Fondos garantizados. Vuelven las comisiones

LA BANCA ADVIERTE: VUELVEN LAS COMISIONES

LLEGAN MALOS TIEMPOS PARA LOS CLIENTES DE LOS BANCOS

Clientes de bancos somos todos. Y la banca nos avisa que nos preparemos que vamos a pagar por lo que ahora no pagamos. El aviso viene del presidente de la AEB, José María Roldán. El patrón de los bancos. Ha dicho literalmente “los clientes tendrán que acostumbrarse a pagar de manera explícita por los servicios bancarios que ahora pagan de manera menos transparente”. Y añade “Esto no será fácil, ni pacífico”. Toma ya. Eso sí, él lo deriva a la próxima década. Pero nos podemos ir preparando.

Ten claro que al final el cobro de comisiones en los bancos será la norma.

¿LO HA JUSTIFICADO DE ALGUNA FORMA?

Al menos ha sido sincero. Dice que ahora los bancos cargan costes que el cliente no ve. En lugar de cobrarle comisiones, lo recupera en los márgenes de los intereses. O sea, que en realidad sí que te están cobrando, pero que no te enteras. Y que él es partidario de decirle al cliente “oye, que sí, que te cobramos por prestarte este servicio y el coste es tanto”.

Y LO QUE DICE ESTE HOMBRE VA A MISA

El presidente de la banca no hace declaraciones al tun tun. Sabe lo que dice y lo dice porque tiene el respaldo de los bancos.

Pero es que además han justificado el cierre de sucursales. Dicen “no tiene sentido que forcemos al cliente a ir a la oficina”. Aunque este ha sido el consejero delegado del BBVA, Carlos Torres, en el mismo acto. Y se les suma el consejero delegado de CaixaBank, diciendo que en las oficinas ya sólo se realiza el 7% de las operaciones y que el resto están automatizadas.

Sinceramente, yo cuando voy a un banco siempre tengo que hacer cola y veo que los empleados son menos que nunca, que no dan abasto y que están sobrecargados. O sea, que trabajo en las oficinas hay de sobra.

Y ya que estamos te cuento un chiste de bancos. Ese ladrón que entra en el banco con un gato pequeño en la mano y dice “arriba las manos o aprieto el gatillo”. Ya lo sé, es malo, muy malo.

FONDOS GARANTIZADOS

¿QUÉ ES UN FONDO GARANTIZADO? ¿ME INTERESA?

Son la moda. Colocar la palabra “garantizado”. Pero ¿es cierto?

Por el principio. ¿Qué es un fondo de inversión? Es donde un grupo de personas reúne su dinero para invertirlo. Te lo gestiona un banco o una gestora, que compra y vende en nombre de ese grupo. Mucha gente piensa que los fondos de inversión son todos casi iguales: mentira. El dinero puede destinarse a comprar acciones senegalesas, que ya es riesgo. Pero otro fondo puede comprar letras del Tesoro que son absolutamente seguras. Y entre medias todas las opciones.

A más riesgo, mayor posibilidad de ganar, o de perder dinero. En los fondos más seguros, mucha más seguridad, pero mucha menos rentabilidad.

O SEA RENTABILIDAD Y SEGURIDAD SON COMO EL AGUA Y EL ACEITE

Como todo en la vida, si quieres más beneficio tienes que arriesgar. Aunque un riesgo controlado no significa temeridad.

Los fondos tienen un inconveniente: no está cubiertos por el FGD, como los depósitos, y de antemano no se conoce su rendimiento. pero tienen algunas ventajas importantes.

o   Al ser muchas personas comprando, se obtienen mejores condiciones.

o   Puedes comprarlos o venderlos de un día para otro.

o   Si pasas el dinero de un fondo a otro distinto, aunque sea de otro banco, no tienes que pasar por Hacienda. El beneficio no lo declaras hasta la venta final, fecha que tú controlas. Y si tienes alguna pérdida, puedes compensar otras ganancias.

AHORA SE VEN MUCHAS OFERTAS DE FONDOS GARANTIZADOS

Los fondos garantizados son un caso especial de fondos de inversión. Ahora mismo, como los depósitos están en mínimos históricos, los bancos y otras entidades los están ofreciendo como alternativa a los clientes. Algunos han duplicado su patrimonio en tres meses.

Pero ¿son recomendables? Depende.

Para entenderlo mejor te pongo un ejemplo actual, por el que un cliente me pregunta esta semana. El Banco Popular está ofreciendo un fondo que garantiza recuperar la inversión total inicial en 2022, más un rendimiento anual que depende de cómo suban o bajen las acciones de BBVA, Nestlé y Vodafone. Si las tres acciones acaban el año sin bajar de precio, se obtiene un 2,2%, pero si una de las tres baja del precio del principio de año, se cobra el 0,15%. Este fondo tiene una desventaja que no tiene el resto de los fondos normales, no garantizados”. Si necesitas el dinero antes del año 2022 te van a cobrar una comisión del 5%. Echando cuentas las posibilidades de que alguna de las tres acciones acabe perdiendo es del 70%, o sea, que el 70% de las veces no vas a cobrar ese 2´2%. En este caso no trae cuenta.

PERO PUEDE HABER OTROS FONDOS GARANTIZADOS QUE SÍ

Pues sí, los hay. Pero no te dejes deslumbrar por los titulares. Que parece que ves el 2% y no ves todo lo demás. Tú pregunta, que aquí nos tiene que sobrar la vergüenza:

o   Qué parte de la inversión está garantizada. Ojo que puede no ser el 100%

o   Cuál es el plazo que tienes que tenerlo. Que suelen ser unos cuantos años.

o   Si necesitas es dinero antes del final del plaza, qué comisión te cobran. Y este es uno de los puntos más peligrosos. Que a veces te colocan un 5%.

o   Qué comisiones te cobran. Por ejemplo de apertura.

o   Y en qué condiciones tienes la máxima rentabilidad. Que a veces es complicado de que se cumplan.

Personalmente creo que estas mismas entidades tienen otros productos con mejor relación rentabilidad-seguridad. Ya hemos hablado de algunos y seguiremos hablando. Como los fondos mixtos de riesgo moderado.

Curiosidad de la semana: la primera moneda del mundo

Fue en una región llamada Lidia. En lo que hoy es Turquía.

Eso fue sobre el 600 a.C., hace 2.600 años. Y llevaban un león, el símbolo del rey. Además eran de un material llamado electrum, que es una aleación natural de oro y plata. De allí a Persia, de Persia a Grecia, a Roma, a China y a Europa. Y como dirían algunos, de allí a las máquinas tragaperras.

Aunque se han hecho algunos descubrimientos del 2000 a.C. de sellos impresos en metal, pero que no se conoce si fueron usados como moneda. Lo más probable, como casi todo en historia, es que se acabe descubriendo algo más antiguo.