Trámites tras un fallecimiento. Evolución de la población en Villanueva del Arzobispo

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 30 de enero de 2018)

TRÁMITES TRAS UN FALLECIMENTO

UNA PREOCUPACIÓN QUE SE NOS VIENE ENCIMA, MÁS TARDE O MÁS TEMPRANO, ES QUÉ TENGO QUE HACER TRAS EL FALLECIMIENTO DE UN FAMILIAR CERCANO.  Y HOY HABLAMOS DE ESO

La muerte nos asusta, y nos ha asustado siempre. Aunque sabemos que es la única certeza de nuestra vida. Cuando muere un ser querido y cercano, se une, a una incapacidad para razonar en momentos tristes, la obligatoriedad de realizar unos trámites y gestiones para los que nunca queremos prepararnos, pero que hay que afrontar.

Hoy vamos a hablar, precisamente, de esos trámites que tenemos que hacer en el momento más desagradable.

¿POR DÓNDE EMPEZAMOS?

Todos tenemos claro que, tras el fallecimiento, y antes del enterramiento, se necesita el certificado de defunción, que expide el médico, y la inscripción del fallecimiento en el registro civil. De eso normalmente se encarga la funeraria con la que hallamos contratado.

A partir de ahí, y en las semanas siguientes, hay otros asuntos que resolver, principalmente los relativos a la herencia, a la pensión, o qué hacer con los bienes, con las cuentas y con las obligaciones del difunto.

Y parece muy conveniente dar una orientación en ese sentido.

Para empezar hay que saber si hay testamento. Si el testamento lo tenemos en casa, mejor. Pero puede ocurrir que no lo tengamos, o que el que tenemos no sea el último que otorgó el difunto, y si no es el último, no vale para nada. Por eso no está de más solicitar información al Registro de Actos de Últimas Voluntades, que es donde se inscriben todos los testamentos (vas a necesitar el certificado de defunción). Te van a decir si el difunto dejo testamento, cuál fue el último y el notario que lo tiene. Y con eso te vas al notario a pedir una copia. Pero si no hay testamento, hay que hacer una Declaración de Herederos ante el notario, que determina quién tiene derecho a heredar.

A partir de ahí, hay que realizar un inventario con todos los bienes del fallecido, y su valor real de mercado. Las viviendas, las cuentas bancarias, los productos financieros, acciones, fondos, planes de pensiones, los vehículos, el ajuar doméstico, los seguros de vida. Pero también las deudas, el pago del sepelio, o cualquier obligación financiera del difunto.

UNA VEZ QUE SE TIENE EL INVENTARIO, HABRÁ QUE REPARTIRLO

Y eso hay que hacerlo conforme a la ley.

Hace un par de años hablamos en este programa detalladamente sobre cómo se reparte una herencia, pero dado el interés y la cantidad de consultas, vamos a volver a tratar el tema dentro de muy poco: de la herencia, con y sin testamento, y con y sin herederos forzosos.

Una cosa que nos conviene saber, es que la herencia no es obligatorio aceptarla. Y esto mucha gente lo desconoce. Se dan casos de personas que rechazan la herencia de una persona a la que odian. O, lo que es más frecuente, se rechaza la herencia porque saben que las deudas son mayores que lo que van a recibir. 

Lo que la mayoría de la gente desconoce es que hay una tercera opción que le interesa mucho. Si tú eres un heredero y no sabes, o no estás seguro, de si las deudas van a ser mayores que los ingresos, puedes aceptar la herencia “a beneficio de inventario”. Si los activos son mayores que las deudas. Vas a pagar las deudas y quedarte con lo que sobra. Pero si las deudas son mayores, sólo vas a pagar hasta donde te permitan los bienes de la herencia, de forma que nunca pierdes.   

¿QUEDAN MÁS TRÁMITES?

No te voy a sorprender si te digo que sí.

