Cambiar de banco: fácil. Límite de pagos en efectivo. Población de Beas de Segura.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 27 de febrero de 2018)

CAMBIAR NÓMINA RECIBOS DE BANCO: MÁS FÁCIL DE LO QUE PARECE

TODOS EN ALGÚN MOMENTO HEMOS QUERIDO CAMBIAR DE BANCO, Y NOS HEMOS RETENIDO POR EL INCORDIO DE CAMBIOS DE CUENTAS Y RECIBOS: PUES PUEDE SER MÁS FÁCIL DE LO QUE PARECE

No me explico por qué, pero tenemos mucho reparo a cambiar de banco, como si tuviésemos un vínculo invisible. Y eso no es buena estrategia para nosotros.

Con los bancos, como cualquier cuestión comercial o económica, si me ofrecen algo mejor vete para allá. Ten en cuenta que no estás casado con tu banco.

Una cosa que nos echa para atrás es todo el cambio de recibos y domiciliaciones. Un fastidio. Y vamos y lo dejamos para otro año. Que luego tampoco.

Como digo en el titular, cambiar la nómina y los recibos de banco puede ser más fácil de lo que parece.

¿Y CUÁLES SON LOS MOTIVOS PARA CAMBIAR DE BANCO?

El que deberíamos considerar en primer lugar es lo que te está costando tu banco: las comisiones y los gastos. Pero también la comodidad, la rapidez, la atención y las ofertas. Y otros como, y esto es frecuente, por alguna gestión de la que has salido descontento. Y tú te has cabreado y has dicho, me voy.

LLEVAS RAZÓN EN QUE ECHA PARA ATRÁS LOS TRÁMITES, EL TIEMPO, O LO QUE ME PUEDA COSTAR

Hoy vamos a deshacer mitos. Vamos a explicar cómo llevar a cabo el cambio de forma rápida y sencilla. Y sin gastos.

Hay que decir que estamos en un mercado libre, y que el proceso está regulado legalmente. Además la banca está suscrita a un protocolo europeo para que cambiar de banco sea un trámite libre, sin trabas y sin quebraderos de cabeza. Y aunque el protocolo es de 2014, en España la trasposición de la norma se hizo en noviembre pasado. Todo sea dicho, después de que Europa le diese un ultimátum al gobierno por incumplir todos los plazos.

A LO PRÁCTICO, PARA CAMBIAR MI CUENTA Y MIS RECIBOS ¿QUÉ HAGO?

Tienes que dirigirte no a tu banco actual, del que te vas, sino al nuevo banco donde quieres llevarte tus cuentas y recibos.

El nuevo banco donde abres cuenta, le va pedir al antiguo toda la información sobre domiciliaciones u otros trámites, como transferencias periódicas. Y el banco antiguo no puede negarse. Tiene que pasar los datos y además asegurarse de que son correctos. Lo único que puede ocurrir es que te llamen para comprobar algunos de ellos.

El plazo suele ser corto. Unos días.

El coste de la portabilidad es gratuito. Lo único es que en el antiguo banco te quedase alguna comisión de mantenimiento por pagar.

En unos días tienes tu nueva cuenta y todas tus domiciliaciones.

Y para los incautos que se piensan que esto es como la portabilidad de los teléfonos. El número de cuenta no se conserva, es completamente nuevo.

Incluso algunos bancos te ofrecen de hacer este proceso desde tu casa con su banca por internet o telefónica.

Ya no tienes excusas si te ofrecen mejores condiciones en otro banco.

 Consulta de la semana: ME HE ENTERADO QUE NO PUEDO PAGAR EN EFECTIVO MÁS DE 1.000 €. ¿ES VERDAD?

Es verdad, existe un límite de dinero para pagar en efectivo. Legalmente, se entiende.

Ya en 2012 los pagos entre empresas y profesionales, en efectivo, se limitaron a 2.500€. Para cantidades superiores había que hacerlo con identificación de quien pagaba y recibía: transferencia, tarjeta, ..

