HIPOTECA INVERSA

       (Contenido del programa FINAZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 12 de noviembre de 2024) 

ESTO OS VA A SORPRENDER, PERO ES POSIBLE QUE EL BANCO TE PAGUE CADA MES UNA HIPOTECA A TI, EN LUGAR DE SER TÚ QUIEN LE PAGUE AL BANCO. 

Para empezar, una breve justificación. Hay muchas personas mayores, jubilados, que tienen una pensión limitada, que carecen de otros recursos económicos y que quieren o que necesitan unos ingresos extras. Personas que tienen una vivienda, que no la quieren vender porque quieren seguir viviendo en ella hasta su fallecimiento.

Esa es la finalidad de la hipoteca inversa. Es un préstamo para personas mayores, donde el banco te paga cada mes una cantidad de dinero, con tu vivienda como garantía y no tienes ni que venderla, ni que mudarte. O sea, es el banco el que te paga a ti. Y te puede seguir pagando hasta que mueras.

¿CREES QUE ESTOY DE BROMA Y QUE LOS BANCOS NO REGALAN NADA?

Es cierto que los bancos no regalan nada, pero esto es muy serio. El truco está en que pones la vivienda como garantía, o como pago, aunque lo repito, sigues viviendo en ella. Ahora, cuando esto sucede, se ha acumulado una deuda con el banco que hay que devolver. Pero ya serán los herederos los que devolverán el capital y los intereses, pudiendo vender la vivienda para hacer frente a ese pago.

En resumen, recibes unos ingresos mensuales, como si vendieses tu vivienda, pero con el derecho de seguir viviendo en ella.

COMO ES NUEVO, LAS DUDAS SON MUCHAS. A VER SI RESUELVO ALGUNA

¿CUÁNTO DINERO PUEDO LLEGAR A RECIBIR?

o Depende de la edad y del valor de la vivienda. Cuanto mayor sea uno y otro mayor será el importe mensual a percibir.

¿QUIÉN PUEDE SOLICITARLO?

o Personas mayores de 65 años, propietarios de una vivienda, que sean los único que residen en ella y que no tenga hipoteca.

o Y dependiendo del banco donde se solicite, que tenga un valor significativo, que en algunos casos tiene que ser alto o que esté en una ciudad o una zona determinados para que tenga buena salida en caso de venta.

¿QUÉ VENTAJAS TIENE?

o La principal, puedes seguir viviendo en ella y seguir siendo el propietario. Y tener unos ingresos extras sin depender de nadie, ni siquiera de los hijos.

o Que la mensualidad que recibes no tributa en la declaración de la renta.

o Que los herederos obtienen el valor restante de la vivienda, después de pagar la deuda.

¿NO TIENES CLARO CÓMO PUEDEN PAGAR LOS HEREDEROS?

o Vender la casa y pagar el préstamo.

o Quedarse con la vivienda, pagando el préstamo recibido o incluso pidiendo un préstamo hipotecario para hacerlo. Aquí los herederos disponen de 9 meses sin intereses para pagar la deuda, para tener tiempo de vender la vivienda o hacer frente al pago.

¿CONCEDEN ESTA HIPOTECA A TODO EL QUE LA PIDE?

o Como ya sabemos, los bancos no son hermanitas de la caridad. Primero, el banco. No todos proporcionan esta oferta. Pero muchos sí, por mencionar uno, el Santander. Y, sobre todo, te la pueden conceder si ven garantías de que pueden recuperar su dinero y los intereses correspondientes. Aquí manejan dos parámetros. La edad del solicitante, a mayor edad, menos tiempo tardarán, de media, en recuperarlo. Y la facilidad de venta de la vivienda, para no quedarse con una vivienda colgada; ciudad, ubicación, valor de la vivienda,….

ES UN CAMBIO DE MENTALIDAD RESPECTO DE LO QUE HEMOS TENIDO HASTA AHORA

Pero para algunos puede resultar interesante. Y si te lo planteas, el primer paso es hablarlo con la familia y acudir a tu banco habitual o a otro que te pueda ofrecer este producto.

SI MI BANCO QUIEBRA ¿QUÉ PASA CON MI DINERO Y MI HIPOTECA?

