Actualizar una renta a 2017. ¿Me interesa un seguro de vida?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 7 de febrero de 2017)

ACTUALIZAR UNA RENTA A 2017

ALGUNO SE HABRÁ PREGUNTADO 1.000 PESETAS DEL AÑO QUE NACÍ, 1968, ¿CUÁNTO VALDRÍAN AHORA?

Esas 1.000 pesetas son ahora 22.400 pesetas, traducido: 134 €.

NO LO HE HECHO DE CABEZA

Ni soñando. Pero es muy fácil.

A todos nos ha sucedido que necesitemos conocer cuánto vale ahora una cantidad de dinero de 1980, o de 2004. Por cuestiones de herencia, de reparto, de devolver el préstamo de un familiar o un amigo, o por comprobar cuánto vale un bien que compramos entonces.

Imagina que tu hermana, en el 2005, te prestó 8.000 € para comparte el coche, y te dijo “ya me lo devuelves cuando puedes”. Y que es ahora cuando puedes. Si tú, 11 años después, le das los mismos 8.000 €, tu hermana no te vuelve a prestar dinero en su vida. Lo justo es que le devuelvas esos 8.000 € actualizados a 2017, ya que el coste de la vida ha ido subiendo.

Y ¿CÓMO SÉ CUÁNTO SERÍAN HOY ESOS 8.000 €?

Con una calculadora. Pero una calculadora especial que puedes encontrar en internet en la página del INE.  http://www.ine.es/calcula/. Una calculadora, que va añadiendo a la cantidad inicial la subida del coste de la vida.

Vas al enlace anterior, te aparece un formulario, y vas introduciendo los datos:

o   En qué mes y que año te prestó tu hermana el dinero: marzo y 2005

o   A qué fecha quieres actualizarlo: a final del 2016

o   Qué cantidad: 8.000 €

o   Pulsas “calcular” y te aparece la renta actualizada: esos 8.000 € del 2005 son ahora 9.592 €.

¿PUEDES AVERIGUAR CUALQUIER CANTIDAD DE CUALQUIER AÑO?

No. Tiene limitaciones.  La calculadora del INE sólo actualiza rentas desde 1954. Y si es antes del 2000 habrá que convertir las previamente las pesetas a euros.

SEGUROS DE VIDA

CUÁNDO SE NECESITA UN SEGURO DE VIDA

No es un tema directamente financiero, pero es vital para la estabilidad económica de una familia.

Qué ocurre si la persona que aporta los ingresos a la familia fallece o queda imposibilitada. Un accidente, muerte por enfermedad, una incapacidad son problemas que se te van a presentar más tarde o más temprano.

Cuando eso ocurre, los ingresos que quedan ¿van a ser suficientes para mantener el resto de la familia? Plantéatelo ahora, porque cuando ocurra será demasiado tarde y el problema puede ser enorme. Asegúrate que los ingresos de la familia vayan a ser suficientes.

Y SI NO SON SUFICIENTES ¿CUÁL ES LA SOLUCIÓN?

Para eso están los seguros de vida. Un seguro de vida te asegura un capital en caso de muerte o invalidez. Eso sí,  a cambio de pagar una prima que suele ser anual. Si tu familia seguirá con ingresos suficientes, no será necesario un seguro de vida. A quien más le interesa es a la familia que depende de un sueldo.

PERO UN CASO FRECUENTE EN EL PUEBLO ES TENER OLIVAS QUE SE HEREDAN Y SEGUIRÁN TENIENDO INGRESOS, SIN NECESIDAD DE SEGURO

Ten cuidado. Con 10.000 olivas no lo necesitas. Pero no todo el mundo tiene 10.000 olivas. En caso de fallecimiento o incapacidad, las olivas quedan, pero va a faltar el trabajo en el campo de esa persona que ahora no se cobra como salario, pero que se ahorra como sueldo. O en el caso de ama de casa, o amo de casa, va a faltar el trabajo que realiza a diario, que también es en especie.

Luego primer paso: ¿necesito un seguro de vida? à Echa cuentas. Empieza por calcular los ingresos que le quedarán a la familia: pensiones de viudedad y orfandad, ingresos regulares, como alquileres. Por otra parte, estima los ingresos mensuales que necesitan los que quedan y añade los gastos del fallecimiento, (entierro, gastos de herencia…), o cuánto necesitarás si se trata de una invalidez, añade si tienes alguna hipoteca. Todo. De aquí vas a sacar el dato de si tendrás suficiente o vas a necesitar otros ingresos y si es así, cuál es la cantidad.

Lo más relevante son los años que los hijos menores dependerán de esos ingresos. Cuanto más pequeños, más capital necesitas asegurar, al menos  hasta que pueden independizarse. Para eso, se suele manejar una edad hasta los 25 años. Si necesitas 5.000 € más cada año y tus hijos tienen 5 años, calcula 5.000 € por los 20 años que les faltan para cumplir 25, en total 100.000 €.

Cuando tengas claro que necesitas un seguro y cuánto, la cuestión es elegir entre una amplia oferta, y muchas modalidades. Pero, ¿en qué tienes que fijarte?

1º Hay seguros renovables: cada año tú y la compañía renováis de mutuo acuerdo la póliza (como el del coche). Y los hay temporales, los contratas por un número de años y una prima prefijada. Estos últimos son los que interesan. En uno renovable si contraes una enfermedad la compañía puede decidir no renovarte, salvo cláusula, además la prima puede subir de un año para otro de forma exponencial. En el seguro temporal se fijan los años y la prima desde el inicio.

2º Contrata la incapacidad absoluta,  pues en este caso la familia va a necesitar más dinero que en un fallecimiento. No contrates otras coberturas porque ya tienes cubierto lo esencial y te van a subir significativamente el precio.

3º Compara. Con la cuantía y las coberturas claras, pide presupuestos en varias compañías y mira que no tengan ninguna exclusión que te perjudique.

4º Vas a tener que rellenar un formulario sobre tu salud. Ni mientas ni exageres. Porque si lo haces y llega la hora de cobrar una indemnización, la compañía puede alegar mala fe y te puedes quedar sin cobrar. 

5º Si tus necesidades van bajando, porque se han casado los dos hijos y ya no necesitarás tus ingresos. Baja la cantidad de la póliza para ahorrarte en la prima.

6º Cuando indiques los beneficiarios, que no sea “mi mujer y mis hijos”. No. Con nombre, apellidos y DNI. Así podrán cobrar sin esperar a la declaración de herederos.

¿DÓNDE ENCUENTRO LO MEJOR?

Tú vas a pedir presupuesto, como suele decirse, sin compromiso. Empieza por las compañías de pueblo, que tienen buenos profesionales, probablemente tus conocidos. Pero puedes seguir por internet para tener más referencias.

¿Y CUÁNTO ME PUEDE COSTAR UN SEGURO DE VIDA?

Aquí sí que hay muchas variaciones: con la compañía, con la edad, si eres hombre o mujer, si hay coberturas adicionales. Vamos a mirar por ejemplo para un capital de 100.000 €:

o   100.000 €, hombre y 40 años: entre 200 y 500 € año

o   100.000 €, hombre y 50 años: entre 250 y 1.300 € año

Lo dicho, con los objetivos claros (capital, años, coberturas) busca y compara un seguro temporal que te garantice la renovación, conociendo previamente las primas para la vida del seguro. Compara, que te va el futuro de tu familia en ello.

Déjame añadir una cosa: evidentemente no soy vendedor de seguros, pero sinceramente, que te plantees contratar un seguro de vida, puede ser vital para tu familia si a ti te sucediese algo.