¿Corren peligro mis ahorros? ¿Dónde me asesoro sobre mis finanzas? Coste de una cuenta sin uso. ¿Qué % de mi sueldo para la hipoteca? En el matrimonio ¿gananciales o separación de bienes?

(Contenido del programa en Cadena Dial Villacarrillo, del 7 de julio de 2020)

HOY NOS DESPEDIMOS DEL CURSO CON UNAS CUANTAS PREGUNTAS DE NUESTROS OYENTES

Si, porque para quien nos escucha es más importante resolver una duda básica, pero que le afecta o le tiene preocupado, que hablar de grandes temas financieros.

Voy a intentar compensarlo, respondiendo alguna de las preguntas más interesantes de las que me envían por la web o el Facebook, y las que respondo en privado, siempre.

Con toda esta situación de emergencia social y post-estado de alarma, ¿mis ahorros pueden correr peligro?

Una pregunta interesante. La respuesta es no. En esta situación tienes las mismas garantías que fuera ella.

Un depósito a plazo fijo o una c/c, en caso de quiebra de tu entidad, está cubierto por el FGD hasta los 100.000€ por titular.

Fondos de inversión y PP no están cubiertos por el FGD, pero tienen otros mecanismos, porque una cosa es la entidad gestora y otra el banco donde están depositados. Si el banco quiebra la entidad gestora sustituye a ese banco por otro.

Seguro de ahorro, no lo cubre el FGD. Para eso está el Consorcio de Compensación de Seguros.

Las acciones. Como los fondos de inversión, el banco es el depositario, y si quiebra el banco, la compañía de tus acciones lo sustituye por otro. Pero, amigo, si la que quiebra es la empresa de la que has comprado acciones, no te salva nadie. En ese caso, te quedas sin tu dinero. Hay un proceso de liquidación, donde, si queda algo, puede que cobres una mínima cantidad, pero da la inversión por perdida. Y esto sucede, acuérdate de lo que le ha pasado hace poco al Banco Popular.

No tengo ni idea de finanzas, y quiero asesorarme sobre cómo gestionar mis ahorros. ¿Dónde acudo?

Escuchas este programa y eso es un buen comienzo. Una reflexión: asesores fiscales los hay, y buenos, pero para el asesoramiento financiero es difícil encontrar ayuda independiente y especializada.

Primero, descarta al cuñao. Ese que te dice que ha invertido en un producto que le da el 30% anual. Se está quedando contigo.

Toda la vida hemos acudido al director del banco, y hay que reconocer que cada vez están mejor preparados, te van a dar información fiable. Pero, considera que son empleados del banco, y que por lógica los productos que te aconsejen serán los de la política financiera del banco. Y pueden ser buenos, o incluso los mejores productos. Pero no son independientes. Escúchalos y considera sus propuestas. 

 Puedes buscar un asesor profesional, y encontrarás algunos buenos en internet. Pero va cobrar por su servicio, entre el 0´2 y el 1% del capital que gestione. Ten en cuenta que el coste puede salirte a cuenta. Aunque puedes encontrar algunos que te cobran por operación o incluso un porcentaje si hay ganancias.

Mi consejo: la OCU tiene una buena sección financiera, y ser socio te da derecho a información financiera muy completa y diaria, y a un asesoramiento de calidad.

 Puedes buscar tú mismo en internet “OCU inversiones”. Es muy recomendable.

Tengo en el banco una cuenta que no uso hace años, ¿me puede costar dinero?

Una cuenta inactiva no es igual que cerrada, ni aunque el saldo esté a cero.

Las condiciones las marca el contrato de esa cuenta. Lo usual, pero no lo único, es que te carguen comisiones de mantenimiento, hasta dejar el saldo a 0.

En casos muy puntuales, el banco nos puede exigir cuotas de mantenimiento pendientes. Si es tu caso, acude al defensor del cliente del banco o a una oficina del consumidor.

Tienen que pasar 20 años sin usar la cuenta, para que se considere abandonada y el Banco de España se hace cargo de ella, con o sin saldo.

¿Qué parte de mi sueldo puedo destinar a un préstamo hipotecario para no pasar problemas?

Una pregunta que se hacen muchos jóvenes que empiezan su independencia.

Con los ingresos personales, lo primero es cubrir las necesidades básicas: comida, luz, agua, y algunos otros. Prácticamente todos los economistas hablan de no dedicar más del 20% de los ingresos familiares a la hipoteca, para ir desahogados.

Para casarnos, ¿régimen de gananciales o separación de bienes?

En casi toda España, el régimen matrimonial por defecto, si nadie dice nada, es el de gananciales.

Algunos siguen pensando que plantear esto para un futuro matrimonio es de mal gusto, de falta de confianza, o de inseguridad en ese vínculo. Es un error.

Si una pareja se pasa semanas hablando del banquete, ignorar como va a ser la situación financiera en toda tu vida es, como he dicho, un error.

La respuesta a esta pregunta es, depende. Depende de la forma de pensar de la pareja, depende de la situación financiera y profesional, depende de si hay hijos fuera de la pareja, si hay alguna empresa, deudas.

Me comprometo a tratar este tema, con detenimiento, a la vuelta de vacaciones.