Unicaja a bolsa. Guardar papeles de la renta. Superonce: nos engañan.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 27 de junio de 2017)

Cerramos temporada, hasta después del verano

SALIDA A BOLSA DE UNICAJA

LO ANUNCIÁBAMOS LA SEMANA PASADA, UNICAJA SALE A BOLSA

Unicaja es toda una institución en Villacarrillo. Desde los años 50, cuando era La Caja de Ronda. Más tarde o más temprano, todo el pueblo ha pasado por allí y ha tenido una cuenta. 

Pues ahora sale a bolsa. Concretamente pasado mañana, jueves.  Hay  una directriz europea que obliga a los actuales propietarios a ceder el control.

Unicaja tiene más de 900 millones de acciones y va a emitir casi otros 700 millones,  entre 1,1 y 1,4 €. O sea amplia unos 800 millones su capital.

ENTONCES ¿VAMOS A PODER COMPRAR ACCIONES DE UNICAJA?

Te equivocas, por ahora no, porque sólo es para inversores institucionales. El inversor de a pie, tendrá que esperar.

Aquí van unos datos para conocer mejor uno de nuestros bancos con más raíces:

o Tiene unos activos de unos 57.000 millones

o Y unos préstamos por valor de 33.000 millones.

o Es propiedad en un 87% de la Fundación Bancaria Unicaja.

Eso a día de hoy como banco, ya que cambió de Caja de Ahorros, además de que ha absorbido a otros bancos y cajas, como Caja Jaén, Caja Duero, CEISS. Además tiene una fundación muy potente y desde hace muchos años realiza una intensa labor social en Andalucía.

Tu eres muy joven, pero algunos de los que me estén escuchando recordarán como cuando éramos pequeños, la Caja de Ronda tenía un campamento en Sabinillas al que fueron muchos niños del pueblo. Eso, cuando la gente no se iba de vacaciones.

LO QUE MÁS NOS IMPORTA, ¿ESTO TIENE ALGUNAS CONSECUENCIAS PARA LA OFICINA VILLACARRILLO Y LAS DE LA COMARCA?

En principio no, la salida a bolsa, cambia o amplia los propietarios, pero no es una absorción ni una fusión. En caso de una operativo, por ejemplo, con el Santander si podía producirse una duplicación del negocio, y podría tener consecuencias para las oficinas y los trabajadores. Pero Unicaja ya ha reducido este año 40 oficinas. Aunque se queda con una red de 1.280 sucursales. Y según la entidad, si se produjese alguna más, sería muy residual. Por lo que no parece  que por ahora la oficinas de Villacarrillo, Villanueva, Iznatoraf, Beas, en fin, las de la comarca, están a salvo

SECCIÓN DE CONSULTAS

PREGUNTA DE RABIOSA ACTUALIDAD: UN OYENTE DICE QUE SE HA QUEDADO A GUSTO DESPUÉS DE HACER LA DECLARACIÓN DE LA RENTA Y QUE VA A HACER UNA FOGATA CON TODOS LOS PAPELES

Esta presentación es un poco exagerada. El oyente quiere saber cuánto tiempo hay que guardar los papeles de la renta cuya campaña de 2016 acaba este viernes. Algunos presentan la declaración, cogen certificados y justificantes y a la basura. Error: según la normativa, Hacienda te puede pedir documentación sobre declaraciones de este años de los anteriores, y si no los tienes, échate a temblar. .

PERO, ¿HAY UN PLAZO?

Lo hay: 4 años, desde que acaba el periodo voluntario. En la declaración que estamos haciendo ahora, la de 2016 y que cierra la campaña el 30 de junio de 2017, hay que guardarlos hasta el 30 de junio de 2021.

Algunos hay que guardarlos más tiempo: las pérdidas para compensar en las renta siguientes, guardarlos 4 años desde el último que las incluyas. Igual con la compra-venta de pisos. Guarda facturas de compra hasta 4 años después de haber vendido. La deducción por préstamo-vivienda. Guarda las facturas, desde la compra hasta 4 años después de haber acabado las deducciones. Desde las primeras a las últimas.

PERO, ¿NO HABRÁ QUE GUARDARLO ABSOLUTAMENTE TODO? TE DIGO, POR EJEMPLO, LAS LIQUIDACIONES TRIMESTRALES DEL BANCO

Llevas razón. No hay que guardarlo todo. Recuerdo un buen consejo de un amigo abogado, especialista en renta. Organízate con dos archivadores. Uno temporal, y el otro permanente.