Tienes que comprobar si el fallecido tenía un seguro de vida. Y eso se hace también en el Registro de Última Voluntades. Acudes a la compañía de seguros con el certificado de defunción y solicitas tus derechos.

   Fíjate que, según las compañías de seguros, el año pasado se indemnizó a 50.000 personas con una media de 35.000 €.

Y un trámite imprescindible, y vital. Si el fallecido estaba casa o tenía hijos menores de 21 años o con incapacidad, hay que solicitar la pensión de viudedad o de orfandad. Eso en la Seguridad Social, donde tendrás que presentar la solicitud y la documentación que te pidan.

¿Y YA ESTÁ?

Pues no. Quedan un par de asuntos.

Tienes que liquidar el impuesto de sucesiones y donaciones. Aunque normalmente ese impuesto es 0 €, salvo para herencias elevadas o de parientes lejanos. Pero, sea como sea, hay que realizar el trámite. En Villacarrillo en la oficina del Registro

Y por último, pagar el impuesto de plusvalías de las viviendas heredadas. Lo que se hace en el Ayuntamiento.

ESTOS TRÁMITES, PARA MUCHAS PERSONAS, SON UN PROBLEMA

Los trámites los puedes hacer tú mismo, pero si ves que se te escapan cosas, o que no tienes tiempo, o que en esos momentos no te apetece el papeleo, acude a una gestoría, que te van a resolver el problema. Es cierto que te pueden ahorrar dinero y complicaciones.

Curiosidad de la semana: Población en Villanueva del Arzobispo

Recuerda que la semana pasada estuvimos hablando largo y tendido de la evolución de la población en Villacarrillo, anejo por anejo.

El interés que ha despertado ha sido enorme. El número de visitas a la página web se ha disparado y las preguntas son muy numerosas. A todos nos gusta conocer cuántos somos, cuántos hemos sido y cómo evoluciona nuestro pueblo en número de habitantes.

Y he recibido bastantes sugerencias para hacer algo parecido con pueblos de nuestro entorno donde se escucha esta emisora de radio.

Pues bien, hoy empezamos con Villanueva del Arzobispo, nuestro pueblo hermano. Con los datos publicados hace unos días por el INE, y otros datos históricos. Vamos con esos datos:

Villanueva del Arzobispo tiene en su término municipal empadronados a fecha de 2017: 8.402 habitantes, 45 menos que hace un año. No llega al 1% menos.   

Pero estos habitantes residen en tres núcleos, Villanueva casco urbano, con 8.216 habitantes, 44 menos que en el año anterior.

Además está el anejo de Gútar con 67 habitantes, que curiosamente ha subido 3 respecto 2016.

Y existe una población diseminada en cortijos y en la Sierra de 119 personas, 4 menos que en 2016.

La tendencia histórica es similar al resto de pueblos de la comarca. Si en 1900 tenía 7.400 habitantes, en pocos años, concretamente en el 1940 ya subió a casi 15.000 para descender, 30 años después, en el 1970, a poco más de 10.000. Y desde hay un suave pero permanente descenso hasta los 8.400 actuales.

Datos curiosos: 2.700 habitantes no han nacido en Villanueva. Hay 629 extranjeros, de más de 20 nacionalidades, de ellos 455 marroquíes, que curiosamente llegaron desde el año 2001. Pero también 29 senegaleses o, dato curioso, 5 cubanos.

Por último, la pirámide de población repite los patrones comarcales, y marca un envejecimiento progresivo. La franja de edad más nutrida es la de 50 a 55 años.

Evolución de la población en Villacarrillo y anejos.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 23 de enero de 2018)

EVOLUCIÓN DE LA POBLACIÓN EN VILLACARRILLO Y ANEJOS

CAMBIAMOS DE TERCIO DE LOS ASUNTOS FINANCIEROS, CON UN TEMA DE ENORME INTERÉS: EVOLUCIÓN DE LA POBLACIÓN DE VILLACARRILLO EN LOS ÚLTIMOS AÑOS

No es un tema directamente económico, pero afecta de lleno a la economía local. Se trata de la evolución de la población de Villacarrillo. Pero es perfectamente extrapolable a los pueblos de la comarca. Las tendencias son similares.