El 1 de enero de 2017, el gobierno indicó la bajada de esa cifra a 1.000€, para las operaciones entre empresas, autónomos y particulares. Presuntamente para combatir la economía sumergida.

Pero, la medida aún no ha sido aprobada, ni aplicada. Aunque lo más probable es que se apruebe dentro de muy poco.

Para quien le interese hay una nota de la Agencia Tributaria sobre “Limitación de pagos en efectivo”. 

Y cuidado los aficionados a la ingeniería financiera: no se puede trocear. Si la factura es de 3.500€, no se puede pagar 1.000 en efectivo y 2.500 por transferencia.

¿QUE OCURRE SI ME SALTO EL LÍMITE?

Conoces la respuesta, sanción al canto: el 25%. Y la pagan entre los dos. Pero me ha llamado la atención que si uno de ellos lo denuncia, la sanción la paga el otro.

EL MOTIVO ES COMBATIR LA ECONOMÍA SUMERGIDA

Economía sumergida y el fraude fiscal. Por parte de quien paga y de quien cobra. Por una parte para que no aflore dinero negro no declarado, lo típico es pagar una vivienda con una parte “opaca”. Por otra parte para profesionales para evitar las famosas facturas sin IVA.

Y una aclaración. Dinero en efectivo no son sólo los billetes y las monedas. Dinero en efectivo también es cualquier cheque bancario al portador o los nuevos medios de pago electrónicos si son al portador.

¿ESTO NOS AFECTARÁ MUCHO?

Si tienes una nómina, nada. Ahora si eres empresario o autónomo, tienes que pasar todo el dinero por una cuenta del banco. Aunque para todo el mundo hay unas compras típicas que se ven afectadas: compra de vivienda, de coches, reformas en la vivienda.

Y un aspecto tonto, pero que hay que vigilar: las vacaciones. El pago del alquiler de un apartamento, de un crucero, de un hotel.

Y sobre todo recordad los límites de pago en efectivo: ahora 2.500€, pero el límite de 1.000€ está a punto de caer.

Curiosidad de la semana: evolución de la población en Beas de Segura

Seguimos con la serie sobre la evolución de la población en los pueblos de nuestra comarca, al hilo de la publicación oficial de datos de 2017 del INE. Hoy vamos con Beas de Segura.

Tiene en su término municipal empadronados a fecha de 2017: 5.275 habitantes, 105 menos que hace un año. Un 2% menos. La tónica general en la comarca.  

Pero estos habitantes residen en 4 núcleos, Beas casco urbano, con 4.991 habitantes, 96 menos que en el año anterior.

Además los anejos de Cañada Catena con 107 habitantes, ha bajado en 4; Cueva de Ambrosio, con 112, 2 menos; y Prados de Armijo, con 65, y baja 3.

La tendencia histórica es similar al resto de pueblos de la comarca. Si en 1900 tenía 6.000 habitantes, y en unas décadas, concretamente en el 1960 ya subió a  15.000, para descender, 30 años después, en el 1990, a 8.500, y llegar a 8.000 en el año 2001.

En ese año 2001 se produjo la segregación de Arroyo del Ojanco que se llevó 2.400 habitantes.

En 2002 comienza la nueva andadura con 5.661 habitantes. Y desde ahí, un suave pero permanente descenso hasta los 5.275 actuales.

Datos curiosos: 1.000 habitantes no han nacido en Beas de Segura, la mayoría de otros lugares de la provincia. Hay 410 extranjeros, de más de 20 nacionalidades, de ellos 286 marroquíes. Pero también 52 rumanos o, dato curioso, 5 brasileños.

Por último la pirámide de población repite los patrones comarcales, y marca un envejecimiento progresivo. La franja de edad más nutrida es la de 50 a 55 años.