Para el archivo temporal.

o Los certificados anuales del banco. Ese donde pone Renta 2016

o El certificado anual del pago del préstamo

o Los certificados de ingresos y retenciones del trabajo. Las nóminas no.

o Los certificados de donativos. Por ejemplo a Cruz Roja. El recibo no.

o Certificados de Planes de Pensiones, de la cuota del sindicato, del abogado que me ha llevado el pleito con la empresa.

o Todos estos 4 años. Desde la fecha de la campaña en la que los declares.

Para el permanente

o Las escrituras de la vivienda o facturas de construcción

o Los contratos de alquiler

o Las inversiones amortizadas: por ejemplo, la maquinaria del campo

o Compensaciones de pérdidas que te tienes que hacer en los años siguientes.

o Todo lo que no haya prescrito: certificado de minusvalía, tarjeta de familia numerosa, sentencia de divorcio, acuerdo pensión compensatoria.

Y SI LOS TENGO ESCANEADOS EN EL ORDENADOR

Ni fotocopiados, ni aunque los escanees y los tengas bien organizados en tu ordenador, Hacienda te va a pedir los originales en papel.

YO SOY UN DESASTRE ORGANIZÁNDOME Y A LO MEJOR LOS HE TIRADO

Siempre puedes acudir a la entidad que los emitió a por una copia.  Pero se puede complicar. Si necesitas un certificado del banco Popular, puedes tener problemas. Si no hay más remedio lleva las copias, pero Hacienda te puede sancionar.

Curiosidad de la semana: superonce de la ONCE, muchas probabilidades de ganar

Esto también es una cuestión de dinero. La lotería.

El otro día venía escuchando la radio en el coche, por supuesto Cadena Dial, y me salió el anuncio del super11 de la ONCE. Un famoso presentador de la TV, Cristian Gálvez, promocionando el juego. Y la frase que me llamó la atención fue “tienes muchas probabilidades de que te toque”

Miente como un bellaco. Es rotundamente falso que tengas muchas probabilidades de ganar. Este hombre cobra muy bien por este anuncio. Ya sabes lo que opino de famosos anunciando cualquier cosa, pero si miente descaradamente, me revienta.

Yo no soy economista, soy matemático, y además mi especialidad es, precisamente la Estadística y la Probabilidad. O sea que, aquí sí, sé muy bien de lo que hablo. Yo juego con la ONCE, sobre todo por su enorme labor social, pero no me gusta que me engañen. Dime que compre para sus actividades sociales, pero no me digas que tengo muchas probabilidades de ganar, porque me estas mintiendo.

Este juego consiste en elegir, en su versión más completa, 11 números entre 80. El sorteo saca 20 números y si los tuyos están entre esos 20 tu ganas 1 millón.

Para empezar. Si hay alguien que se crea, que con un euro tiene muchas probabilidades de ganar 1 millón, necesita ayuda psicológica. Te cuento las probabilidades de que te toque: 1 entre 62 millones. Es más fácil que te elijan presidente del gobierno que es 1 de 45 millones. Es más fácil que te caiga un rayo, que es una de 3 millones. Es más fácil que te elijan presidente del Real Madrid.

Compra la ONCE por la ilusión, compra la ONCE por solidaridad, compra la ONCE por conciencia social, compra la ONCE por tradición. Pero cuando escuches a Cristian Gálvez decir que tienes muchas probabilidades de ganar un millón, mándalo a ………. comprar el décimo de la ONCE.

Banco Popular: ¿qué pasa con mi cuenta, depósito, préstamo, fondo, ...?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 20 de junio de 2017)

CAÍDA DEL BANCO POPULAR ¿QUÉ HAY DE LO MIO?

HOY EL TEMA PARECE OBLIGADO, MUCHA GENTE EN VILLACARRILLO Y EN SU COMARCA TIENE ALGÚN PRODUCTO EN EL BANCO POPULAR Y SE ESTÁN PREGUNTANDO QUÉ PASA AHORA CON SUS AHORROS

4 millones de clientes, unos 1.000 clientes en Villacarrillo y 3.000 en la comarca. No vamos a engañar a nadie, las noticias para algunos son muy malas.

Información sobre el tema tenemos para reventar, pero precisamente por eso hay mucha gente que se encuentra perdida y necesita saber que sucede con lo suyo. Aunque hablaremos por encima de lo que ha pasado, nos vamos a centrar en aclarar a estos clientes sus dudas concretas.