El otro día, esta cadena ofreció los datos de población de 2017. En el término municipal de Villacarrillo: somos 10.857 habitantes, 143 menos que hace un año.

Hoy vamos a ver la evolución de la población, anejo por anejo, Mogón, La Caleruela, Agrupación, Arroturas y en la Sierra de las Villas. Y lo vamos a hacer con datos de los últimos 30 años. Las cifras son para preocuparse.

Empiezo con unos datos históricos: en 1787 Villacarrillo tenía de unos 4.000 habitantes, en 1.950 llegó a 20.000, y en pocos años se desplomó a la mitad.   

· Término municipal de Villacarrillo: (1986) 12.120 hab. à (2017) 10.857 hab.

o Ha bajado la población en 1.300 habitantes, un 9%.

o Y esa bajada se produjo casi íntegramente de 1986 a 1996.

o En los último años la bajada se centra a partir de 2011.

o Pero la bajada no ha sido uniforme en todos los núcleos de población.

· Villacarrillo núcleo urbano: (1986) 9.400 hab. à (2017) 9.465 hab.

o Una subida de 65 habitantes, no llega al 1%.

· Mogón: (1986) 1.128 hab. à (2017) 914 hab.

o   200 habitantes menos, una bajada del 23%. Una cuarta parte menos.

· La Caleruela: (1986) 541 hab. à (2017) 187 hab.

o 350 habitantes menos, bajada del 65%. Se ha quedado en la tercera parte.

o Esto ya es un problema a considerar seriamente.

· Agrupación de Mogón: (1986) 428 hab. à (2017) 153 hab.

o 275 habitantes menos, un 64%. También se queda en la tercera parte.

· Arroturas: (1986) 136 hab. à (2017) 48 hab.

o 90 habitantes menos, pero que ya es una bajada del 65%. Un tercio.

· Población diseminada en la Sierra: (1986) 435 hab. à (2017) 82 hab.

o Bajada de 350 persona, pero que ya es bajar casi un 75%.

o La población diseminada se ha quedado en la cuarta parte.

· Herrera-Puente del Condado: (1986) 52 hab. à (2017) 8

o Bajada de 44 personas, pero que ya son un 85%, el récord de despoblación.

¿PORQUÉ ESTOS DATOS AFECTAN TANTO A LA ECONOMÍA DE LA ZONA?

Economía y población van íntimamente ligadas, la densidad de la población crea la necesidad de más recursos, y viceversa, la economía marca incrementos y disminuciones de la población en función de que pueda satisfacer sus necesidades.

Y no necesariamente, más recursos económicos suponen más población. En Villacarrillo ha evolucionado muy favorablemente la economía, pero ha bajado la población. Una posible causa es la concentración de recursos económicos, la mayoría procedentes del olivar, y una muy escasa diversificación. Otra causa la inexistencia de empleo cualificado.

Además la población determina las necesidades de recursos públicos del municipio teniendo en cuenta su dispersión y sus núcleos urbanos. Ese dimensionamiento es fundamental, para distribuir recursos.

Y no acabo con las noticias negativas. Cuando bajemos de 10.000 habitantes, vamos a perder ingresos de los tributos del Estado y del Comunidad Autónoma. Podemos perder los juzgados con la nueva ley del CGPJ. Pero también pasamos de 17 concejales a 13. Y esto aunque alguno lo celebre es una mala pérdida. Los concejales son trabajadores gratis y perderlos es perder calidad democrática.   

Y como ya he dicho, el estudio es perfectamente extrapolable a casi todos los pueblos de la comarca, Villanueva, Iznatoraf, Beas,  Navas, Sorihuela, y otros de la zona,  y los datos se agravan conforme subimos hacia el noreste de la provincia.