Conveniencia de las cuentas infantiles. Cierran 179 oficinas del BBVA. Evolución de la población de Iznatoraf.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 20 de febrero de 2018)

CUENTAS INFANTILES

HOY VAMOS A POR LOS MÁS PEQUEÑOS DE LA CASA. A POR NUESTROS HIJOS.  A LOS QUE QUEREMOS ENSEÑAR A AHORRAR CON UNA CUENTA INFANTIL

Las cuentas de ahorro infantiles son un clásico y una forma de ahorro tradicional para los niños. Yo todavía recuerdo que mi padre me abrió una cuenta en la Caja de Ronda y hasta me dieron una hucha de hierro en donde metía mis ahorrillos. Y no te imaginas lo que me costaba sacarlos después.

Ahora muchos padres y madres las utilizan para iniciar a los pequeños en la gestión de sus ahorros. Y ciertamente un buen regalo es una aportación en efectivo para empezar a edificar su futuro económico.

Son un producto familiar, sencillo. Si queremos hacerle una aportación no necesitamos más que el número de cuenta o acercarnos al banco. Si te acercas con tu hijo, le dan un regalillo, un peluche, un bolígrafo.

POPULARES SI QUE SON ¿PERO SON LAS MÁS ADECUADAS? 

Sí y no. Si es para que el niño o la niña se fogueen en el uso de cuentas bancarias y conozcan el significado del ahorro son perfectas. Todos los bancos tiene ese modelo y son muy similares.

No tienen riesgo ninguno, aunque tampoco tienen rendimiento en cuanto a intereses, más allá del regalo que le puedan hacer a tus hijos. 
En estas cuentas, los niños sólo pueden ingresar dinero en efectivo y con autorización de su padre o su madre. Y éstos pueden disponer del dinero. No hay más opciones de domiciliaciones o similares. 
YO VEO QUE MUCHOS BANCOS TIENEN UNA CUENTA DE ESTE TIPO. ¿HAY ALGUNA QUE DESTAQUE? 
Todos tienen cuentas infantiles, o cuentas para niños o similares, y con condiciones prácticamente iguales: no cobran comisiones y los intereses son nulos o casi. Ten en cuenta que son los primeros interesados en fidelizar a esta clientela, que luego ya irán a pedir préstamos hipotecarios o a invertir sus propios ahorros. Aquí van algunas:

  • ING Direct: Cuenta Naranja Mini, ofrece al 0,05% TAE, y no tiene comisiones.
• Banco Santander: cuenta 1-2-3 mini, rentabilidad del 1% si el saldo está entre 100 y 200€, el 2% si está entre 200 y 300€ y el 3% desde 300 y hasta 1.500€. Pero con una comisión mensual de 1€. 
• Caixabank: Cuenta Libreta Estrella Super3, sin comisiones. Y te regalo un estuche Top Secret. 
• BMN (antigua Caja Granada):  Libreta de Ahorro Infantil. eliminan las principales comisiones. 
• Y todos los demás bancos, BBVA, Unicaja, Caja Sur. 
• Te lo repito: sólo sirven para meter y sacar dinero, intereses 0 o casi 0, y no cobran comisiones.

MUCHOS PADRES HEMOS CONTRATADO ESTA CUENTA PENSANDO EN EL DÍA DE MAÑANA, QUE TENGA AHORRADO UN DINERILLO PARA LO QUE NECESITE CUANDO SEA MAYOR

Si quieres que tu hijo aprenda las nociones básicas de una cuenta, que pueda llevar sus eurillos al banco y que le den un regalillo, son tu opción.

Pero si realmente lo concibes como un producto de ahorro, donde van a acumular un dinero para el día de mañana, la cosa cambia, y mucho.

Si acumulas unos ahorros, a medio y largo plazo, entre que los intereses de estas cuentas están cerca del 0%, y la subida de la inflación, resulta que lo que estás es perdiendo dinero y dando al niño un mal ejemplo de inversión.

