SI ME COMPRO UN COCHE, ¿ES MEJOR AL CONTADO O FINANCIARLO?

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 18 de enero de 2022) 

SI ME COMPRO UN COCHE, ¿ES MEJOR AL CONTADO O FINANCIARLO?

COMPRAR UN COCHE ES UNA INVERSIÓN  IMPORTANTE EN LA VIDA. DESPUÉS DE LA VIVIENDA, EN LA MAYORÍA DE LOS CASOS, SERÁ LA MÁS CUANTIOSA. Y ECHAR CUENTAS, NOS TRAE CUENTA.

Imagina que ya has tomado la decisión de comprarte un coche. Como van a ser unos 20.000 €, estás viendo cómo te puedes ahorrar un dinero. Y cuando llegas al concesionario a preguntar el precio, te dicen que si lo financias te pueden hacer un descuento de 1.500 €, y ya te dejan con la duda. Y tú piensas, si no puedo pagar al contado, no hay duda, a financiar. Pero te acuerdas de que tu banco también te ofrece buenas condiciones. Entonces, ¿financiar con el concesionario o con el banco? Pero es que si tienes el dinero, ya son tres las dudas: al contado, financiar con el concesionario o financiar con el banco.

VAMOS A INTENTAR ECHAR UNA MANO. PERO LAS CUENTAS NO HAY QUIEN TE LAS QUITE

Financiar en el concesionario.

o Ventajas: es sencillo y cómodo, tienes el presupuesto y la financiación a la vez. Son muy flexibles y financian prácticamente todos los casos. A menudo te hacen un descuento importante. El plazo máximo está en unos 8 años. Además te ofrecen distintas opciones, como el leasing, donde la última cuota, que es grande, te la puedes ahorrar si devuelves el vehículo.

o Desventajas: La información que ofrecen sobre la financiación es más bien escasa y se echan de menos aclaraciones sobre comisiones como la de apertura o cancelación anticipada. Y está la cláusula de reserva de dominio, por la que el coche no es tuyo hasta que has hecho el último pago. Suele haber una cuota de entrada importante. Y, por último, el tipo de interés suele ser mayor que en el banco.

Financiar en el banco, con préstamo personal o un préstamo-coche:

o   Ventajas: el tipo de interés es mejor que el de los concesionarios. No hay que pagar cuota de entrada.

o   Desventajas: van a mirar con lupa tu situación financiera. No hay descuentos en el precio del coche. Tú tienes que buscarte el mejor préstamo del mercado. El plazo máximo es más reducido, unos 5 años.

  Comprar al contado:

o Ventajas: en el momento que lo pagas, te olvidas de pagar mensualidades, intereses y comisiones. El coche es 100% tuyo desde el primer día,

o Desventajas: tienes que disponer del 100% del precio, y no tienes descuentos,

Eso sí, según la OCU, en la mayoría de los casos, la opción más ventajosa es comprar al contado, porqué lo que te ahorras con el descuento se compensa con creces con las comisiones y los intereses.

AHORA YA PUEDES COGER EL BOLÍGRAFO O EL ORDENADOR Y PONERTE A HACER NÚMEROS, QUE EL TIEMPO QUE INVIERTAS TE VA A SALIR RENTABLE. PERO ANTES DE ACABAR, UNAS SUGENRENCIAS:

Los concesionarios suelen tener cierto margen. Negocia con el vendedor, el precio o las comisiones o las condiciones.

Cuando te cuentan el tipo de interés, se trata del interés nominal, el TIN. Para calcular el interés real que vas a pagar, que incluye gastos y comisiones, vas a tener que añadirle sobre un 2%. Si te dicen que el interés es del 5%, hazte a la idea de que el interés real va a estar sobre el 7%.

La OCU ha detectado diferencias de precio entre concesionarios por el mismo modelo de coche, algunas de ellas ha sobrepasado el 10%. Pregunta en varios. Y por supuesto, valora si es un concesionario de tu confianza.

Curiosamente, en la compra de un coche, la época puede ser importante. Si se acerca el cierre de contabilidad del concesionario, puede ser más fácil obtener un descuento, dado que tienen que cumplir objetivos de ventas.

Estamos hablando de coches para particulares. Para coches de empresa, entran en juego otros parámetros como los alicientes fiscales. Aquí el consejo es que te acerques a tu asesoría, que las opciones de ahorro son mucho mayores y allí te van a buscar y gestionar las mejores opciones.

Para acabar, pero probablemente el meollo del asunto, es tener un cuadro de amortización del préstamo. Normalmente tiene que proporcionártelo quien te lo financie, pero, si no es así, te toca elaborar uno.

o Aquí vas a incluir la cuota mensual, y de esta cuota cuánto corresponde a intereses y cuánto a amortización.

o Al final suma todos los intereses que vas a pagar y en cuántos años. Y ahí tienes el dato clave, si esos intereses te compensan por pagar poco a poco y compararlo con el descuento que puedan hacerte.