Y te digo una cosa, sin el PER, estos datos serían terroríficos. Ha fijado a la población más vulnerable.

¿CÓMO ESTA EL EQUILIBRIO HOMBRES-MUJERES?

Actualmente (último empadronamiento del IECA):

o Término municipal: 5.459 hombres, 5.398 mujeres, 61 mujeres menos.

o El único anejo donde hay más mujeres es Agrupación, 74 hom,  88 mujeres.

Y otro dato tan preocupante como el de los de los anejos: el último año hubo en Villacarrillo 88 nacimientos y 133 defunciones. Un crecimiento vegetativo negativo

¿Y sabes que está salvando el mantenimiento de la población?: la llegada de inmigrantes. Ahora hay empadronados en Villacarrillo y anejos 433 personas, la mayoría marroquíes, pero también hay, por ejemplo, algunos alemanes.

Otro dato sorprendente, la ¼ parte de la población de Villacarrillo no ha nacido en Villacarrillo, 2.500 personas. La mayoría nacidos en el resto de la provincia, 1.800, o el resto de España, 800, y 450 extranjeros de 30 nacionalidades. La mayoría marroquíes y argelinos, 188 y 52, pero en tercer lugar los alemanes con 29, y después los dominicanos con 16. Incluso tenemos 5 paquistaníes o 12 franceses.

Puestos a ser cenizos, la pirámide de población, la que detalla las franjas de edad. Villacarrillo envejece a marchas forzadas. El grueso de la población está entre 45 y 55 años. Cuando ese dato debería marcar edades mucho más tempranas.  

NO PINTA BIEN, Y SON DATOS QUE TE HACEN PREGUNTARTE QUÉ PASA

A todas luces estos datos necesitan una reflexión.

A mí desde luego me interesan. Aunque aquí hablamos de finanzas y economía, no soy economista, soy licenciado en Matemáticas, pero mi especialidad es Estadística e Investigación Operativa. Y con la población aquí se conjuga la economía con la estadística. Y te voy a decir lo que pienso.

Estos datos necesitan una reflexión a nivel de sociedad local, y específicamente de nuestros representantes políticos. Y aquí saco también mi vena política.

Hay que empezar por contrastar y ampliar estas cifras. Y eso no se hace mirando en internet. Yo empezaría por un estudio estadístico sobre el terreno.

o Datos ampliados del padrón a día de hoy.

o Confirmación de la variación en los anejos, filtrando, por ejemplo, las  segundas viviendas en Mogón, que no están empadronados en ese anejo.

o Un estudio de dónde ha ido esa población, y sobre todo porqué se ha ido.

Y a partir de ahí, abrir un debate social que valore las causas y las consecuencias. Porque es de alto interés mantener la población fijada al territorio. Y que proporcione elementos de juicio para tomar decisiones locales y acudir a otras instancias presentando nuestros intereses como pueblo y como comarca.

¿Y ESE ESTUDIO SERÁ CARO?

Al contrario, puede ser muy barato y además beneficiar a gente de Villacarrillo.

Yo estuve muchos años de concejal en el Ayuntamiento de Villacarrillo, y ya por entonces, el Ayuntamiento tenía un convenio con varias universidades para ofrecer prácticas a universitarios de Villacarrillo. Y esto es perfecto para que algunos de nuestros universitarios de carreras como Estadística o Economía, obtengan una beca del Ayuntamiento para realizar ese estudio. Incluso, hacerlo directamente con alguna universidad. Bueno y barato.

MI OPINIÓN SOBRE LAS CAUSAS DE LA PÉRDIDA

Tiene mucho que ver con las oportunidades que ofrece Villacarrillo. Tenemos el modelo productivo, el del olivar, excluyente y poco diversificado. Nos hemos centrado en la rentabilidad económica sobre la rentabilidad social y muchos jóvenes, con alta formación, no encuentran alternativas a sus intereses y se marchan del pueblo. El olivar ha proporcionado mucho dinero, pero que se mueve en un círculo cerrado y que no crea una economía alternativa y diversificada.