PARECE UNA PREMONICIÓN, PERO UN DÍA ANTES DE LA ABSORCIÓN DIJISMOS EN ESTE PROGRAMA A LOS ACCIONISTAS DEL BANCO POPULAR QUE HUYESEN

De premonición nada, era evidente que algo grave ocurría y desde hace un año, han sido 6 o 7 veces las que hemos recomendado huir de las acciones del banco. El aviso fue casualidad. Y no tardó 24 h en caer desde que hicimos el programa.

POR PONERNOS EN SITUACIÓN Y DE FORMA MUY SIMPLE Y BREVE, ¿QUÉ HA OCURRIDO CON EL BANCO?

La situación del banco era muy grave, la gestión, sobre todo desde la crisis ha sido un desastre, la exposición al ladrillo ha hecho un agujero de miles de millones en sus cuentas, había sospechas fundadas de que las cuentas, en lo referente al tema inmobiliario, no eran las reales, y que eran muchísimo peores de lo publicado. Una enorme falta de confianza ha llevado a la retirada masiva de dinero y el banco ya no tenía liquidez para hacer frente a los pagos y las retiradas de efectivo.

Al final BCE ha considerado que era inviable y ha puesto en marcha un mecanismo de resolución. El Banco de Santander lo ha comprado por un euro y asume su balance, con lo que queda a expensas de los pufos que seguro van a salir. Fíjate si no le va a salir barato al Santander, que va a tener que hacer una ampliación de capital de 7.000 millones para hacer frente a lo que venga. El mayor problema es que los  accionistas, se quedan sin un euro. Lo pierden todo.

VAMOS A ACLARAR DUDAS A LOS MILES DE PAISANOS, AFECTADOS: 

TENGO UNA CUENTA CORRIENTE

Está a salvo. El Santander asume todos los contratos. Pero dentro de un tiempo te cambian el nº de cuenta a uno del Santander. Por ahora sigues operando con tu dinero, porque el Santander garantiza la continuidad de las operaciones y la liquidez del banco. Pero el Santander podrá modificar el contrato de tu cuenta corriente avisando con dos meses de antelación. Eso sí, si al cliente no le satisface la modificación de las condiciones de su cuenta corriente, puede optar por irse sin penalización.  

TENGO UN DEPÓSITO A PLAZO FIJO

Los depósitos están a salvo al 100%. El Santander tiene que respetar tu contrato, pero aquí no vale lo de los 2 meses, si tienes un depósito a dos años, no te lo pueden modificar hasta el final. Luego ya te harán alguna oferta.

IMPORTANTE: como no ha sido intervenido, sino comprado, no está vigente el límite de 100.000 € por depositante, sino que se respeta la cantidad total.

Pero,…. el Popular ha negociado con clientes algunos productos estructurados parecen depósitos pero no lo son. Ahí, infórmate con más precisión de tu contrato.

TENGO UN PRÉSTAMO

Me decía un amigo “ahora ya no tengo que pagarlo”. Como decía mi madre “angelico”.  Sigues pagando el préstamo exactamente con las mismas condiciones.

TENGO UNAS TARJETAS DE CRÉDITO

Siguen operativas, hasta que te hagan el cambio por otras del Santander.

TENGO UNAS ACCIONES

Tienes un grave problema. Las acciones han perdido todo su valor y están a 0 euros. Los 300.000 accionistas han sido las verdaderas víctimas de este proceso.

Para estos accionistas dos informaciones de interés:

o Unas asociaciones van a ir a los tribunales porque consideran que se ha engañado al accionista con informaciones de solvencia positiva del banco, por parte de la dirección del Popular y de las autoridades financieras.

o Una de estas asociaciones es la OCU, a la que con frecuencia recomendamos acudir. Eso sí, el pleito no se resolverá a corto plazo.

o Dentro del desastre hay un resquicio. Con esa pérdida puedes compensar ganancias patrimoniales en las 4 próximas declaraciones de renta, por lo que puedes ahorrarte impuestos de hasta un 20% de lo invertido/perdido.

Y una novedad muy reciente, el Santander anuncia un mecanismo para resarcir a los pequeños accionistas. No lo ha detallado y sólo hace referencia a los que acudieron a la ampliación de capital. Dentro de lo malo una lucecita de esperanza.

TENGO UNOS BONOS CONVERTIBLES

La misma situación que las acciones. Todo perdido. Igual que la deuda subordinada.

TENGO UN FONDO DE INVERSIÓN

Los fondos, y los planes de pensiones, no corren peligro. Son patrimonios separados de la entidad.

Pero si tu fondo invierte una parte de su patrimonio en acciones del Banco Popular, van a sufrir bajadas importantes en su cotización, dependiendo de que tuviesen más o menos invertido en el banco. Y eso puede pasar con fondos del banco, pero también con fondos de otros bancos que hubiesen invertido en el B. Popular.

