13 reglas de oro para invertir tus ahorros. Cuenta bloqueada por fallecimiento. El banco te paga por tu préstamo

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 24 de octubre de 2017)

13 REGLAS DE ORO PARA INVERTIR TUS AHORROS

HABLAMOS DE UNAS SENCILLAS REGLAS ANTES DE INVERTIR TU DINERO

Hoy, esta parte del programa responde de lleno a su objetivo de proporcionar una culturilla financiera de utilidad.

Todos sabemos que hoy en día si tenemos unos ahorros, lo que nos da el banco por el plazo fijo es casi nada. Y muchos tiene la tentación de invertir en otros productos que les recomienda el director del banco o un anuncio de la tele o su cuñado: en acciones, divisas, fondos de inversión, o en bitcoin (una moneda virtual).

A ti, que no tienes idea de este mundo financiero, te asalta la duda de si fiarte o estarte quieto. Para eso te damos estos consejos de las autoridades y expertos  financieros, que son de sentido común. Pero ya sabemos que el sentido común es el menos común de los sentidos:

1º. Si no lo entiendes, no te metas.

2º. Busca asesoramiento, por ejemplo tu gestor o un entendido de tu confianza.

3º. Destina a la inversión con riesgo sólo la parte excedente de tus ingresos, no arriesgues el dinero para gastos comunes.

4º. Si tienes deudas por las que estás pagando intereses, elimínalas primero antes de buscar rentabilidad en otra parte.

5º. Determina cuál es tu objetivo al invertir: que tengas claro que rentabilidad esperas, que riesgo estás dispuesto  a asumir (bajo, medio, alto) y en qué plazo.

6º. No tengas prisa, tómate tu tiempo y sobre todo compara.

7º. Diversifica, no pongas todos los huevos en la misma cesta.

8º. Mantén una mezcla de inversiones a distintos plazos, por lo que puedas necesitar.

9º. No te dejes llevar por la rentabilidades altas. Siempre llevan mucho más riesgo y las posibilidades de pérdidas elevadas son proporcionales.

10º. Cuando contrates un producto, mira bien las comisiones y las tarifas. Nos solemos fijar en el rótulo grande de la rentabilidad y no nos fijamos en los gastos.

11º. Si alguien te tienta con productos que han tenido altas rentabilidad históricas, no te encandiles. Los éxitos de ayer no son garantía de rentabilidad futura.

12º. Si alguien te ofrece una rentabilidad “demasiado buena para ser verdad”, es que no es verdad. Los chollos financieros no existen. Diversifica en productos, en mercados (nacional, extranjero).

13º. En las inversiones financieras hay dos grandes enemigos: el miedo y la avaricia. El miedo (que no hablo de prudencia) te lleva a tomar decisiones en el peor momento y la avaricia que te hace tomar decisiones sin meditarlas. Huye de los dos.

CONSULTA: CUENTA BLOQUEADA POR FALLECIMIENTO

UNA INTERESANTE CONSULTA: EL BANCO BLOQUEA LA CUENTA DE UN FALLECIDO ¿QUÉ HACER?

Parece inapropiado pensar en dinero cuando ha muerto un familiar. Pero es necesario, más tarde o más temprano, gestionar esas cuentas. Cuando el banco tiene conocimiento del fallecimiento bloquea las cuentas.

Aquí hay dos situaciones muy frecuentes:

o Que la cuenta tenga una persona autorizada a operar con la misma. En este caso el fallecimiento anula cualquier autorización, incluso cualquier poder notarial. La cuenta se bloquea y los derechos pasan a los herederos.

o Que la cuenta tenga un 2º titular. En este caso el 50% queda bloqueado y pasa a los herederos, el 2º titular puede disponer libremente del otro 50%.

Lo más cómodo es que a día del fallecimiento la cuenta disponga sólo de saldo para los gastos corrientes y recibos. Previsión que puede haber tenido en viva el titular. Entre la fecha del fallecimiento y su conocimiento por el banco pasa un tiempo, en el que las personas autorizadas o 2º titulares pueden disponer de todo el dinero.

o En este caso cuidado si vas a sacar dinero. Si no están de acuerdo todos los herederos, te expones a una denuncia.

o Además de que si es una cantidad significativa, te obliga a pagar los correspondientes impuestos.

CUANDO EL BANCO YA HA BLOQUEADO LA CUENTA ¿QUÉ HAY QUE HACER?

Primero obtener información sobre la cuenta: saldo y movimientos.

o Esto se puede hacer justificando que eres uno de los herederos.

o Tienes que aportar al banco el certificado de defunción, el registro de actos de última voluntad y una copia autorizada del último testamento. Y si no lo hay, el Auto de declaración judicial de herederos abintestato.

Si el saldo de cuenta es bajo, mejor dejarlo por el papeleo que se necesita, en caso contrario tienes que demostrar que tienes derecho a esos bienes.

o La documentación de la partición, en documento notarial o en documento privado, pero siempre firmado por todos los herederos.

o Si la herencia no se ha dividido también es necesaria la firma de todos los herederos para disponer del dinero.

o Con una excepción, para cargar los gastos del fallecimiento.

o Además hay que acreditar el pago del impuesto de sucesiones y donaciones.

Aquí se producen todo tipo de situaciones. Las más frecuentes las discrepancias entre los herederos que pueden bloquear por mucho tiempo la disponibilidad.

Curiosidad de la semana: EL BANCO TE PAGA POR DARTE UN PRÉSTAMO

No es una broma, es cierto. Pero, por ahora, afecta a muy pocos clientes.

Como sabes hay préstamos a interés variable en donde tú le devuelves al banco lo que te ha prestado más unos intereses, que suben o bajan según como esté el Euribor. Por ejemplo, yo tengo un préstamo al €+2%, y si el Euribor está al 0,5%, le pago un 2,5% de intereses.

Resulta que en la época del boom inmobiliario los bancos daban préstamos como rosquillas y a intereses muy bajos. En concreto el Deutsche Bank fue el que dio las mejores condiciones,  préstamos al €+0,17%. Ya hemos comentado varias veces que el Euribor está en cifras negativas, y este mes puede bajar al -0,18%. Si el mes acaba así. Haciendo cuentas, resulta que ese préstamo del DB tiene unos intereses del -0,01%, a favor del cliente. El banco le tiene que pagar al cliente por haberle hecho un préstamo. Será muy poco, pero así es. 

¿Y COMO SE COME ESO?

En esa situación tú le devuelves al banco el capital que te ha prestado, pero en lugar de pagarle intereses, es el banco el que te los paga a ti. Eso sí, casi nada. Y además en lugar de darte dinero lo que hace es bajarte la cantidad que les debes.

ME EXTRAÑA QUE LOS BANCOS ACEPTEN ESTO DE BUENA GANA

La AEB está argumentado que esto es un contrasentido legal y financiero,  y que van a pelear para que no se produzca. Y te lo adelanto, después del mejor préstamo que hemos mencionado del DB al €+0,17%, viene Bankia al €+0,18%. Y estos sí que tienen una cartera de préstamos importante.