      (Contenido del programa FINAZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 5 de noviembre de 2024) 

QUE UN BANCO PUEDE QUEBRAR ES UNA HECHO QUE POR DESGRACIA YA CONOCEMOS.

Quebró el Silicon Valley Bank en EEUU y el Credit Suisse. Casi quebró el Banco Popular que al final fue adquirido por el Santander por 1 €. ¿Cómo estaría la cosa?

Ese miedecillo está latente, y no podemos dejar de preguntarnos si mi banco quiebra qué pasará con mi dinero y con mi hipoteca. Hemos escuchado con frecuencia que nuestros depósitos están, entre comillas “garantizados”, que los bancos españoles han pasado los test de estrés financiero, que la regulación actual es muy estricta y esa posibilidad es muy remota. Pero vemos en las noticias que bancos emblemáticos internacionales están en liquidación o en situaciones muy complicadas y pensamos que si esto le sucede a los grandes, nada impide que le pase a mi banco.

No vamos a sorprender a nadie, en España el sistema financiero está muy controlado y cumple con los requisitos de la UE, es muy, muy difícil, pero un banco puede quebrar.

Y LA PREGUNTA DEL MILLÓN: SI ESO SUCECE, ¿QUÉ OCURRE CON EL DINERO QUE TENGO EN ESE BANCO?

Si eso sucediese en España, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) garantiza los ahorros, cuentas y depósitos, pero con el límite de 100.000€ por titular y cuenta. Un ejemplo, si en una cuenta o depósito tienes 250.000 euros y hay dos titulares, vas a poder recuperar hasta 100.000 euros cada uno, o sea, 200.000€. Si eres de los privilegiados que tiene más, procura tenerlos en bancos distintos y como mucho 100.000€ por titular y cuenta.

Y SI TENGO UNA HIPOTECA ¿YA NO TENGO QUE PAGARLA?

Pues va a ser que no.

Si tienes un préstamo hipotecario con el banco y quiebra, la deuda la asume la nueva entidad que se crea. Eso sí, te tienen que mantener las condiciones, ya que las has firmado ante notario.

Ten en cuenta que es complicado que quiebre un banco, porque si no tiene suficientes fondos para afrontar sus obligaciones lo que hace es presentar un concurso de acreedores, y si llega a un entendimiento con las entidades que le han prestado, las aguas vuelven a su cauce. O si otro banco lo compra, como el Santander con el Banco Popular, o lo rescata el estado, lo mismo. Si no es así, se produce la liquidación ordenada y otros bancos compran partes de la entidad y se quedarán con tu hipoteca.

Resumiendo, que vas a seguir pagando, sí o sí, hasta la última cuota.

¿Y MIS ACCIONES Y MIS FONDOS?

Hay que distinguir: las inversiones en cuentas de valores, las acciones, están cubiertas por el FGD con otros 100.000 € por titular y cuenta. Pero no te garantiza las pérdidas que hayan podido tener las acciones.

Otra cosa son los fondos de inversión. Si gestora de nuestro fondo entra en concurso y no puede reembolsarnos nuestra inversión, entra en juego el Fondo General de Garantía de Inversiones (FOGAIN), que indemniza a los inversores cuando una sociedad o agencia de valores se declara insolvente. El FOGAIN indemniza hasta 100.000 por cliente, con dos condiciones:

o Que la sociedad se declare en concurso de acreedores

o Que la CNMV declare que la sociedad no reúne las condiciones financieras para restituir la inversión a sus clientes en un plazo máximo de 21 días.

Lógicamente el FOGAIN tampoco cubre las pérdidas si las inversiones de ese fondo han bajado de valor.

LO QUE ESCONDEN ALGUNOS PRECIOS

     (Contenido del programa FINAZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 29 de octubre de 2024) 

ESTA TEMPORADA HEMOS IDO VIENDO ALGUNAS NOVEDADES EN NUESTROS PROGRAMA, PERO VAMOS A IR MÁS ALLÁ. Y OJO, QUE EL TEMA DE HOY NOS INTERESA ESPECIALMENTE EN LA PROVINCIA DE JAÉN

En este programa hablamos de nuestras finanzas y nuestros ahorros. Pero, si hay una cosa que afecta a nuestra economía, son nuestras compras. Compras que a menudo hacemos sin enterarnos de lo que realmente pagamos por un producto. Y hoy vamos a demostrar que esto es cierto.

