ECHAR CUENTAS, AHORA, PARA NO PERDER LA BECA DEL MINISTERIO

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 28 de noviembre de 2023)

QUIEN PIENSE QUE HASTA ABRIL NO TOCA ECHAR CUENTAS PARA LA BECA DE SUS HIJOS PARA LA UNIVERSIDAD, FP O BACHILLERATO, SE EQUIVOCA

Es verdad que la convocatoria para las becas de curso próximo, 2024-25, será en abril del 2024, pues las de este curso, 2023-24, ya están resueltas. Y en ese momento, en abril, hablaremos del tema.

Pero, como sabes, las becas las dan si cumples una serie de requisitos. Unos académicos, que son aprobar un número de asignaturas, ahora créditos. De eso que se ocupen tus hijos, estudiando y aprobando. Y hay otros requisitos económicos, que dependen de los ingresos de la familia y de su patrimonio. Pero esos ingresos, que te pedirán que detalles en abril, son los de este año 2023, como los de la declaración de la renta.

Si esperas a hacer las cuentas en abril, te vas a limitar a describir esos ingresos y ese patrimonio, y si te pasas, no hay nada que hacer, perdéis la beca. Pero, si las cuentas las haces ahora, que todavía estamos en 2023, y calculas que te vas a pasar, tienes alguna capacidad de maniobra. Vamos a conocer cuáles son esas condiciones económicas que tengo que cumplir.

PARA EMPEZAR, HAY QUE DETERMINAR LA RENTA FAMILIAR

Según vuestros ingresos familiares, tenéis derecho a unas cantidades o a otras, y si te pasas, a ninguna. Para calcular la renta familiar no se utilizan sólo los rendimientos del trabajo, ni brutos, ni netos. Se utilizan unos datos de la declaración de la renta del año anterior y esos ingresos te clasifican por tramos, que se llaman umbrales. Aquí hay poco que hacer, tu sueldo o tus ingresos son los que son. Salvo en un caso. Si después de hacer las cuentas resulta que estás en el límite y que de aquí a final de año puedes tener un contrato de unos días por 1.000€ y que por esos te pasas del umbral de la beca, valora si es conveniente renunciar a esos 1.000€, para conseguir una beca de unos 3.000€ o 4.000€, o dos becas en el caso de dos hijos.

Y AHÍ NO ACABA LA COSA, ADEMÁS TIENES QUE CUMPLIR, OTROS REQUISITOS DE PATRIMONIO

Las fincas urbanas a nombre de la familia, sin la vivienda habitual, no pueden sobrepasar un límite. Igual que las fincas rústicas. Aquí hay nada que hacer.

Una más, los ingresos por actividades económicas no pueden superar los 155.000€. Tampoco es aquí donde tenemos capacidad de movimiento.

LA ÚLTIMA, QUE ES LA CAUSA MAYORITARIA DE DENEGACIÓN DE BECAS

Los rendimientos del capital mobiliario y ganancias patrimoniales no pueden superar los 1.700 €. Traduciendo a un lenguaje que pueda entender cualquiera, aquí entra lo que me da un depósito a plazo fijo del banco, la venta de un fondo de inversión o un regalo del banco por abrir una cuenta. No puede superar los 1.700€. 

Y aquí sí que tienes alguna capacidad de maniobra. Si ves que este año te vas a pasar con la venta de un fondo de inversión, espera al 1 de enero, que ya no se te contabiliza para la beca próxima. O divídelo en dos ventas, este año 2023 y el próximo año 2024, para no pasarte de 1.700€. O calcula si necesitas renunciar a algún regalo del banco, para no pasarte. Aunque todos sabemos que los regalos de los bancos son raros, raros.

Hay un requisito más: los porcentajes de estas últimas condiciones.

Si ves que necesitas ayuda, recomiendo dos páginas web, la oficial de becas del Ministerio, https://www.becaseducacion.gob.es/, una privada muy clara y completa  https://www.becasalestudio.com/ y la línea Telefónica de Atención 910 837 937. 

Busca alguien que te haga las cuentas o acude, en este mismo blog, al programa del 19 de abril de este año, donde explico cómo hacer esos cálculos. Pero ahora, antes del 31 de diciembre.

¿QUÉ SON LOS SEGUROS DE RENTABILIDAD GARANTIZADA?, ¿TRAEN CUENTA?