Otros artículos publicados sobre este tema:
www.sebastianmunuera.com/2009/01/poblacin-en-villacarrillo.html
www.sebastianmunuera.com/2010/04/actualizacion-del-padron-de-habitantes.html

(Dispongo de datos pormenorizados sobre la evolución en los anejos, a disposición de los lectores que me los soliciten)

Tus ahorros en el banco están perdiendo dinero. Mejores depósitos a plazo fijo (enero 2018). Bonos fidelización del Santander

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 16 de enero de 2018)

TUS AHORROS EN EL BANCO ESTÁN PERDIENDO DINERO

HOY EMPEZAMOS CON UNA MALA NOTICIA.

Si tienes tu dinero en banco en una cuenta corriente, o en un depósito a plazo fijo, estás perdiendo dinero.

PERO YO TENGO UN DEPÓSITO EN EL BANCO Y ME ESTÁ DANDO UNOS INTERESES, NO ESTOY PERDIENDO, ESTOY GANANDO, POCO PERO GANANDO.

Es un error y lo vamos a demostrar.

· Tú tienes 20.000€ en un depósito en el banco que te está dando el 0,5%, que ya está por encima de lo que ofrecen hoy en día los depósitos.

· Al cabo de un año tienes tus 20.000€ más 100€ de intereses. Y tú tan contento.

· Pero resulta que el IPC ha subido en 2017 un 1,2%, o sea, el coste de la vida es un 1,2% más caro. Y necesitas ese 1,2% de los 20.000€ para comprar las mismas cosas que hace una año. Necesitas 240€ más.

· Si te han dado 100 de intereses, pero necesitas 240€ para igualar el coste de la vida, estás perdiendo la diferencia, estás perdiendo 140€ en un año.

· Con tus 20.000€, más tus 100€ de intereses, puedes comprar por 140€ menos.

· Y estamos hablando de 20.000€. Si tienes 50.000€, lo que estás perdiendo al año son 350€.

Cualquier cuenta, cualquier depósito, o cualquier otro producto que te de menos del 1,2% que es lo que ha subido el coste de la vida en 2017, es perder dinero. Y todas estas pérdidas sin tener en cuenta las comisiones que te cobran en el banco, que también se te van comiendo los ahorros. Y las comisiones bancarias, lejos de desparecer van aumentando.

ESTO NO TIENE PINTA DE QUE SEA FÁCIL DE ARREGLAR

La única solución es buscar productos financieros que me den, por lo menos la subida del IPC.

Hay que cambiar la forma de invertir el dinero. Y para eso en este programa estamos dando muchos consejos. Y los seguiremos dando en próximos programas. Alternativas a los depósitos para invertir los ahorros. Pero, por ahora, vamos a intentar que esos depósitos pierdan lo menos posible. O sea, vamos a buscar los mejores depósitos a plazo fijo. A sabiendas de que muchos ahorradores no quieren complicarse, aunque pierdan dinero.

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO

SOBRE LOS MEJORES DEPÓSITOS YA HEMOS HABLADO VARIAS VECES

Pero hay dos motivos que me llevan a repetir tema:

o En nuestro pueblo y nuestra comarca el rey del ahorro es el depósito a plazo fijo. Con diferencia sobre otras inversiones.

o Y el motivo de la repetición: este mercado es muy volátil. Los bancos cambian constantemente sus ofertas y sus promociones, y los mejores depósitos cambian casi cada mes.  