Y lo vamos a hacer con una compra en un supermercado muy popular en esta provincia, con un producto simple, de uso frecuente y de precio asequible. Y vamos a demostrar que esconde el precio esconde una inquietante sorpresa. Se trata de una lata de anchoas en aceite, marca Hacendado. Un producto que podemos adquirir en dos versiones.

· Anchoas en aceite de girasol, a 2,10 € el pack.

· Anchoas en aceite de oliva, a 2,95 € el pack.

Con aceite de oliva es de mucha mayor calidad y nos parece natural que sea más caro. 

Pero yo, que soy matemático, a veces se me va la bola y hago cuentas hasta con las anchoas en aceite. Y una vez me pregunté, ¿a cómo me están cobrando ese aceite de oliva de las latas de anchoas? Vamos a hacer la cuenta juntos:

Según el etiquetado, las latas tienen un contenido de 120 gr, de los cuales 87 son de anchoas, y el resto es aceite. Ese resto son 33 gramos. 

La diferencia entre un pack y otro es de 2,95€ – 2,10 €, que son 0,85€, por 33 gramos de aceite.

Vamos a ver a cómo me sale el litro. 1 litro de aceite son 920 gramos. Con una simple regla de tres, si 33 gramos son 0,85€. El litro, o sea, los 920 gramos son 23,7 €.

Que, si le añadimos lo que ya me estaban cobrando por el de girasol, y al que yo le he asignado 1,5€ el litro, resulta que me están cobrando el litro de aceite de oliva a 25 € el litro.

1 litro de aceite a 25€. No es mal negocio para el supermercado. Y la etiqueta del producto dice “aceite de oliva”, que no menciona nada de virgen o de extra. No lo menciona.

¿CÓMO SE PUEDE LLAMAR A COBRAR EL LITRO DE ACEITE DE OLIVA 25 €?

 Cada cual que le ponga su nombre. .

Y una cosa más. Puedo estar equivocado. Como profesor se que soy el primero que puede cometer errores. Por eso, si alguien encuentra errores o argumentos en esta exposición, estoy dispuesto a rectificar. Esto es un reto para ustedes, que si lo hubiese hecho en clase, le llamaría deberes.

CÓMO ACTUALIZAR UNA RENTA

    (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 22 de octubre de 2024) 

VOY A PLANTEAR  UNA PREGUNTA, A VER QUIEN ME DA UNA RESPUESTA: 500 EUROS DEL AÑO 2000, ¿CUÁNTO VALDRÍAN AHORA?

Esas 500 € son ahora 875 €, porque desde el año 2000 el coste de la vida ha subido un 75%.

No lo he hecho de cabeza, pero es muy fácil. A todos nos ha sucedido que necesitemos conocer cuánto vale ahora una cantidad de dinero de 1980, o de 2004. Por cuestiones de herencia, de reparto, de devolver el préstamo de un familiar o un amigo, o por comprobar cuánto vale un bien que compramos entonces.

Imagina que tu hermana, en el 2005, te prestó 8.000 € para comparte el coche, y te dijo “ya me lo devuelves cuando puedes”. Y que es ahora cuando puedes. Si tú, 19 años después, le das los mismos 8.000 €, tu hermana no te vuelve a prestar dinero en su vida. Lo justo es que le devuelvas esos 8.000 € actualizados a 2024, ya que el coste de la vida ha ido subiendo.

Y ¿CÓMO SÉ CUÁNTO SERÍAN HOY ESOS 8.000 €?

Con una calculadora. Pero una calculadora especial que puedes encontrar en internet en la página del INE.  http://www.ine.es/calcula/. Una calculadora, que va añadiendo a la cantidad inicial la subida del coste de la vida.

Ve al enlace anterior, te aparece un formulario, y vas introduciendo los datos:

o   En qué mes y que año te prestó tu hermana el dinero: marzo y 2005

o   A qué fecha quieres actualizarlo: a 2024, pero si quieres la actualización para otro año, también puedes indicarlo.

o   Qué cantidad: 8.000 €

o   Pulsas “calcular” y te aparece la renta actualizada: esos 8.000 € del 2005 son ahora 11.936 €. Que es lo que tienes que devolver a tu hermana, para quedar como un señor.