  (Contenido del programa en DIEZTV, del 21 de noviembre de 2023)

UNA ALTERNATIVA A LOS DEPÓSITOS Y LOS FONDOS DE INVERSIÓN, QUE NOS SUENA, PERO DE LOS QUE DESCONOCEMOS QUÉ SON Y SI MERECEN LA PENA

Para empezar, ¿qué es un seguro de rentabilidad garantizada?

· Se contrata con una aseguradora que, a cambio de una aportación económica, que puede ser de una vez o periódicamente, se compromete a devolver el capital invertido más una rentabilidad fija al rendimiento. Hasta aquí, como los depósitos.

· Suelen incorporar un pequeño seguro de vida que, en caso de fallecimiento del tomador, abona una pequeña cantidad extra a la familia. Eso sí, en función de la edad asumimos un coste que aumenta con esa edad.

¿MERECEN LA PENA?

Comento algunos detalles.

· Hasta 2 años, ofrecen menos que los mejores depósitos a plazo fijo.

· A 3 años, los mejores ofrecen un 3,5%, menos que, por ejemplo, las Letras de Tesoro.

· A 5 años, ofrecen sobre el 3%, pero en este caso si se rescatan anticipadamente, tienen fuertes penalizaciones, normalmente no recibir ninguna rentabilidad.

Resumiendo, las únicas ofertas que pueden codearse con las Letras del Tesoro o los depósitos a plazo fijo son a 3 años y al 3,5%.

A mayor plazo, se pueden encontrar al 3% el primer año y posteriormente revisable de forma trimestral. Eso sí, a cambio es rescatable en cualquier momento.

Por cierto, este producto no está cubierto por ningún fondo de garantía, como los depósitos a plazo fijo. Y su única garantía es la solvencia de la aseguradora. Aunque, todo hay que decirlo, las aseguradoras en España tienen un alto nivel de solvencia.

CONCLUSIÓN

Si lo que quieres es invertir sin riesgo a un año, los seguros de ahorro no es el producto adecuado. Decántate por un buen depósito como la Cuenta Facto de BFF que a 6 meses ofrece un 4,32%, desde 5.000 euros sin posibilidad de rescate anticipado. Además, al tratase de un depósito cuenta con la salvaguarda del Fondo de Garantía de Depósitos que cubre hasta 100.000 euros por titular.

Si lo que buscas es invertir a un plazo ligeramente mayor, por ejemplo a 3 años, mira los títulos del Tesoro que rondan el 3,5%. Aunque si, por cualquier motivo,  estás interesado los seguros de rentabilidad garantizada, el que es recomendable es el Seguro Ahorro Plus 3 de una compañía poco conocida, Avanza Previsión, que ofrece un 3,5% con una inversión mínima de 5.000€.

Pero a plazos superiores ninguna oferta de seguros puede plantearse como alternativa a la deuda pública.

ACTUALIDAD DEL MERCADO DE LAS HIPOTECAS

 (Contenido del programa en DIEZTV, del 14 de noviembre de 2023)

SEGUNDA PATA DE LA ECONOMÍA DOMÉSTICA. PANORAMA DE NUESTRA DEUDA HIPOTECARIA

La adquisición de nuestra vivienda es, con frecuencia, la inversión más importante de nuestra vida. Si vas a iniciar ese camino o estas en medio de su amortización, te interesa, y mucho, conocer cómo está el mercado hipotecario.

Como resumen: la subida interanual de los tipos de interés se modera, con lo que las cuotas hipotecarias aumentan en menor proporción que en meses anteriores.

PARA EMPEZAR, ¿CÓMO EVOLUCIONA EL EURIBOR?

La mayoría de hipotecas están vinculadas a un tipo variable, y su situación nos la define el Euribor, que es ese porcentaje variable que define el BCE y que marca los intereses que le pagamos al banco. Si sube, pagamos más intereses; si baja, que no es el caso, pagamos menos.

En la actualidad el Euribor se encuentra en un 4,16%. La subida de octubre es del 0,01%, pero la interanual, desde 2022, ha sido de 1,5 puntos y pagamos bastantes más intereses que hace un año.

¿QUÉ VAMOS A VER EN LOS PRÓXIMOS MESES?

Según muchos economistas de prestigio, la tendencia indica el fin de subidas de tipos, salvo ajustes finos. La cuestión es cuándo comenzarán a bajarlos. Y las fechas que barajan son finales de 2024 o principios de 2025, aunque muy lentamente. La previsión a 12 meses: 4,1% al final de 2023 y leves correcciones en 2024.