Aquí van los mejores depósitos en enero de 2018, sin vinculación (ni nómina, ni tarjeta,….):

o A 1 mes, la cuenta Bienvenida de Openbank (Banco Santander), con un 1,75%, pero sólo un mes. Por detrás, oficinadirecta.com (del Banco Popular, ahora Banco Santander) con un 0,5%.

o A 3 meses repite la cuenta Bienvenida de Openbank, con un 1,75%. Por detrás, también, oficinadirecta.com con un 0,5%.

o A 6 meses, de nuevo Openbank (cuenta Bienvenida), pero ya con un 0,93%, detrás Crédit Agricole, con un 0,7%.

o Y el más frecuente, el depósito a 1 año: cambio en el más rentable, Farmafactoring, un 1,15%, detrás  Crédit Agricole y Winzink, con un 0,9%.

La oferta de los bancos con oficina física en Villacarrillo y comarca está por debajo de estas cifras. Aquí la comodidad está reñida con la rentabilidad. Si quieres sacarle más provecho a tus ahorros, tienes que moverte. Recuerda que no estás casado con tu banco.

Consulta: ¿Me conviene vender los bonos del Banco Santander que me dieron a cambio de mis acciones del Popular cuando quebró el banco ?

Para empezar, aunque sea un tema algo complicado, resulta que hay varios cientos de familias en nuestro pueblo y en la comarca, que tenían acciones del Popular cuando quebró y lo compró el Banco Santander. Luego, es un tema de interés.

Toda esta gente se quedó si un €, YA que las acciones pasaron a valer 0€. Posteriormente el Banco Santander ofreció unos bonos de fidelización, todo sea dicho, para evitarse un macrojuicio.

La novedad es que quienes hayan aceptado estos bonos de fidelización, ya pueden venderlos y obtener dinero en efectivo. Y no son pocos, parece que 8 de cada 10 afectados han aceptado la oferta.

Y los afectados se preguntarán cuánto les van a dar si los venden. En su momento se barajó una cifra del 70%, pero ahora están cotizando sobre un 80% de su valor. Si cada bono tiene un nominal de 1.000€, se pueden vender sobre los 800€.

¿ES CONVENIENTE MANTENERLOS O VENDERLOS?

La emisión te permite esperar 7 años y que el Santander te devuelva los 1.000€, pero eso sólo si al Santander le conviene. En ese caso, te rentan un 1% anual durante esos 7 años.

Pero, según la mayoría de especialistas, conllevan un riesgo nada despreciable, por lo que aconsejan venderlos ya. Y, si tomas esa decisión, un par de consejos:

o Los bonos cotizan en bolsa, por lo que a diario su valor sube y baja. En el enlace siguiente puedes seguir su cotización diaria www.aiaf.es/esp/aspx/aiaf/Precios.aspx, mira en OS SAN­TANDER-VBLE Perpetua con ISIN ES 02139000220.

o Para evitar que den un bajón y se vendan demasiado baratos, fija un precio límite, uno o dos puntos por debajo de la cotización. Por ejemplo si están cotizando al 80%, que tu orden contenga un stop del 78 o 79%.

Curiosidad de la semana: de todo el dinero del mundo, sólo el 8% existe de forma física de billetes y monedas

Hoy en día todo el mundo cobra su nómina o su liquidación de la aceituna, sin tocar un billete, va de banco a banco, de la cuenta de la empresa o la cooperativa a tu cuenta sin que tú lo veas físicamente.

Incluso muchos de tus gastos los haces sin billetes o monedas: te cargan los recibos de la luz  o del préstamo en el banco sin que manejes un euro, compras por internet de la misma forma o pagas tus gastos con tarjeta.

Es más, el dinero en monedas y billetes que tienes en efectivo es una pequeña parte de tu dinero, el resto está en anotaciones en el banco. Y esto es así porque la mayor parte del dinero, En España y en mundo, no está en billetes y monedas, sino que es dinero electrónico en anotaciones como la cuenta de nuestro banco.

Hay estimaciones sobre el dinero que si existe físicamente, y es sólo el 8% del dinero total que circula en el mundo. El 92% restante son números en multitud de ordenadores, depositados en las cuentas bancarias de todo el mundo.

