Hipoteca fija o variable. Paraísos fiscales

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 12 de julio de 2016)

HIPOTECA: A INTERÉS FIJO O VARIABLE

QUIENES AHORA SE ESTÁN COMPRADO VIVIENDA Y PIDEN UN PRÉSTAMO, ESTÁN ECHANDO CUENTAS A VER SI LES CONVIENE MÁS A TIPO FIJO O VARIABLE

Aunque parezca lo contrario, se siguen vendiendo viviendas, y hay mucha gente que necesita meterse en un préstamo. Como esto es un contrato para toda la vida, hay que echar más cuentas que quien cuadra los presupuestos generales del Estado. La diferencia entre un opción media y la mejor opción pueden ser 15.000 €. El camino está claro, pedir ofertas en unos cuantos bancos. Que aunque tu banco te trate bien, recuerda que no estás casado con él.

La primera decisión: a tipo fijo o tipo variable.

¿CUÁL ES LA DIFERENCIA?

A tipo fijo: vas a pagar exactamente los mismos intereses mientras te dure el préstamo. Un ejemplo, 3% durante 25 años, siempre el 3%. Ni te afectan las subidas del Euribor, ni te aprovechas de las bajadas.

A tipo variable: el interés cambia en función del Euribor. Cada año, te sube o te baja. Por ejemplo, Euribor + 2%, ahora pagas el 2,05%, pero si el Euribor sube 2 puntos, pagarás el 4,05%. 
PERO ¿CUÁL NOS INTERESA MÁS?
Depende completamente de cómo evolucione el Euribor en los años del préstamo. Si sube mucho, interesa el fijo, si se queda donde está o sube muy poco, interesa el variable. Ahora mismo el Euribor está muy bajo, pero se prevé una subida a medio plazo a niveles “normales”. Y según de fuerte sea esa subida nos traerá más cuenta una u otra opción.
Nadie puede averiguar el futuro, pero los economistas si tienen herramientas para prevenir la evolución. En un escenario realista y probable: dos años de Euribor cercano al 0%, cinco años de Euribor al 1%,  y el resto de años al 2%. Indudablemente los préstamos a tipo variable convienen más. 
En un escenario más pesimista, y con menos probabilidad: que suban con más rapidez de lo que hemos comentado. Traería cuenta el tipo fijo.

El consejo: lo más probable es que los tipos sigan bajos y es recomendable el préstamo a interés variable. Pero si alguien es muy pesimista y tiene mucho miedo a las subidas de tipo, va a estar más tranquilo con el tipo fijo. Aunque va a pagar más.

PARAÍSOS FISCALES

Estamos acostumbrados a escuchar en los medios que fulanito o menganito tiene un montón de dinero en un paraíso fiscal. Y digo acostumbrado por no decir cansado y asqueado. Los que más se escuchan son los políticos, pero son sólo la punta del iceberg, también van artistas o futbolistas, y el meollo, el grueso, es de quien tiene el dinero, los empresarios y las grandes corporaciones. Pero si te digo que a mí lo que más me jode son esos españoles que tienen el dinero en paraísos fiscales y van presumiendo de patriotas o de bandera. El patriotismo se demuestra haciendo país y aportando tus impuestos para su educación, su sanidad, sus inversiones o su cultura.

PARA EMPEZAR ¿QUÉ ES UN PARAÍSO FISCAL?

Es un territorio donde los impuestos son mínimos o nulos. A los extranjeros se les exime de impuestos, más otras ventajas, como secreto bancario, confidencialidad. Desde estos países para captar dinero la creación de sociedades es rápida, y asequible. Ya hemos escuchado que estas son sociedades offshore. Las controlan testaferros de fuera de este país y lo único que tienen allí es el domicilio fiscal, para aplicarles una legislación muy favorable.

Contra lo que piensa mucha gente no es ilegal crear estas sociedades, ni tener allí dinero. Otra cosa es la ética de quien lo hace y si es necesario cambiar la legislación para que deje de ser legal.

Suelen ser destino de dinero de actividades ilegales o que no se declaran en España. Pero si es obligatorio informar a la Agencia Tributaria.

DE CUALQUIER FORMA ESTO REPERCUTE EN NUESTRA ECONOMÍA

Todo ese dinero que no tributa en España obliga a los que si pagamos a compensar esa laguna. O sea, que entre todos estamos pagando lo que estos se ahorran. Y ese dinero ya no va al consumo y al crecimiento económico.

POR CURIOSIDAD, ¿CUÁLES SON ESOS PARAÍSOS FISCALES?

Según la lista de la OCDE hay 39 paraísos fiscales

Algunos estamos hartos de escucharlos: Andorra, Panamá, Islas Caimán, … Pero algunos son curiosos: Gibraltar, Antigua y Barbuda, las islas de los piratas del Caribe, Montserrat, que no es la de la moreneta catalana, sino una isla del Caribe, junto a Puerto Rico, aunque si lleva el nombre de la montaña catalana, porque se lo puso Cristóbal Colón en 1493.

Curiosidad de la semana: ¿valen los billetes estropeados?

A quien no le ha ocurrido que un billete se le roto o incluso se le ha perdido un trozo. Y uno se pregunta ¿valdrá este billete?

Mira que el papel de los billetes es resistente. En realidad no es papel, es algodón, pero se acaban deteriorando.

Si tienes un billete dudoso, puedes llevarlo al banco de España o a un banco cualquiera para comprobar si todavía vale.

Como norma general, si llevas más de la mitad del billete, es válido. O si puedes demostrar que lo que falta se ha destruido, también es válido. Los billetes manchados, con inscripciones, rajados, también son válidos.

Otro caso que hemos visto en las películas pero que es real: cuando el billete se ha inutilizado por un dispositivo antirrobo. Ejemplo, al abrir una caja de seguridad sin el código correcto se activan unos inyectores de tinta que los dejan como una chupa. Pues también son válidos, pero no para el ladrón, sino con la correspondiente denuncia.

Un caso extremo, en un incendio se te queman los billetes, pues si puedes demostrar lo que tenías y que se han quemado, también son válidos.

Y el último caso: billetes con un defecto de fabricación: se duplica una imagen, los números no son los correctos, una parte está al revés. Pues también valen. Pero en este caso es más rentable venderlos a los coleccionistas ya que su precio es muy superior a su valor titular.