¿Y CÓMO ESTÁ LA OFERTA BANCARIA DE HIPOTECAS?

Datos de la sección financiera de la OCU. 

Mejores hipotecas a tipo variable:

o Evo Banco: Euribor + 0,48%, TAE del 4,7%

o OpenBank: Euribor + 0,7%, TAE del 5,04%

Mejores hipotecas a tipo fijo:

o BBVA: TAE 3,48%

o OpenBank: TAE 3,48%

Los datos ya incluyen comisiones, gastos y el coste de productos vinculados. Y la mayoría precisa la domiciliación de la nómina. Y cuidado, que las ofertas se actualizan por días. Tú pide propuestas y echa cuentas, y pregunta por las comisiones, los gastos y las vinculaciones con otros productos.

Como alternativa, están las hipotecas mixtas, los primeros años cuota fija, para evitar los vaivenes del Euribor, y los siguientes a tipo variable para aprovechar la previsible bajada del mismo dentro de unos años. Si estás interesado, las mejores las ofrecen Evo Banco e ING. Pide presupuesto.

Un último dato, si tienes menos de 35 años, estúdiate las ayudas del ICO. Te van a venir redondas.

¿Y SI YA TENGO UNA HIPOTECA QUE SE HA DISPARADO?

Plantéate una novación, que es renegociar con tu banco las condiciones, o una subrogación, que consiste en cambiar de banco la hipoteca. Pide ofertas en otros bancos y acude con la mejor a tu banco actual, que le interesa conservarte como cliente de la hipoteca y puede ofrecerte una mejora. Si no es así, el camino es cambiarte a esa mejor oferta.

LAS MARCAS MÁS VALIOSAS DE ESPAÑA

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 7 de noviembre de 2023)

HABLAMOS DE LA GRAN ECONOMÍA, DE LAS GRANDES EMPRESAS DE ESPAÑA

Para la economía de un país, como España, es importante tener marcas, o sea empresas, valiosas y fuertes que creen riqueza. Esas grandes empresas nacionales son fundamentales de cara al exterior, y proyectan la calidad, el talento y el compromiso de sus productos y de sus servicios ante los consumidores e inversores internacionales.

Es una buena noticia para España que en 2023 el ranking de nuestro país haya aumentado un 8% su valor respecto a 2022 hasta los 116.800 millones de euros, pero sin superar, aunque está muy cerca, el valor prepandemia, que eran 118.200 millones de euros.

Conocer cuáles son las empresas que más valen en España es una forma de hacer patria.

EL RANKING DE LAS EMPRESAS MÁS VALIOSAS DE ESPAÑA

En 10º lugar Mapfre con un valor de 3.500 millones de euros.

De ahí hacía arriba, Iberdrola, El Corte Inglés, Repsol, Caixabank, Mercadona, BBVA.

En el tercer puesto Movistar, con un valor de 7.400 millones de euros.

El segundo lugar para Zara, con un valor de 10.600 millones de euros.

Y el primer lugar, y la empresa más valiosa de España, es para el Santander, cuyo valor es de 16.300 millones de euros. Y esto lo ha conseguido subiendo este año nada menos que un 23%.

¿Y CÓMO RESULTARÍA COMPARARLAS CON LAS MARCAS MÁS VALIOSAS DEL MUNDO?

La marca más valiosa del mundo es Apple con 880.000 millones de dólares.

La segunda, Google con 577.000 millones.

La décima, Youtube con 53.000 millones.

O sea, que andamos muy lejos del ranking mundial.

Aunque Santander se ha colocado entre las 100 primeras del mundo. Además de ser la primera de la eurozona en el sector bancario.

Y EN JAÉN, ¿CUÁL ES LA EMPRESA MÁS SIGNIFICATIVA?

En Jaén, de entre las empresas locales, por relevancia, Coosur, que tiene un volumen de ventas de 577 millones de euros. Aunque la mayor empresa de la provincia es una multinacional, concretamente Valeo.

ALGUIEN SE PREGUNTARÁ: SI ESAS EMPRESAS SON LAS MÁS VALIOSAS DE ESPAÑA, ¿TRAE CUENTA INVERTIR EN ELLAS, POR EJEMPLO EN LA BOLSA?

Invertir en una compañía solo porque su marca aparezca entre las más valiosas, es un error. Elegir una compañía porque su nombre nos suene o aparezca en un ranking como este, sin mirar los aspectos clave como su rendimiento esperado o los beneficios a largo plazo, puede salirnos caso.