¿QUÉ OCURRIRA CON LAS OFICINAS Y LOS EMPLEADOS?

El Popular tiene 1.800 oficinas. Muchas van a desaparecer. Y la de Villacarrillo tiene todas las papeletas para cerrar más pronto o más tarde.

Los 9.000 empleados sufrirán un ERE y muchos saldrán del banco con más o menos derechos. Pero no les envidió estos meses de incertidumbre. Merecen nuestra solidaridad, porque junto a los accionistas son los paganos de esta situación. Eso sin contar los malos momentos que están viviendo recibiendo a los clientes que o lo han perdido todo o descargan sobre ellos una culpa que no tienen.

¿ES SEGURO SEGUIR OPERANDO CON EL BANCO POPULAR?

Si, ahora tiene el respaldo y la solvencia del Santander. 

Una advertencia: recuerda cuando Gasol te recomendaba el Banco Popular. Gasol sabe mucho de baloncesto, pero ya ves lo que sabe de bancos. Si ves a famosos anunciando productos financieros, desconfía. Por mencionar otro: Casillas.

UNA PREGUNTA DIFÍCIL ¿PUEDE OCURRIR ESTO CON OTRAS EMPRESAS?

Es muy improbable, pero posible. Te voy a dar unos nombres, que la sección financiera de la OCU recomienda mantener alejados de tu cartera de acciones:

Abengoa	Amper	Coemac	Fiat Chrysler
PharmaMar	Pharol	Prisa	Pescanova

 ALGÚN DATO MÁS EN ESTE DESASTRE

Una curiosidad. Sabes que el Santander ha pagado un euro por el Popular, lo que ha sido motivo de cachondeo. Pero, ¿sabes quién se ha quedado con ese euro?

Pues el Santander ya se lo ha pagado al FROB, y no se los llevan ni los accionistas, ni los tenedores de bonos. Se lo llevan los que tienen lo que se llama “deuda senior”

Devolver un recibo. Ganga el el Banco Popular. Blanquear dinero.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 6 de junio de 2017)

DEVOLVER UN RECIBO EN EL BANCO

HOY UNA CUESTIÓN EMINENTEMENTE PRÁCTICA, ¿CÓMO PODEMOS DEVOLVER UN RECIBO QUE TE HA CARGADO EL BANCO Y CON EL QUE NO ESTÁS DE ACUERDO

Tú te acuerdas cuando los recibos se pagaban en mano. Te llegaban a tu casa y tu ibas al banco con el dinero a ingresarlo. Bueno, pues eso hoy ya no lo hace nadie. Todos tenemos los recibos domiciliados, vamos que llegan al banco y te lo cargan en la cuenta o en la tarjeta. La verdad es que es muy cómodo. Además a los bancos les conviene porque mantienes con ellos una fuerte vinculación, vamos que te tienen atado, porque saben que es un engorro el estar  cambiando los recibos de un banco a otro, y ya de paso no cambias cuenta, ni cambias otros productos que a los bancos le son muy rentables.

SI, PERO A TODOS NOS HA PASADO QUE NOS HA LLEGADO UN RECIBO CON UNA CANTIDAD EQUIVOCADA, O DE UN SERVICIO DEL QUE YA ME HABÍA DADO DE BAJA

En ese caso, si la cantidad es pequeña, algunos por pereza no hacemos nada. Error. Puedes devolver el recibo.

¿HAY UN PLAZO?

Lo hay. Antes era de 20 días desde que te lo cargaban en la cuenta, pero con la legislación actual depende:

o Si tú habías autorizado el pago de los recibos de un proveedor, tienes 8 semanas. Este es el caso de cuando autorizas a Endesa que te cargue los recibos de la luz, pero sin dar cantidades.

o Si no había una autorización expresa, por escrito o fehaciente, el plazo es de 13 meses.

Cuando tú das la orden de devolución, el banco tiene diez días para reintegrarte el dinero. Y aquí no suelen poner pegas, porque ese dinero no va para el banco y además les interesa conservarte como cliente.

¿Y YA ESTÁ?, ¿ NO HAY REPRESALIAS?

Si piensas eso, te equivocas. Del banco no, pero la compañía que lo ha emitido, por ejemplo telefónica, puede decidir cortarte el servicio por impago, aunque sea un recibo erróneo. Incluso que inicien un procedimiento para cobrarte como a un moroso.