¿PUEDES AVERIGUAR CUALQUIER CANTIDAD DE CUALQUIER AÑO?

No. Tiene limitaciones.  La calculadora del INE sólo actualiza rentas desde 1954. Y si es antes del 2000, ten en cuenta que nuestra moneda era la peseta y que habrá que convertir pesetas a euros.

POR CURIOSIDAD VAMOS A HACER LA PRUEBA DE ACTUALIZAR UNA RENTA DE ESE PRIMER AÑO 1954

1.000 pesetas de ese año 1954, que al cambio vienen a ser unos 6 €, que se han convertido en 423,66 €. El IPC ha subido, desde entonces, un 6.961%.

POR ÚLTIMO, ¿ESTE CÁCULO ES FIABLE?

Tan fiable como que lo hace un organismo oficial como el INE, con las variaciones anuales oficiales.

CÓMO INVERTIR NUESTROS AHORROS DESDE CERO

    (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 15 de octubre de 2024) 

Estos días se me ha dado un caso personal de cómo invertir nuestros ahorros, con el que muchos se identificarán. Un familiar joven con unos pequeños ahorros, que ve su dinero muerto en el banco y como va perdiendo poder adquisitivo. Y que no sabe por dónde empezar.

A eso se añade la hiperinformación de las redes, en las que influencers, o presuntos especialistas, les apremian a invertir en criptomonedas o en activos superatractivos, con las que van a conseguir una rentabilidad mensual que casi les va a permitir dejar de trabajar.

Y no te vayas a pensar que no consiguen lo que quieren, porque quitarle esas ideas  tan atractivas a una persona joven no es fácil.

Para empezar, hay que poner los pies en la tierra. Si fuese cierto, quienes me proponen esa inversión, estarían invirtiendo ellos, no buscando competidores.

Además, hay que ser realistas, no tengo ni idea de cómo invertir mis ahorros y tengo que busca asesoramiento fiable.

Ya te habrás dado cuenta, yo no soy ningún especialista, pero después de mucho tiempo y mucha afición he encontrado entidades solventes, con larga experiencia, con especialistas independientes y con un contrastado historial de fiabilidad. Yo, suelo aconsejarme de la sección financiera de la OCU, aunque también sigo a medios s portales financieros, como Investing, El Economista, Actualidad Económica, Cinco Días y algún otro, y traslado las conclusiones que saco de ellos.

BAJANDO AL CASO CONCRETO DE ESTA PERSONA JOVEN CON UNOS AHORRILLOS

Vamos a hacerlo con un con ejemplo. Tengo 20.000€ y quiero tener una rentabilidad por encima del IPC, para que mi dinero me deje unas rentas.

Hay diversidad de opciones, pero yo aquí recomiendo buscar una opción moderada, que vaya un poco más allá del clásico depósito a plazo fijo, que me de una cierta seguridad, que me permita ampliar la rentabilidad, teniendo claro que voy a asumir un pequeño riesgo, y que me aporte experiencia para tomar decisiones.

Recomendación:

o   1º: Abrir una cuenta en el banco EBN: un banco de negocios español, que opera por internet y ofrece unas opciones muy interesantes:

o   2º. Realizar la transferencia: de esos 20.000€ que quiero invertir.

o   3º. Contratar el Depósito Combinado:

§  10.000€, o sea la mitad, en un depósito a plazo fijo del 3,25%.

§  10.000€, o sea la otra mitad, en un fondo de inversión, a elegir.

· Este banco. EBN, tiene fondos de inversión de clases limpias, o sea, que tienen bajas comisiones.

· Ese fondo de inversión, en mi opinión, puede ser un fondo de moderado, pero de inversión diversificada. Y siguiendo las recomendaciones de la sección financiera de la OCU, puede ser el Beka Lux Premium Flexible Fd A Cap. (LU2305235173)

· O con algo más de riesgo, no mucho, y de previsión de rentabilidad, el Optimize Invest Select. A (LU2215411971)

Y para acabar el consejo a esta persona joven: hay que evaluar estas decisiones, por lo que toca hacer un seguimiento regular, sin obsesionarse, para comprobar la evaluación de esta inversión y tomar las decisiones consecuentes.

