NOVEDADES EN LA RENTA 2019 (2018). ¿ES SEGURO MI BANCO?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo del 9 de octubre de 2018

MODIFICACIONES RENTA 2018

VAMOS A HABLAR DE LA DECLARACIÓN DE LA RENTA. ¿NO ESTAMOS MUY LEJOS? SI FALTAN 8 MESES

Muchos de los que nos escuchan ya tiene claro que la declaración de la renta no se hace luego en mayo y junio del año que viene.

El motivo lo entiende todo el mundo. Cuando llegue la hora de rellenarla te limitas a colocar los datos económicos del año anterior, con más o menos pericia. Pero es ahora cuando puedes mover tu dinero, tus inversiones, tus compras o tus ventas, o tus deudas para sacar el máximo provecho que te permita la ley. Es ahora cuando puedes ahorrarte un montón de dinero. Y de las decisiones que tomes ahora vas a pagar más o vas a pagar menos. O te devuelven más o te devuelven menos.

Cada año dedicamos un par de programas a preparar la declaración del siguiente. Uno informativo de las novedades legislativas, y otro en diciembre, cuando tenemos todos nuestros datos económicos del año completo y la posibilidad de hacer cambios que nos beneficien.

VAMOS A VER LAS NOVEDADES Y CAMBIOS LEGISLATIVOS PARA LA DECLARACIÓN DEL 2019

Es la que hacemos con nuestros datos económicos de todo el 2018. Son las novedades aprobadas en los presupuestos generales de este año.

Los cambios afectan a los trabajadores con los ingresos más bajos, a las mujeres trabajadoras, a las familias numerosas y a los contribuyentes con cónyuge discapacitado. Y en todos los casos son beneficiosos para ellos. Eso no es normal.

1º: los contribuyentes con varios pagadores no van tener que declarar a partir de los 14.000€. Hasta ahora era a partir de los 12.000€. O sea, que se pueden ahorrar lo que tiene que pagar a Hacienda.

2º: los contribuyentes con menos rentas, van a pagar menos. Porque aumenta la reducción por rendimientos del trabajo. Concretamente, hasta ahora la reducción era de 3.700€ y ahora pasa a 5.565€. Además, sube el coeficiente aplicable para los rendimientos entre 13.000 y 16.800€ del 1,15 al 1,50. Aunque se aplicará de forma progresiva en los próximos años.

3º: más deducciones por hijo y por familia numerosa. La deducción por maternidad aumenta en 1.000€ si los hijos menores de 3 años están en guarderías o centros infantiles autorizados. Además, las familias numerosas podrán deducir 600€ más por los hijos que excedan el mínimo, 3.

4º: personas con discapacidad a cargo. Si hay un cónyuge con discapacidad y con rentas menores de 8.000€, hay una deducción de 1.200€.

Una batería de medidas razonable y beneficiosa para los contribuyentes con menos ingresos.

Y ALGUNA MEDIDA MÁS

Las que he contado afectan a la declaración de la renta, pero hay otras medidas económicas que también afectan a nuestro bolsillo.

Una conocida y ya aplicada, el IVA del cine pasa del 20% al 10%.

También del IVA, se aplica el tipo superreducido del 4% a los servicios de ayuda a domicilio, centro de día y atención residencial a personas en situación de dependencia.

Una para los afortunados. Los premios de lotería están exentos de tributar desde los 10.000€. Hasta ahora sólo estaban exentos hasta los 2.500€.

Y eso es todo. En diciembre volvemos para preparar nuestra renta.

Consulta: CUENTAS Y DEPÓSITOS SI MI BANCO QUIEBRA

Consulta: SI MI BANCO QUEBRARA, ¿QUÉ PASA CON MIS CUENTAS?

Para los ingenuos que piensan que un banco nunca puede quebrar. Acuérdate del Banco Popular. Hace menos de un año que quebró. Aunque en el Santander se quedó con sus activos y pasivos. Si no, el Estado tendría que haber intervenido. El Santander no lo hizo altruistamente, algo sustancioso sacó de aquella adquisición.

En caso de insolvencia del banco, el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos) entraría en escena para amparar a los propietarios de algunos productos, algunos.

El FGD te garantiza todos los depósitos dinerarios que tengas en el banco, pero con un límite. Sólo hasta 100.000€ por titular.

O SEA QUE SI EN MI CASA TENEMOS 150.000€ NO ME LO GARANTIZA TODO

No es correcto. Te garantiza 100.000€ por titular. Si en la cuenta estás tú y tu mujer, sois dos titulares, y garantiza 200.000€.

Y aquí introduzco un consejo. Si tienes más de 100.000€ en un mismo banco por titular (ya sé que suena raro, pero los hay), saca el exceso y llévatelo a otro banco.

¿Y ESO ES ASÍ PARA TODO EL MUNDO Y TODOS LOS DEPÓSITOS?

Hay excepciones. La cobertura del FGD no tiene límite si el dinero proviene de la venta de una casa, de un seguro o de una indemnización. Pero esta cobertura tiene un plazo de 3 meses para poder ejecutarla.

¿Y SI EL BANCO ES EXTRANJERO, COMO ING DIRECT O DEUTCHE BANK?

También están garantizados. En unos casos porque están acogidos al FGD español, como Deutsche Bank o BNP Paribás, y en otros casos porque lo están al FGD de su país de origen, como ING o Crèdit Agricole.

Y A LA VISTA DE LO QUE PASÓ CON EL POPULAR, ¿LOS BANCOS SON SEGUROS?

Como puedes suponer, lo que yo crea no tiene ningún valor, como lo que creas tú o cualquiera que nos esté escuchando. Son meras opiniones de barra de bar.

Pero, existen unas agencias internacionales que califican la solvencia de un banco. Estas agencias no son infalibles, y ya han metido alguna vez la pata y hasta el fondo.

Por eso, se complementan con lo que se llaman CDS (Credit Default Swap) que son una especie de seguro contra el riesgo de impago. Por explicarlo más claramente, es como el seguro de un coche, cuanto más riesgo tiene un conductor, más paga de seguro. Igual en los bancos, cuanto más riesgo, pagan más CDS.

Y ¿CUÁLES SERÍAN LOS BANCOS MÁS SEGUROS?

En España los la fiabilidad de los bancos está por encima de la media mundial.

De los que operan en España, el más fiable es ING Direct, le sigue Crèdit Agricole, Santander, CaixaBank, Bankinter.

Y ya por debajo de la media mundial, Bankia, BBVA, Bankia, y Deutsche Bank.

El riesgo, puede venir de un banco italiano que opera en España, aunque aquí no es muy conocido, el Monte Paschi.       

Curiosidad de la semana: LA PRIMERA ESCRITURA DE LA HUMANIDAD FUERON NÚMEROS DE CONTABILIDAD

Un poco de historia. Los primeros signos escritos de la humanidad aparecieron hace 5.000 años en Mesopotamia (que está en el actual Irak). Y fue hacia el año 3000 a.C. Allí se encontraron en unas tablillas de la civilización sumeria.

Pues resulta que esa escritura no eran letras, eran números. Y en concreto eran información contable. Eran registros para controlar ingresos y gastos de los templos, de las ciudades, de mercancías, de animales Eran como "contratos" por transacciones o trueques.

Esas sencillas anotaciones administrativas fueron el primer paso para desarrollar el sistema de códigos más importante de la humanidad: la escritura, que es la clave de la civilización humana.

Y fíjate que curioso, que lo más antiguo emparenta directamente con lo más moderno. Resulta que, aunque no lo veamos, la informática y las telecomunicaciones se basan en códigos numéricos, concretamente en el sistema binario.