Seguros de tarjeta: lo que incluye. Mi banco no me quiere. Coste de hacer un billete

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 8 de noviembre de 2016)

SEGUROS DE TU TARJETA DE CRÉDITO

SI SE ME ROMPE EL JERSEY NUEVO  POR ACCIDENTE, ME LO CUBRE EL SEGURO DE LA TARJETA

Primer escenario: Estás sacando dinero del cajero y eres víctima de un tirón. Resulta que te roban el bolso con todo el dinero. Segundo escenario: te vas de viaje pero, en el último momento, tienes un accidente y no puedes ir o tienes que regresar anticipadamente por un fallecimiento. Son situaciones que nos acaban ocurriendo en algún momento y que, probablemente, ignoras que pueden estar aseguradas por tu tarjeta de crédito. Efectivamente, estas tarjetas suelen incluir seguros como el de robo, asistencia en viaje, protección de compras etc.

PERO ¿CUÁNTO ME CUESTA ESA GARANTÍA?

Normalmente ya las llevas en la tarjeta. Estas pólizas son gratuitas para el titular de la tarjeta, aunque en ocasiones su coste se incluye en la comisión de mantenimiento y su cobertura varía en función del tipo de tarjeta que tengas contratada. Te comento las más habituales.

Seguro de vida: cubre el saldo pendiente en la tarjeta en caso de fallecimiento de su  titular. En ocasiones incluye un seguro de protección más amplio.

Seguro contra robo o extravío. Si pierdes la tarjeta o te la roban, cualquier uso indebido antes  de la comunicación de los hechos al banco, será asumido  por el seguro.

o   Otro escenario en el que se puede estar cubierto es el de atraco en el momento de hacer uso del cajero automático. En este caso es normal que el banco pida la denuncia correspondiente ante la policía .

Seguro contra el fraude: cubre situaciones como, por ejemplo, la duplicación y uso fraudulento de una tarjeta de crédito.

o   Que tú dices, “eso nunca me va a pasar”. Pues pasa… y puede ser a ti.

¿ A QUÉ ME REFIERO CON QUE TE CUBRE LA ROTURA DEL JERSEY?

Se llama Seguro de protección de compras.

o   Te puede cubrir lo que hayas pagado con la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si te roban lo que hayas comprado con la tarjeta, incluso algunas te indemnizan si por accidente se te estropean  los objetos que has comprado con la tarjeta, incluso más allá del día de la compra.

Seguro de asistencia y/o de accidentes en viajes. Si el viaje lo has pagado con la tarjeta, y te lo han cancelado, o si te han perdido la maleta o te la han estropeado, si necesitas asistencia médica, la tarjeta te cubre.

o   La cobertura va en función del tipo de tarjeta contratada. Los de accidentes ofrecen indemnizaciones por el siniestro, ya sea por fallecimiento, hospitalización, incapacidad o baja temporal, etc.

o   La persona asegurada puede no sólo limitarse al titular de la tarjeta, sino también a otras cuyo billete se hubiera adquirido con la citada tarjeta.

o   Es menos frecuente, pero también puede estar cubierto cualquier accidente ocasionado en el desempeño de una actividad laboral o cotidiana.

ENTONCES, ¿TE LO CUBRE CASI TODO?

No. Hay exclusiones, habituales en el contrato de un seguro: si tú has provocado de forma intencionada el accidente, si conduces bajo los efectos del alcohol. Prácticamente nunca acudimos a este seguro, aunque hayamos tenido derecho. Y es por desconocimiento.

Un consejo rentable: lee la letra pequeña. Y si no conoces las coberturas de tu tarjeta y no encuentras el contrato, acude a tu banco, solicita una copia e infórmate. Y además pregunta por el coste de estas pólizas.

MI BANCO YA NO ME QUIERE

LA VERDAD ES QUE A MI NUNCA ME HAN HECHO MUCHO CASO, PERO ¿PORQUÉ DIGO ESTO?

Seguro que tú te acuerdas cuando hace unos años alguien entraba en un banco a depositar un par de millones de pesetas, era el mismo director el que lo recibía y con alfombra roja. Ahora los directores y directoras están superocupados, aunque te atienden (con profesionalidad). Pero por mucho que te empeñes en sacarles por un depósito un interés decente y por muy amigo que seas, llegan a darte un 0,3%.

La realidad es que este tipo de cliente, para entendernos, el de depósito a plazo fijo, para el banco es un diplodocus. A los bancos ya no le interesan los depósitos, y si los llevas les estás llevando un problema.

¿Y ESO PORQUÉ?

Pues porque hoy en día es banco está hasta arriba de liquidez y obtiene dinero del BCE a interés 0%. Si coge tu depósito va a tener que depositar ese dinero en el BCE, que les cobra el 0,4%, más el 0,2% del FGD, más lo que a ti te retribuyan. O la alternativa, que es colocarlo en alguna operación de riesgo, que requiere de ciertas condiciones de solvencia. Lo dicho, un problema.

De toda la vida los bancos vivían de coger dinero de unos clientes y prestárselo a otros clientes, particulares o empresas, y ahí estaba su negocio. Pero con los tipos cerca del 0% no hay margen para ganar de intermediario.

Y ENTONCES ¿DE QUÉ VIVEN HOY LOS BANCOS?

Siguen dando préstamos y obteniendo beneficios, pero no con dinero del cliente. Ellos mismos cuentan dónde está su beneficio. Seguro que no te va a extrañar: de las comisiones. Los depósitos los sacan como gancho, pero si te has dado cuenta es a 3 meses, a 6 meses, y con cantidades muy limitadas, 5.000 €, 10.000 €, para vincularte como cliente con cuantos más productos mejor. Y por cada producto, comisiones. Comisiones por tarjetas, por estudiar un préstamo, pro concedértelo, por cancelarlo, por cajeros de otras entidades, por transferencias, por mantenimiento de cuentas, por descubiertos, en la cuenta, por gestión de recibos, y un largo etcétera.

Aunque ya son temas de los que ya hemos hablado, en próximos programas vamos a hablar de dónde se pueden encontrar los mejores depósitos y las mejores cuentas sin comisiones. Pero te adelanto que hay que moverse.

Hace poco en un banco fui testigo de como un cliente que pedía más intereses para su dinero, y que llegó a decir los que muchos creemos que es una amenaza “pues si no me das más, me voy a otro banco” y el director sin hablar, le miró como diciendo “pues me vas a quitar un problema de encima”.

Curiosidad de la semana: ¿Cuánto cuesta hacer un billete o una moneda?

Los billetes los fabrican los Bancos Nacionales bajo las directrices del BCE. En España el encargado es el Banco de España Y se producen en la Real Fábrica de Moneda y Timbre que está en Madrid. Por cierto que tiene un presupuesto anual de 52 millones de euros, a los que hay que añadir el coste del traslado a los bancos, que son los distribuidores. Un traslado que no se hace por Seur, y necesita grandes medidas de seguridad. Vamos, que no es barato.

Cada billete cuesta hacerlo entre 6 y 8 céntimos. Independientemente de su valor. Pero curiosamente los billetes que circulan en España no sólo se fabrican en España. Cada país está especializado en algún tipo de billete. España en los de  5, 20 y 50 €. Luego se distribuyen a toda la eurozona.

En la Eurozona hay 600.000 millones de euros en billetes y monedas.

o   15.000 millones de billetes

o   52.000 millones de monedas

Un 10% emitidos en España. La RFMT tiene un museo, Casa de la Moneda, que es un lugar perfecto para conocer el universo del dinero. Pero que además puedes visitar de forma virtual en Internet, como si estuvieses presente. Tipo Google Maps.