ACTUALIDAD FINANCIERA TRAS EL VERANO: LOS MEJORES PRODUCTOS PARA NUESTROS AHORROS

   (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 8 de octubre de 2024) 

CON NUESTRO DINERO SOMOS MUY PREVISIBLES. POR EJEMPLO, DURANTE EL VERANO SOMOS ESPECIALMENTE PASIVOS CON NUESTRAS FINANZAS Y ESPERAMOS A SEPTIEMBRE U OCTUBRE PARA IR TOMANDO DECISIONES

Para ayudar, en este primer programa de la temporada, vamos a dar un repaso a los productos financieros más usuales: cuentas, depósitos, préstamos, ….

Y a partir de aquí iremos profundizando en cada uno de ellos, intentando serles de utilidad y hacer ameno este programa. Eso sí, con algunas novedades.

Esta información este entresacada de los informes de la sección financiera de la OCU, seleccionando bancos nacionales o cercanos.

Empezamos con un aviso previo: para contrastar los intereses que vamos a mencionar, damos el dato del IPC interanual, o sea, el incremento del coste de la vida, que ha bajado este mes hasta el 1´5% interanual. Una buena noticia. Y con una segunda consideración, buena parte de las mejores opciones las encontramos en bancos por internet, con escasa presencia en oficinas físicas.

MEJORES DEPÓSITOS A PLAZO FIJO

LETRAS DEL TESORO

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

PRÉSTAMOS PERSONALES

CUENTAS DE ALTA REMUNERACIÓN

CUENTAS NÓMINA

RENTA VARIABLE

Bolsa, fondos, planes de pensiones, inversiones. Adelantamos que desde nuestro último programa de la temporada pasada, se han producido oscilaciones tipo montaña rusa. Pero, este apartado requiere entrar en otras consideraciones más extensas que veremos en próximos programas

¿SE PUEDE DESHEREDAR A LA PAREJA O A UN HIJO?

  (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 28 de mayo de 2024) 

LOS CÓNYUGES Y LOS HIJOS SON HEREDEROS OBLIGATORIOS, SEGÚN LA LEY. PERO CADA FAMILIA ES UN MUNDO Y ALGUNOS SE PREGUNTAN SI ES POSIBLE DEJAR TESTAMENTO SIN INCLUIR A LA PAREJA O A UN HIJO

Este mes pasado ya dediqué varios programas sobre herencias, porque es un tema que nos toca en algún momento de nuestra vida al 100% de las personas, unas para heredar y otra para dejar nuestra herencia.

Ya sabemos que una parte de la herencia va, queramos o no, a nuestro viudo o viuda y a nuestros hijos, o en algunos casos a nuestros padres. Pero hemos escuchado que hay casos en los que se puede desheredar a uno de estos familiares y queremos saber si es cierto.

· La respuesta correcta es que si es posible, pero sólo en algunas situaciones graves y demostrables. Eso sí, el proceso es complejo y los casos, que vienen regulados en el Código Civil, son muy poco frecuentes. Y además, ten en cuenta que el cónyuge o el hijo puede recurrir esa desheredación.

VEAMOS ESAS CAUSAS JUSTIFICADAS

· Haber negado alimentos a los hijos o al cónyuge.

· Haber sido condenado en juicio por haber atentado contra la vida del testador, de su cónyuge, descendientes o ascendientes.

· Haber maltratado al padre o al cónyuge de obra o injuriado gravemente de palabra (y aquí entraría también el maltrato psicológico)

· Ser condenado por sentencia firme por delitos contra la libertad, la integridad moral y la libertad e indemnidad sexual.

· Ser condenado por una denuncia falsa contra el testador.

· Obligar a hacer testamento o cambiarlo con amenaza, fraude o violencia.

· Impedir al cónyuge o al padre hacer testamento, revocar el que tuviese hecho, suplantarle, ocultarle o alterar otro posterior.

· En el caso del cónyuge, haber incumplido grave o reiteradamente los deberes conyugales.

Eso sí, los hechos tienen que haber sido denunciados, juzgados y sentenciados por un juez.

Pero hay un caso que la gente pregunta con frecuencia: ¿y si se trata de un hijo que ha abandonado a su padre?

o El mero hecho del abandono no es causa suficiente para desheredar al hijo. Salvo que ese abandono suponga la imposibilidad de sobrevivir económicamente por sus propios medios.