Te pongo un ejemplo. Tu eres previsor y a tu hijo al poco de nacer, le vas metiendo todos los meses 50 euros.

o Si lo haces en una cuenta infantil, que puede darte un 0,3%, a los 18 años, en su mayoría de edad, tu hijo va a tener 10.800€.

o Si se lo metes en un fondo de inversión conservador, con bajo riesgo, puede acumular 13.000€, según medias históricas, y si se lo pones en un fondo con riesgo moderado, según esas medias históricas, puede tener 16.000€.

Diferencias como para ponerse serio. Y con una ventaja, si lo inviertes en fondos, no tienes que tributar a Hacienda hasta que tu decidas liquidar el fondo. En cambio con la cuenta infantil tienes que declarar cada año los escasos beneficios.  

 CIERRAN 179 OFICINAS DEL BBVA

La noticia saltaba hace unos días. BBVA va a cerrar, en todo el territorio nacional, 179 sucursales hasta final de año.

El banco, concretamente su presidente Francisco González, justifica la medida en que los clientes del banco usan cada vez más Internet para sus transacciones. Es una verdadera lástima que el presidente del BBVA no se acerque a una oficina a comprobar cómo están siempre llenas.

Ni que decir tiene que el cierre va a suponer despidos y menor actividad económica de los pueblos donde desaparezcan. Esta es una reducción de costes, pura y dura, pero a costa de los usuarios de los pueblos, que mayoritariamente usan las oficinas para sus gestiones.

La duda que nos queda es si en este cierre le va a tocar a la oficina de Villacarrillo, que si no me equivoco es la única que queda en la comarca. Yo creo que no.

 Pero los bancos, desde luego, no paran de darnos disgustos.

Curiosidad de la semana: evolución de la población en Iznatoraf

Continuamos con la serie sobre la población de la población en los pueblos de nuestra comarca, al hilo de las últimas cifras que el INE ha publicado estos días sobre el padrón del 2017, y algunos datos históricos.

Hoy nos toca nuestra villa hermana Iznatoraf.

Iznatoraf tiene en su término municipal empadronados a fecha de 2017: no te vas creer la cifra. Exactamente 1.000 habitantes.

Sinceramente la cifra parece un poco forzada, porque 1.000 es el límite para la percepción mayor o menor de algunos tributos del estado y la comunidad autónoma, y también es el límite para determinar el número de concejales del ayuntamiento. Con 1.000 habitantes tienen 9 concejales, pero con 999 habitantes tendrían sólo 7 concejales.

Comparado con el año anterior, 2016, Iznatoraf tiene 31 habitantes menos.  Un 3% menos.

Y creo que la mayoría sabe que Iznatoraf tiene un barrio separado del núcleo de población unos 10 km y que está pegado a Mogón. Es el barrio del Batanejo de administración de Iznatoraf, aunque algunos servicios se los presta Villacarrillo. Pues bien, este barrio mantiene un población constate, desde hace bastantes años, sobre las 50 personas.

La tendencia histórica es similar al resto de pueblos de la comarca, pero más acusada. Si en 1900 tenía 4.045 habitantes, llegó a 5.400 en 1930, a partir de ahí, la caída ya fue brutal, hasta que en 1980 bajó de los 2.000, y hasta nuestros días la bajada ha sido constante hasta los 1.000 habitantes actuales.

Datos curiosos: Hay 35 extranjeros, de 10 nacionalidades, la mayoría marroquíes.

Por último la pirámide de población es un tanto peculiar, también se evidencia un envejecimiento de la población, la edad más frecuente está entre los 55 y 60 años, pero hay una franja importante alrededor de los 35 años.

 Sinceramente, me produce tristeza ver y ofrecer estos datos. 

Lo que ofrecen los bancos para unos ahorros de 15.000€. Los más ricos de España.

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 13 de febrero de 2018)

¿QUE OFRECEN LOS BANCOS PARA UN AHORRO DE 15.000€?

UNA PREGUNTA QUE SOLEMOS HACERNOS LOS PEQUEÑOS AHORRADORES  CADA AÑO CUANDO VENCE EL PLAZO FIJO: ¿QUE OFRECEN LOS BANCOS PARA UN AHORRO DE UNOS 15.000€?