Una paradoja: si todo el mundo fuese al banco a pedir su dinero en billetes, les sería imposible dártelo porque no existe ese dinero físico. Pero es que sucedería lo mismo si sólo fuese la décima parte la que pidiese los billetes.

Pero el caso es que vamos más allá, llegará un momento en que todo el dinero que se utilice sea electrónico. De hecho en Dinamarca ya tiene en proyecto prohibir el uso del dinero físico en billetes. Y le siguen Suecia o Islandia.

Todos los gastos en la compra de una vivienda

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 9 de enero de 2018)

GASTOS EN LA COMPRA DE UNA VIVIENDA

LOS QUE HEMOS COMPRADO UNA VIVIENDA SABEMOS QUE AL PRECIO HAY QUE AÑADIRLE UNOS CUANTOS GASTOS, QUE NO SON PEQUEÑOS

Comprar una casa es, para la mayoría de la gente, la decisión económica más importante de su vida. Por eso tomar las decisiones acertadas también puede suponer el ahorro más importante de tu vida. Pensamos, erróneamente, que el precio de comprar una vivienda es el que te pide el vendedor. Y una vez que la has comprado aparecen, como por arte de magia, unos gastos que no iban incluidos.

Te lo adelanto. Esos gastos van a ser de entre el 10 y el 15%. Traduciendo, si el piso te ha costado 100.000 €, prepara otros 10 o 15.000 € más.

¿Y ESOS GASTOS DE DÓNDE SALEN?

Ahora entramos en detalles y cifras, pero hay 5 apartados, aparte del propio precio de la vivienda:

1. Si para buscar acudes a una inmobiliaria, la comisión.

2. Los impuestos, el IVA, el IPT, el de AJD.

3. Los de constitución: la notaria, el registro y la gestoría.

4. Si lo vas a financiar con un préstamo, otra vez notaría, registro y gestoría.

5. Gastos variados: IBI, comunidad (si es un piso), si das una señal para la compra, cambio de titularidad de los suministros (agua, luz, ….)

¿Y TODOS ESOS GASTOS SON IMPRESCINDIBLES?

Unos si y otros no. Te voy hablando de cifras, de cuánto dinero tienes que preparar en cada fase del proceso. Y vamos a ponernos en el caso que hemos mencionado antes, un piso de 100.000 €.

Primero: el de buscar y encontrar piso. Si lo haces personalmente, 0 €. Pero si acudes a una agencia inmobiliaria te va a cobrar el 3% + IVA. En el piso de 100.000 €, son 3.600. Las inmobiliarias te ofrecen unos servicios que te pueden ser muy útiles. Valora si te es necesaria y te puede ahorrar dinero o te la puedes ahorrar.

Segundo: los impuestos, y de estos no te libra nadie.

o Si la vivienda es nueva, pagas un 10% de IVA, más el 1,5% de AJD: 11.500€.

o Si es de segunda mano, pagas un 8% de ITP: 8.500€.

Tercero: gastos de escrituras y constitución

o La escritura en la notaria, unos 600€

o El registro, otros 400€

o La gestoría, es muy variable, pero pueden ser 200-300€

o Estos gastos es muy frecuente que los pague el comprador, pero puede no ser así, y pactarse otro reparto. Si se incluye en la escritura “según ley”, el reparto será de un 70-30%.

Cuarto: si lo financias pidiendo un préstamo al banco, prepara más dinero,

o Tienes la comisión de apertura, tasación, notaría, registro, gestoría, el seguro, el AJD. Para ese piso de 100.000€ y una hipoteca de 80.000€, puede rondar los 3.000€.

o Y sobre el asunto de quién paga estos gastos, hay una fuerte batalla judicial sobre si es el comprador o el banco.