AHORA, PARA DESHEREDAR HAY QUE SEGUIR UN PROCEDIMIENTO

1. Asesórate con un profesional, que esto es un trámite simple.

2. Hay que comprobar los hechos: se necesitan evidencias de las causas para desheredar, como documentos, fotografías, informes policiales, testigos o cualquier otro que te ayude a sostener que la situación es inaceptable.

3. Presentar una denuncia ante los tribunales: es el juez quien debe determinar si las causas para desheredar al cónyuge son legítimas o no.

4. Oficializar la desherencia en el testamento, y una de las cláusulas debe constar que el cónyuge fue desheredado.

Aunque si quieres desheredar a alguien hay un procedimiento la mar de simple, fúndete tus bienes en vida y disfruta de ellos

HIPOTECAS A TIPO FIJO: LAS MEJORES OPCIONES EN MAYO

 (Contenido del programa en DIEZTV Villacarrillo, del 21 de mayo de 2024) 

EN JAÉN SE FIRMAN AL AÑO UNAS 5.000 HIPOTECAS, DE LAS QUE MÁS DE LA MITAD SON A TIPO FIJO. COMO HAY UN BUEN NÚMERO DE PERSONAS ECHANDO CUENTAS PARA LA SUYA, VAMOS A COMPARAR

Hoy en día la hipoteca a tipo fijo es, según el Instituto Nacional de Estadística, la opción favorita de quienes prefieren la tranquilidad de saber lo que van a pagar de principio a fin del préstamo.

Los intereses en las hipotecas dependen, tanto en las fijas como en las variables, de los tipos de interés que en cada momento marca en BCE. Y llevamos unos años muy malos para los hipotecados, porque ese índice no ha dejado de subir. Ahora estamos en el fin de estas subidas, una vez que se ha moderado la inflación. Concretamente el Euribor se sitúa en el 3,7%. Y los mercados empiezan a echar cuentas de cuándo se producirá la primera bajada de tipos. Pero ya muchos economistas y sociedades de inversión apuestan a que la primera bajada será en junio de este año. Dado que la inflación se encuentra e el 3,3%: y las previsiones del BCE son a la baja: concretamente en el 2,3 % en 2024. Incluso algunos bancos ya han bajado muy ligeramente las hipotecas a tipo fijo.

ESTE MES DE MAYO, LAS MEJORES HIPOTECAS A TIPO FIJO

Vamos a comparar ofertas para una hipoteca de 100.000€ y 15 años. 

La hipoteca más barata la ofrece Coinc, que es el portal de ahorro de Bankinter:

o Tipo de interés nominal: 2,99% anual. TAE del 3,46% (gastos incluidos)

o Sin comisión de apertura.

o No exige domiciliar la nómina, pero sí contratar con Bankinter al menos una Cuenta No-Nómina.

·        OpenBank:

o Interés fijo del 3,05%. TAE del 3,48%

o Sin comisión de apertura.

o Este si exige domiciliar la nómina o pensión, o realizar mensualmente un ingreso desde otra entidad por un importe mínimo de 900 euros por titular. Además de contratar el seguro de hogar con OpenBank.

·        BBVA:

o Hipoteca a tipo fijo del 2,90%. TAE del 3,59%

o Otro sin comisión de apertura.

o Imprescindible domiciliar la nómina por un importe mínimo de 600 euros.

o Y contratar con BBVA un seguro de hogar y un seguro de amortización que cubra al menos la mitad del importe de la hipoteca.

Con otras condiciones puede que entre en esta lista alguna otra entidad, como Evo Bank. Es cuestión de echar cuentas.

AQUÍ, UN CONSEJO

Otro día hablaremos de las hipotecas a tipo variable y mixto y compararemos.

Pero tanto para las fijas como para la variable, si no tienes urgencia para contratar la hipoteca, yo en tu lugar esperaría a junio, para ver si se materializa esa bajada de los tipos de interés por parte del BCE, que pronostican muchos economistas. Porque en ese caso, el paso siguiente es que la bajada se traslade a los préstamos hipotecarios. Todo hay que decirlo, sin el mismo entusiasmo que los bancos han tenido para subirlos.