Este tema no va a ser original. Lo encontré hace unos días, con ese mismo título en un diario económico nacional de bastante prestigio “Cinco Días”. Pero me pareció tan interesante para la mayoría de personas que tienen unos ahorrillos que decidí apropiarme de sus datos y traerlo al programa. Y el artículo se titulaba así “Qué ofrecen los bancos para un ahorro de 15.000€?

ENTONCES SI YO VOY A UN BANCO Y LE PREGUNTO AL DIRECTOR ¿DÓNDE INVIERTO 15.000€? ¿QUÉ ME VA A DECIR?

Si es un profesional, y creo que lo son, antes te va realizar un test para comprobar tu perfil de inversor. Si vas a necesitar el dinero en poco tiempo, si tienes aversión al riesgo, si tienes algún conocimiento financiero. Además te va a advertir del riesgo que tienen los productos que te ofrece.

Y lo que la mayoría te va a ofrecer son productos de su propio banco. Normal.

Si te ven muy conservador te van ofrecer un depósito a plazo fijo. Que ya te lo adelanto no es una buena elección, pues vas a conseguir una media del 0,15% anual, muy por debajo de la inflación del 1,2% anual. Estarás perdiendo dinero.

Y según la experiencia, lo que te ofrecen con más frecuencia son fondos de inversión mixtos, bien conservadores o como mucho moderados.

No es mal consejo, porque la variedad de fondos permite adaptarse a tus características. Y de paso es mejor para el banco, porque para ellos las comisiones son bastante mayores.

Si te ven algo conservador te ofrecen fondos con el 20 o 30% de cartera en Bolsa, y si te ven un poco más lanzado hasta del 60%, o más. Invertir directamente en Bolsa te van a decir que no te conviene. Si no tienes conocimientos, llevan raón.

SI NO ME EQUIVOCO ESE ARTICULO DETALLA LO QUE OFRECEN ALGUNAS BANCOS CON OFICINA EN VILLACARRILLO

De ese artículo, 3 bancos tienen oficina en Villacarrillo. Te ofrecen lo siguiente:

· BANCO DE SANTANDER

o Todos sus productos pasan por contratar una cuenta 1-2-3. Es una cuenta que te cuesta 3€ al mes más otros 3€ por una tarjeta obligatoria.

o A cambio te ofrece descuentos del 3% en el pago de recibos.

o Y dependiendo del saldo, un 1%-3% de tus ahorros, hasta un máx. de 10.000€.

o Esto no lo dice el artículo, pero para que te sea rentable, tienes que tener un saldo medio de más de 3.000€ que te compense de las comisiones.

o A partir de ahí te van a ofrecer sus fondos de renta fija y renta mixta, que en 2017 sólo han obtenido unas ganancias del 0,46 y 2,27.

o Pero su fondo estrella es el Santander Small Caps, del que hablamos a fondo la semana pasada. Léete el artículo en www.sebastianmunuera.com.

· CAIXABANK (LA CAIXA)

o Te van a recomendar evitar los depósitos e incluir algo de renta variable. Es una buena recomendación.

o Te van a ofrecer el fondo Caixabank, con una inversión entre el 30 y el 60% en renta variable y una rentabilidad en 2017 del 4,85%.

o Lo más probable es que también te ofrezcan este mismo producto, pero con la fórmula del Plan Ahorro 5, que te permite dejar libre de impuestos la ganancia al cabo de 5 años. Pero para un máximo de 5.000€. Descártalo.

o Si se trata de más dinero, te van a recomendar un plan de pensiones. En mi opinión, los planes de pensiones no te convienen. Son pan para hoy y hambre para mañana, cuando te toque pagar impuestos. Además la valoración sobre su gestión no es muy favorable.