Quinto: gastos variados

o Son gastos menores, pero gastos al fin y al cabo. Y hay que preverlos.

o Los impuestos municipales: el recibo del IBI, que para esa vivienda pueden ser 500€ y la contribución, unos 15€.

o Si es un piso, el recibo de la comunidad.

o Los cambios de titularidad de los suministros o el alta: la luz, el agua, el teléfono, el gas.

o El seguro de la vivienda.

COMO SIEMPRE, VOY A DAR UNOS CONSEJOS PARA LA COMPRA

Pide una nota simple en el Registro de la propiedad. Por 9 € puedes confirmar quien es el titular de la vivienda y si existen cargas sobre ella. Te puede ahorrar un buen dolor de cabeza.

Consulta en el catastro la información catastral, antigüedad, superficie, calificación como vivienda.

Averigua cuál es el valor fiscal que estima la Hacienda autonómica para la vivienda. Ese es el importe mínimo sobre el que se va a aplicar el ITP. Si la escrituras por un precio inferior, vas a tener la visita de la inspección de tributos.

Si es un piso con comunidad de propietarios, pide una copia de la última acta de la comunidad. Te va a permitir conocer si hay derramas pendientes, por ejemplo, que esté pendiente el pago por los vecinos de un ascensor recién instalado y te toque a ti. Si no hay acta, pregunta al presidente.

En muchos casos antes de la compra se da una señal, en arras penitenciales. Procura que no sea superior al 5%. Ya sabes que si te arrepientes, pierdes esa cantidad, pero si el que se arrepiente es el vendedor, es él el que te paga el 5%.

ES MUY FRECUENTE ESCRITURAR EL PISO POR UN VALOR INFERIOR AL REAL PARA AHORRAR IMPUESTOS ¿TRAE CUENTA?

Declarar un valor inferior al real le conviene al vendedor, pero al comprador puede no serle tan rentable.

En la compraventa está claro que ambos pagarán impuestos sobre un cifra menor. Pero ahora imagina que el comprador, que eres tú, al cabo de unos años vendes la vivienda. En ese momento tienes que declarar a Hacienda por la plusvalía, lo que has ganado entre la compra y al venta, y tributar por la ganancia, que será mucho mayor si escrituraste la vivienda por menos de su coste real.

Con un ejemplo se ve claro: te costó 100.000€ y la vendes por 120.000€

o Si se escrituró en 100.000€, habrás ganado 20.000€ y tributas por 20.000€

o Si se escrituró en 70.000€, habrás ganado 50.000€ y tributas por 50.000€.

o Lo que te ahorras en impuestos a la hora de la compra, puede salirte caro a la hora de venderla.

YA QUE ESTAMOS CON LA VIVIENDA, VAMOS A ACTUALIZAR LA INFORMACIÓN SOBRE LOS MEJORES PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS, A DÍA DE HOY

Está claro que una hipoteca nos va a acompañar casi tanto tiempo como la pareja, y en algunos casos más, porque nunca te va a dejar por otro. Aquí sí que te puedes ahorrar mucho dinero eligiendo adecuadamente.

Vamos a hacer las cuentas para la vivienda de la que hemos venido hablando: nos cuesta 100.000€ y el banco nos da el 80%, o sea 80.000€ a 25 años:

Tipo variable

o La mejor oferta Openbank e ING con domiciliación de nómina: recibo de 300€/mes. En el pueblo, el Banco Santander con cuota mensual de 330€

o Estas cifras mientras el Euribor siga igual, que no seguirá. Irá subiendo. Aunque su evolución es imprevisible.

Tipo fijo

o La mejor oferta también para Openbank, también con domiciliación de nómina: mensualidad de 330€.

o Este ya es fijo de por vida, sin subida ni bajadas, durante 25 años.

En resumidas cuentas, si vas a comprar vivienda, financiada o no, considera que es la decisión económica de tu vida. Dedícale tiempo, infórmate, y sobre todo, echa muchas cuentas. Y no está de más que busques asesoramiento.