Y ya nada más. Relájate y disfruta del coche nuevo.

TODA LA VERDAD SOBRE EL DÍA SIN IVA

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 12 de enero de 2022) 

TODA LA VERDAD SOBRE EL DÍA SIN IVA

ENERO ES EL MES DE LA CUESTA Y DE LAS COMPRAS. Y PARA ANIMARNOS MÁS, LA PUBLICIDAD SE ENCARGA DE RECORDARNOS LAS GRANDES VENTAJAS QUE TENEMOS A MANO. TOCA, EL DÍA SIN IVA, QUE YA SE SUMA AL BLACK FRIDAY, AL DÍA DEL SOLTERO,  O A LOS 7 DÍAS DE ORO.

El reclamo tiene éxito porque es muy fácil de entender. Esos días no pagas el 21%. Y tú dices, un ahorro del 21% es una cantidad importante: a comprar.

Pero esa publicidad es, engañosa.Hay una parte de verdad, una parte falsa y un malentendido.

o La verdad: hay un descuento importante.

o La mentira: sí que tienes que pagar el IVA

o El malentendido: el descuento no es del 21%

Pero mejor lo vemos con un ejemplo. Se me ha roto el microondas y me voy a comprar uno nuevo; y encuentro uno que me gusta por 100€, que con el IVA, que es el 21%, tiene un precio final de 121 €.

1. HAY UN DESCUENTO INTERESANTE

Si el precio normal es de 121€ y no pago los 21€ de IVA, son 100€, me estoy ahorrando los 21€.

¿ES POSIBLE SALTARSE EL PAGO DEL IVA?

Rotundamente, no. No pagar el IVA es un fraude fiscal. Lo que hace el comercio, es aplicar un descuento equivalente. Como es evidente, ningún comercio se va a arriesgar a que le caiga una multa por cada producto que venda sin IVA, y encima dándole publicidad.

3. PARECE CLARO QUE ME ESTOY AHORRANDO UN 21%

Y esto sí que es una confusión. Y yo, que soy matemático y profesor de matemáticas, doy fe de que es una confusión absolutamente generalizada. El microondas cuesta 121€ y yo pago 100€, o sea, el 21%. Pues no. Si me rebajasen el 21% de 121€ serían 25€. Algo no cuadra. Y no cuadra porque el porcentaje de descuento se aplica sobre el precio final, no sobre el precio sin IVA. Si alguien quiere hacer la cuenta correcta, consiste en dividir el descuento entre 1,21. Resultado, la rebaja real es del 17%.

COMO SOMOS ANIMALES DE COSTUMBRES Y PICAMOS MUY FÁCILMENTE, VOY A COMENTAR ALGUNAS TRAMPAS DEL “DÍA SIN IVA”

1. La que acabamos de ver, el engaño visual del 21% de descuento. Que se queda, en la realidad, en un 17%

2. Hay una lista de exclusiones, a los que no se les aplica ningún descuento, pero viene en una letra muy pequeñita.

3. Los productos más deseables, se acaban enseguida. Pero misteriosamente aparecen al día siguiente, cuando ya no hay rebaja.

4. Los días anteriores, el precio de muchos productos sube, para bajar el día de la oferta, de forma que pagamos lo mismo, o incluso más, que hace un mes. Y esto, ha sido una práctica generalizada el último Black Friday. Por eso, si sabes que vas a comprar algo, sobre todo de valor, hazle un seguimiento desde un par de semanas antes.

5. Te colocan productos antiguos o desfasados. Eso es especialmente importante en electrónica, donde esos productos han perdido buena parte de su atractivo y te los colocan, casi, como tecnología punta.

6. He visto que en ocasiones no te hacen la rebaja directamente, sino que te la dan en cheques regalo, por supuesto para gastar en el mismo comercio. Recházalo, que eso no es de recibo.

AHORA, ¿ES MALO EL DÍA SIN IVA?

Pues sí y no. Podemos ahorrarnos un dinero en algo que teníamos pensado comprar, mueve el comercio, mueve la economía. Pero por otra parte, alienta el consumismo, aunque sea innecesario. La publicidad es engañosa y ya hemos visto que las trampas para el consumidor son variadas.

Pero, el mayor reparo que yo le encuentro es el mensaje que transmite. Que pagar el IVA es voluntario y que el comercio puede vendernos tranquilamente productos sin IVA. Y si eso es en una campaña comercial, por qué no en cualquier otro ámbito de ventas o de prestación de servicios.

Lo que ya no tengo tan claro es si la administración debe intervenir para evitar, en la publicidad, ese mensaje  dañino para el sistema tributario. De hecho, en Euskadi, ya hay una iniciativa en este sentido, además de asociaciones de pequeñas empresas, para que el gobierno vasco adopte medidas al respecto. Y son pequeñas empresas, las que lo reclaman porque el “día sin IVA” es, mayoritariamente una práctica de grandes empresas comerciales, que son las beneficiadas.