· BBVA

o Aquí te dirigen sin dudar a los fondos de inversión. Hacen bien.

o La renta fija está en mínimo, cuanto no en cifras negativas.

o Lógicamente te van a ofrecer sus fondos de inversión, llamados Quality.

o Está el Quality Inversión conservadora, hasta un 30% en renta variable, que ganó un 4% el año pasado.

o Y está el Quality inversión moderada, para quien esté dispuesto a asumir algo más de riesgo, 20-60% de inversión en bolsa, que ganó el último años un 8%.

· El artículo ha sondeado otras opciones: Bankia, Sabadell, Ibercaja. Pero al no tener oficinas en Villacarrillo, no las comentamos.

¿Y QUÉ ES LO MÁS MEJOR?

En este programa venimos diciendo que una muy buena opción para un ahorrador son los fondos de inversión.

En principio ya hemos recomendado un par de ellos para clientes que aceptan un riesgo moderado, el Metavalor Global, y para un riesgo algo mayor, el Metavalor (a secas), que puedes contratar en cualquiera de estos bancos, pero que te saldrá más rentable hacerlo en SelfBank. Pero si estás decidido a hacerlo en tu banco de siempre, inclínate por fondos de riesgo medio o moderado, de renta mixta fija-variable. Y mira que hayan tenido una buena evolución en los últimos años.

Curiosidad de la semana: los más ricos de España

Nos gusta el morbo, y este tema se presta, al morbo y a la envidia. Quienes son los 200 españoles más ricos y cómo les va.

El número 1 lo sigue ocupando Amancio Ortega, con 62.700 millones, y eso que el pobre ha perdido en bolsa 5.000 millones en 2017. Su empresa Inditex. Textil

Le sigue, pero no de cerca, Juan Roig, con 9.250 millones, este con Mercadona.

Y en tercer lugar la familia del Pino, con 7.050 millones, constructores de Ferrovial. 

Y en Andalucía, cómo de ricos son los ricos:

o En primer lugar, con 950 millones, está la familia Hernández Calleja, del sector de la alimentación, concretamente Ebro Foods. En España no está de los primeros, ocupa el lugar 54.

o Le siguen los hermanos Gómez Gómez, con 820 millones, ahora del sector de la alimentación, de Mercadona.

o  Y en tercer lugar la familia Mora Figueroa Domecq, con 790 millones, también del sector de la alimentación, de Coca Cola European.

Curiosidades

o Entra en el club un procesado por el caso Malaya, Tomás Olivo. Que ha sido absuelto.

o Por comunidades autónomas la que tiene más ricos en la lista es Cataluña, pero la que más dinero acumula es Galicia. Andalucía está en sexto lugar, y la única que no tiene a nadie en la lista de los 200 es Navarra.

o Curiosamente en España las primeras fortunas no son del sector Tecnológico, como en el resto del mundo, donde están copadas por Apple, Facebook, Microsofot, etc,

Los ricos son un 4,2% más ricos que en 2017. Noticia acompañada de otra que ya nos conocemos, los pobres son cada vez más pobres y va disminuyendo a marchas forzadas la clase media, que es la que hace prosperar un país.

Triste noticia la de que aumenta la brecha de la riqueza en España.

Y otro dato que no va a sorprender a nadie. Han aumentado los que se llevan la empresa fuera, Holanda Suiza, Luxemburgo o Panamá. Y la moda es canalizar dividendos hacia Malta. Todos buscando escenarios fiscales menos exigentes.

Aquí los ricos, todos son muy españoles, pero a la hora de contribuir al progreso del país ya sabemos dónde se dejan el patriotismo.

Me quedo con la gana de conocer un dato: las mayores fortunas de Villacarrillo. Algunas están cantadas, pero de conocerse, puede que nos llevásemos alguna sorpresa.