Por eso, si no estás de acuerdo con un recibo que te hayan cobrado, en vez de devolverlo, lo más razonable para evitarte problemas es ponerte en contacto con el servicio de atención al cliente de esa compañía y pedirle explicaciones o demostrarle que el recibo no es correcto,  por ejemplo, porque te diste de baja de Telefónica y te fuiste a Vodafone. En el caso de que no te hagan caso, tienes que hacer la reclamación por escrito.

SECCIÓN DE CONSULTAS

UN OYENTE TE PREGUNTA POR UNA OFERTA TENTADORA DEL BANCO POPULAR

Mejor dicho un lector, porque lo hace desde la web, me pide opinión sobre una oferta del Banco Popular de un depósito al 2%, teniendo en cuenta la situación actual del banco, por decirlo suavemente, en la picota. El correo no dice si es en Villacarrillo o fuera.

UN 2% ES UNA RENTABILIDAD MUY BUENA

Resulta que justamente esta consulta la ha respondido la sección financiera de la OCU. La respuesta de la OCU es que este tipo de ofertas se suelen hacer a los clientes, o buenos clientes, para que no se cambien de banco. La oferta es difícilmente rechazable. Un 2% está muy por encima de lo que está ofreciendo los depósitos del mercado, que es como mucho un 1,25%.

PERO LO QUE LE PREOCUPA PARECE SER QUE PASE ALGO GRAVE CON EL BANCO

Entonces, esa es otra cuestión.

El Banco Popular ha sido un desastre de gestión, a lo que parece ser se le acumula la ocultación de su situación real. Básicamente sus activos inmobiliarios. Ahora está buscando un comprador, y el proceso puede acabar bien o no. Quienes sean los nuevos propietarios van a tener que meter mucho dinero. Incluso esta semana se ha publicado que Bruselas se prepara para intervenirlo si no hay comprador. Me temo que los trabajadores deben estar temblando, si esa iniciativa sale adelante les afectaría mucho. Aunque la otra también les afectará.

Y si alguien está pensando en que “a río revuelto, ganancia de pescadores” y que es una acción, que ya ha bajado mucho y que le toca subir, y que puede dar muchos beneficios, que sepa si compra ahora Popular, compre a la vez pastillas para el corazón, porque lo que queda puede ser de infarto. De hecho la cotización está sufriendo oscilaciones diarias de hasta el 20%.

Y considerando que la información que manejamos es una mínima parte de la que manejan los grandes inversores, quien compre tiene muchas posibilidades de perder, aunque también es cierto que alguna de ganar. Acuérdate de cuando te recomendaron comprar a 1,20, y hoy está a 0,40, dos tercios del dinero perdido. 

Quien nos hiciese caso en su momento se ha ahorrado mucho, mucho dinero.

RESUMIENDO, ¿CUÁL ES EL CONSEJO?

Creo que es el cuarto o quinto programa en que lo repetimos. Más claro, el agua: no compres acciones del Banco Popular.

Pero si lo que te preocupa es sólo no perder el dinero de tu depósito a plazo fijo, en el Banco Popular, eso es otra cosa. Para evitar problemas, no inviertas más de 100.000 € por titular, porque en el peor, peor, peor de los escenarios, si el banco no pudiese devolverte el dinero, lo haría el FGD. Y si al final lo acaba comprando otro banco, opción en las que tiene todas las  papeletas el Santander, sería el banco comprador el que tiene que respetar los contratos firmados por el Banco Popular.

Curiosidad de la semana: blanquear dinero

Lo escuchamos con frecuencia en la televisión, fulanito blanqueaba dinero y fue condenado, o se ha escapado.

Pero ¿qué es eso y por qué se llama así?

Según nuestro diccionario, blanquear dinero es “ajustar a la legalidad  fiscal el dinero procedente de negocios delictivos o injustificables", como el que procede del contrabando de armas, del narcotráfico o de la corrupción. O sea, dinero obtenido ilegalmente, meterlo en el circuito como si fuese dinero normal de un negocio. Por mencionar uno: el que ha obtenido un buen dinero de la droga y monta una tienda para aflorar ese dinero que ha ganado, y que pase como ganado legalmente.

Parece ser que el origen de la palabra, viene de la América de los gansters. Concretamente de un tal Al Capone, que decidió instalar una cadena de lavanderías para permitir a los mafiosos “lavar”, entre comillas, el dinero de su pasado criminal, y hacerlo pasar por beneficios obtenidos en las lavanderías.

Hoy en día se habla de blanqueo de capitales también para describir estrategias para convertir dinero legal, pero que no ha pagado impuestos o dinero sucio de actividades delictivas en dinero “blanco”, vamos, legal.