1%, euribor + 3%. Yo, tengo una hipoteca y si baja el Euribor me da un alegrón, pero si sube mucho lo que me da es un amago de infarto. Yo rezo para que se que de cómo está.

Y hablando de rezar y como ya casi lo tengo por costumbre en este programa, pues voy a contar un chiste: “Están dos niños hablando de sus cosas en el colegio, en la clase de religión, y uno le pregunta al otro: oye ¿en tu casa rezáis antes de comer? Y el segundo le responde: no, mi madre sabe cocinar”.

Volviendo al tema, estos días hemos visto el Euribor en todos los telediarios por la cuestión de las cláusulas suelo, que también se han hecho populares. Y que además han batido récord en las consultas que me hacen por internet. tianmunuera.com

TRUCOS PARA AHORRAR EN LA DECLARACIÓN DE LA RENTA (II)

SEGUIMOS CON ALGUNOS TRUCOS PARA PAGAR MENOS A HACIENDA, LEGALMENTE, SE ENTIENDE

Los consejos no son míos, están sacados, entre otros, de las revista de información económica cincodías, El Economista y de Gestha, que es el sindicato del cuerpo de gestión de técnicos de Hacienda. Hoy continuamos las recomendaciones que empezábamos hace un par de programas.                               

 ·        Los donativos deducen más. Si has hecho algún donativo, a una ONG, una asociación que tenga derecho a la deducción, por ejemplo Cruz Roja, tienes dos ventajas: la satisfacción de contribuir a una causa y la deducción en la renta. Este año la deducción puede subir al 50% sobre los primeros 150 € y un 27´5% sobre el resto. Pero, debes demostrar el pago de forma fehaciente, por ejemplo con el recibo del ingreso en el banco.

·        Los dividendos de las acciones ya no están exentos de pagar impuestos. Si tienes unas acciones y cada año recibes su beneficio, lo que se llama el dividendo, hasta ahora tenías una ventaja al estar exentos de tributación los primeros 1.500 €. Pues ya no. Montoro ha considerado que hay que apretar un poco las tuercas. Eso va a suponer una media de 300 € menos para los contribuyentes que tuviesen esta deducción.

PERO DONDE VIENE LO GORDO, ES EN LOS INCREMENTOS Y DISMINUCIONES PATRIMONIALES

Efectivamente, en la compra y venta de pisos, acciones, fondos, hay mucha tela que cortar porque se mueve mucho dinero, y harás bien en acudir a un especialista fiscal. Aquí, en tu pueblo, porque te va a ahorrar bastante dinero. Aunque hoy me atrevo a dar también algunos trucos y pistas.

·        Si vas a vender algunos de estos bienes, vende primero los más antiguos y que hayan ganado más. Si tienes algunos antiguos, te interesa mucho vender los comprados o heredados antes del 30 de diciembre del 1994, por ejemplo una casa. ¿Por qué?, porque se pueden aprovechar los coeficientes de abatimiento al máximo. Y esas viviendas tienen ventajas fiscales, que irán siendo mejores a medida que pase el tiempo.

·        Si tienes acciones o fondos de inversión de antes de 1994 y su valor es inferior al de 2005, toda la ganancia se beneficia de un coeficiente corrector.

·        Compensa ganancias con pérdidas. ¿Qué quiere decir esto? Si en 2015 has vendido bienes con ganancias, un piso, un fondo, unas acciones, y tienes algún otro bien que te está perdiendo dinero, te conviene venderlo también para compensar lo que vas a pagar a Hacienda por esas ganancias. Es un ahorro muy importante.

·        Si vas a donar que no sea con pérdidas. Si vas a donar ahora a tus hijos porque no quieres esperar a que hereden o porque no te interesa, no lo hagas con bienes que hayan perdido dinero: fondos, acciones, pisos, que valgan menos que cuando los compraste. Porque vas a perder la opción de compensarlos con ganancias. Véndelos y después dónales el dinero, que además de que te lo agradezcan, presuntamente, vas a tener más dinero a tu disposición.

Creo que ahora se entenderá bastante mejor que esta es la hora de prevenir la declaración de la renta y no esperar a mayo de 2016. Ahora es cuando de verdad puedes ahorrar.

Curiosidad de la semana: Una anciana destroza un millón de euros

Una mujer de 85 años cabreada porque sus familiares, los sobrinos y los hermanos, la habían trasladado a una residencia, decidió coger todo su dinero, casi un millón de euros en billetes de 500, 200 y 100 € y despedazarlos en trozos pequeños con unas tijeras.

La venganza le ha resultado a medias, porque el Banco Central está dispuesto a reemplazar los billetes destruidos si se presentan reconstruidos. ¿A quién no se le roto un billete y lo pegado con celo y no pasado nada?

Ahora lo gracioso será ver a los familiares recogiendo los trocitos e intentando pegarlos.

Esto es un mensaje para los sobrinos: a ver que hacéis con la tía.