¿Merece la pena el fondo Santander Small Caps? En qué gastamos el dinero los europeos

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 6 de febrero de 2018)

ANUNCIO DE TV: Fondo de Inversión Santander Small Caps

HACE UN PAR DE SEMANAS ME PREGUNTARON POR EL ANUNCIO DE TV DEL BANCO SANTANDER ANUNCIANDO UN FONDO DE INVERSIÓN AL 17%

El anuncio lleva un mes en TV. Fue el primer anuncio del año después de las campanadas. Y hay mucha gente preguntándose si merece la pena. Se llama fondo de inversión Santander Small Caps, con una rentabilidad histórica del 17%. Eso llama nuestra atención y despierta instintos de avaricia.

Me he informado en diversas fuentes económicas y ya tengo formada una opinión. 

Primero sobre el anuncio. Menciona esa rentabilidad del 17% en los últimos 5 años. Y dice la verdad. Pero dice la verdad que más le interesa. Si se mide esa misma rentabilidad en los 10 últimos años, es del 4,8% anual. Incluyendo algún año, como 2011 donde la rentabilidad fue del -7,5%. Estos son datos de Morningstar, la misma empresa de análisis financiero que utiliza en banco Santander en el anuncio. 

Segundo detalle, el semáforo que aparece en la esquina de la pantalla. Riesgo 6 de un máximo de 7. La inversión no es segura, la rentabilidad que menciona el anuncio es a toro pasado y para conseguirla hay un riesgo asociado de que la bolsa baje y se acabe perdiendo dinero, como en ese año 2011, un -7,5%. Aunque ese riesgo también supone posibilidades de ganancias como las de 2015, un 18,5%. 

Otro detalle que no me gusta. En la parte inferior de la pantalla aparecen unas letras minúsculas a toda velocidad, advirtiendo que la inversión puede perder dinero. Los bancos no aprenden y nos escamotean información importante como la de que se puede perder dinero con una inversión. 

Y un último detalle del anuncio. Dice que hay que apoyar a las empresas españolas. Mire usted, para apoyar a las empresas españolas ya está el gobierno central, los autonómicos y todos los organismos públicos y privados con esa función específica. Que no me deriven a mi esa responsabilidad. Yo soy un pequeño ahorrador con cuatro euros a los que no les quiero perder dinero. 

Aunque es bueno que se anuncien productos más allá de los depósitos a plazo fijo, porque es lo que conviene a los ahorradores. En España hay 800.000 millones de euros inmovilizados en depósitos a plazo fijo con una rentabilidad mínima.

Y EN CUANTO AL FONDO QUE SE ANUNCIA ¿ES INTERESANTE?

Sí, es interesante. Con todos los reparos a cómo se nos proporciona la información.

Conseguir el 17% del anuncio es impredecible. Es una inversión en acciones y su rentabilidad depende de la del IBEX.

Su rentabilidad media en los últimos 5 años ha sido del 17%, pero en los últimos 10 años ha sido del 4,5%. Y por poner un muy mal dato, en 2008 perdió un 40%. Pero sigue siendo cierto que ha sido el mejor fondo de los últimos 5 años.

Invierte en pequeñas empresas. Tiene un patrimonio de unos 1.000 millones. Y todo hay que decirlo, carga gastos anuales del 2,12%, que no son precisamente bajos.

La bolsa es el activo más rentable a largo plazo, pero hay vaivenes y sustos, y hay que saberlo y atenerse a su evolución. Puede que entres en el peor momento y pierdas dinero durante un tiempo, aunque a la larga el fondo se recupere.

Existen otros fondos similares al Santander Small Caps en máximos históricos. Uno muy recomendado, también con 5 estrellas Morningstar, es el Metavalor

Si sabes dónde te metes, no necesitas tu dinero a corto plazo, puedes aguantar el riesgo de subidas y bajadas y buscas alta rentabilidad, este no es un mal fondo. Si quieres un fondo con más seguridad, aunque está dispuesto a un pequeño riesgo, otro día hablamos de esta opción.