Por ejemplo Zara, que se comercializa a través de Inditex es una acción que está muy cara y que no trae cuenta comprar.

Ahora mismo, según varias plataformas de analistas cualificados, la única de estas marcas que merecería la pena comprar es Mapfre. Siempre con el riesgo del mercado de renta variable y sus posibles beneficios 

¿MERECE LA PENA UN SEGURO DE VIDA?

   (Contenido del programa en DIEZTV, del 31 de octubre de 2023)

TRANQUILOS QUE NO TRABAJO PARA UNA EMPRESA DE SEGUROS Y SÓLO TRATO DE EXPLICAR SI MERECE LA PENA INVERTIR EN UN SEGURO DE VIDA

Si hay una situación en la vida que compromete la situación económica de nuestra familia, es la muerte de la persona que aporta los ingresos familiares. Para eso existen los seguros de vida.

Tenemos una idea aproximada de lo que es un seguro de vida, el que proporciona una indemnización a mi familia en caso de mi muerte o mi invalidez. Tenemos claro que ese seguro tiene un coste económico, una prima anual.

Lo que no tenemos tan claro es a cuánto asciende ese recibo anual, cuánto va a recibir mi familia en caso de muerte o invalidez, si me puedo permitir pagarlo y, en resumen, si compensa y trae o no trae cuenta contratar uno y por cuánto.

Si esto te lo cuenta un agente de seguros, vas a estar con la mosca detrás de la oreja de si no te lo recomienda por interés, para cobrar su comisión. Yo no tengo ningún interés y te lo cuento con los estudios hechos por alguna asociación de consumidores.

Y el resumen es: sí que trae cuenta, pero con condiciones.

¿POR QUÉ CONTRATAR UN SEGURO DE VIDA?

Si me pasa algo grave, para cubrir económicamente con una cantidad, prima, a mi familia, o para cubrir la hipoteca de mi casa, son las dos razones principales.

¿QUÉ ME CUBRE EL SEGURO DE VIDA?

El fallecimiento.

La invalidez, pero con condiciones. Las más frecuentes, la invalidez parcial o la total no suelen estar cubiertas, pero si la invalidez absoluta y la gran invalidez.

¿QUÉ CAPITAL TENGO QUE CONTRATAR?

Para eso necesitas echar cuentas. ¿Cuánto dinero va a necesitar tu familia en caso de que faltes? Hay una regla muy utilizada que consiste en multiplicar por 5 tu salario neto anual, es decir el dinero que realmente ingresas al año, más las deudas. Si tu salario anual neto es de 20.000€, la suma asegurada debe ser 100.000€. Esto puede cambiar, por ejemplo, porque tus hijos ya estén independizados, o porque tu pareja tenga un sueldo propio suficiente, o porque tengas unos ahorros significativos.

IMPORTANTE, ¿CUÁNTO ME VA A COSTAR?

Hay grandes diferencias entre compañías, pero no necesariamente la más barata es la más conveniente, porque puede que su calidad no sea adecuada.

Una pista: para un capital de 100.000€ y una persona de 50 años, la prima anual de una buena póliza puede estar entre 350 y 800€. ¡Ojo!, conforme aumenta la edad, aumenta la prima y puede dispararse.

CONSEJOS PARA LA CONTRATACIÓN

No contrates el primer seguro que te propongan. Infórmate y compara.

Designa a los beneficiarios con nombre y apellidos. Llegado el caso les va a facilitar mucho los trámites.

Contrata el capital adecuado. Haz las cuentas para el caso de que faltes.

No contrates la cláusula que te multiplica la indemnización a recibir por 2 o por 3 si la muerte es por accidente. No compensa.

Si lo contratas para asegurar el pago de una hipoteca, no caigas en la trampa de hacerlo obligatoriamente con ese banco porque te baja la cuota de la hipoteca, que el precio puede no compensar.

Contrata una póliza que garantice la renovación anual, al menos 15 años, y no tenga la capacidad de dejarte colgado cuando les venga bien, después de años pagando.

Contrata una póliza que te detalle las primas que vas a pagar durante esos 15 años y no te lleves la sorpresa de una subida desorbitada conforme subas la edad. 

Por último, asesórate de una entidad independiente. Una recomendación es no hacerlo en los comparadores de internet, que también tienen sus intereses, sino en una asociación de consumidores, por ejemplo la OCU.