OPORTUNIDAD DE INVERSIÓN ÚNICA

ME HAN LLAMADO PARA OFRECERME UNA OPORTUNIDAD DE INVERSIÓN ÚNICA, Y ME PARECE QUE ES UN VERDADERO CHOLLO

Estas recomendaciones nos llegan de vez en cuando y tenemos predisposición para creérnoslas. Además, a veces nos llegan del banco, del cuñado o de un buen amigo. Pero las más peligrosas son las de chiringuitos financieros

“Hay unas acciones que te pueden dejar un pastón”, “esta inversión en onecoin es un pelotazo”, “comprar divisas japonesas te va a dejar mucho dinero”, “eres tonto y estás perdiendo dinero, yo lo tengo en un CFD y me estoy inflando”. Son frases que escuchamos, y lo que es peor, nos creemos.

A veces las ofertas son muy tentadoras y están hechas por expertos para darles credibilidad, y realmente tienen experiencia en convencer a la gente.

AQUÍ PARECE QUE HAY QUE ACUDIR AL SENTIDO COMÚN

Sentido común y recordar unas cuantas reglas para evitar que te la peguen:

o Desconfía de quien te ofrece una inversión sin tu habérsela solicitado.

o Desconfía de quien te promete una rentabilidad mucho mayor que la habitual y en poco tiempo.

o Desconfía doblemente si utiliza palabras como “sin riesgo”, “garantizada”,  “oportunidad limitada”, “sólo para los primeros que lleguen”.

o Desconfía si te presiona para tomar una decisión inmediata porque no volverá a presentarse o porque es para unos pocos inversores.

o Lo mismo si te habla con muchos tecnicismos que no entiendes.

o Y ya huye si te habla de paraísos fiscales libres de impuestos.

No existen los duros a cuatro pesetas. No existen las grandes rentabilidades sin riesgo. Y a mayores posibilidades de rentabilidad, mayor riesgo para tu dinero.

Si vas a tomar decisiones sobre inversiones, pide toda la información hasta que te enteres bien de lo que estas contratando. Nunca inviertas y nunca firmes, algo que no entiendes.

Y sobre todo, un llamamiento a las personas mayores. Son la víctima preferida de todo tipo de desaprensivos, por su menor conocimiento y su vulnerabilidad.

Curiosidad de la semana:En qué gasta la gente el dinero,según de qué país sea

¿Quieres creerte que se ha hecho un estudio para conocer los mayores gastos de los europeos, según el país en que viven? Pues se ha hecho y lo vamos a contar. Lo ha llevado a cabo el Instituto de Investigación Económica de Colonia.

Tú me puedes decir: pues según el poder adquisitivo así gastan el dinero. Pues sí y no. Hay algunas curiosas peculiaridades.

Desde luego que influye el nivel de renta, según el estudio hace 20 años un ciudadano medio de Bulgaria dedicaba  un 46% de su renta a comida. Conforme a aumentado su nivel de vida, hoy en día un búlgaro dedica a comida sólo el 20% de sus ingresos.

Fíjate que Rumanía, que es el país europeo con menor renta, dedica el 37% a comida, bebida y tabaco. Pero en el Reino Unido sólo gastan el 14% en esos conceptos. Y en España gastamos el 15%.

Ahora que los británicos dedican un 15% en bienes y servicios de lujo en recreación y cultura. Cuando en Grecia el porcentaje e del 4%.

Y los griegos son los europeos que más porcentaje gastan en aceite de oliva.

En cuanto a vacaciones, lo alemanes están a la cabeza, le dedican un 3,8%, cuando la media europea es del 1,7%.

Y para datos curiosos de este estudio, resulta que los islandeses son los que menos dedican a tabaco, el 1,2% frente a los checos con un 4,4%.

Y en ropa, los más gastones son los italianos con un 5,1%, y al lado opuesto los eslovacos con un 2,5%.

Y el turno del alcohol. En primer lugar los estonios con un 5,6% y los que menos, sorpréndete, los españoles con un 0,8%.

Y para cerrar el estudio, este prestigioso instituto económico alemán nos ofrece el dato del gasto en prostitución. Aquí ganan los portugueses con un 0,5%. Y en cola Suecia y Estonia, prácticamente a 0.