HIPOTECA FIJA O VARIABLE, ¿CUÁL ES LA MEJOR?

         (Contenido del programa FINANZAS PARA TODOS en DIEZTV Villacarrillo, del 11 de marzo de 2025) 

SI VAS A PEDIR UN PRÉSTAMO PARA COMPRAR UNA CASA, LA CUESTIÓN CLAVE ES SI ELEGIR UNA HIPOTECA A TIPO FIJO O VARIABLE. VAMOS A INTENTAR RESOLVER ALGUNAS DUDAS AL RESPECTO

De entrada, esto no es café para todos. Según tus circunstancias te va a convenir una u otra. Y para eso necesitas conocer sus ventajas y desventajas. Lo principal, qué es tipo fijo y tipo variable. Vamos a lo básico.

En una hipoteca a tipo fijo, pagas el mismo interés toda la vida del préstamo. Por ejemplo, un 4% del primer mes al último.

En una hipoteca a tipo variable, pagas el Euribor + un diferencial. El Euribor es una cifra que cambia cada 6 meses y el diferencial es una cantidad fija que te ofrece el banco en el contrato. Por ejemplo, Euribor + 1%. Si este semestre el Euribor está en el 3%, el banco te cobra 3% + 1% = 4%. Y así cambia cada 6 meses.

Hay un tercer tipo, la hipoteca mixta, empiezas con un tipo fijo unos años, que constan en tu contrato y después pasas a la hipoteca variable hasta el final. He escuchado a algunos bancos decir que estas hipotecas mixtas reúnen lo mejor de los dos mundos. Mi opinión es que, si una hipoteca a tipo fijo es interesante a 10 años, lo va a ser para toda la vida del préstamo. Pero esa es mi opinión.

DATOS IMPORTANTES QUE TIENES QUE CONOCER SOBRE EL PRÉSTAMO

PLAZO: lo normal en las hipotecas fijas es 25 años, y las variables suelen alargarse hasta 35 o 40 años. Cuantos más años dure, la cuota mensual va a ser más pequeña, pero durante los primeros años vas a pagar mucho en intereses.

CUOTA: lo que pagas cada mes, que incluye una parte de intereses y otra que es la devolución del dinero prestado. En las fijas ya hemos visto que es la misma cada mes para siempre y en las variables cambia cada 6 meses, según suba o baje el Euribor.

COMISIONES: aparte de la cuota mensual, vas a pagar comisiones por la apertura del préstamo, comisiones por amortizar capital si resulta que puedes adelantar parte de lo que le debes al banco, comisiones si cambias la hipoteca a otro banco.

CONDICIONES: los bancos te suelen ofrecer mejores condiciones si contratas con ellos algún producto, como fondos de inversión y, en muchos casos, te obligan a que tengas domiciliada la nómina o a que les contrates un seguro de vida.

FORMA DE PAGO: en teoría, si cada mes devuelves una parte de lo prestado, cada vez debes menos y cada vez tendrás que pagar menos intereses. Eso tiene el inconveniente que, al principio, cuando más necesitas el dinero, es cuando más pagas. Pero en España tenemos el sistema francés. Se utiliza una fórmula para distribuir el gasto en todos los años del préstamo, de forma que cada mes pagues la misma cantidad. Salvo las subidas y bajadas del Euribor.

Y LA PREGUNTA INICIAL: ¿ES MEJOR UNA HIPOTECA A TIPO FIJO O VARIBLE?

Respuesta: la que mejor se adapte a tus necesidades.

A TIPO FIJO, si valoras la estabilidad o si te costaría asumir una subida imprevista de los intereses. Vamos, para quien no quiere sustos y prefieren una hipoteca tranquila. Ahora, estas hipotecas están entre un 2-3%.

A TIPO VARIABLE: si tienes tolerancia al riesgo, a cambio de la posibilidad de que el Euribor vaya a la baja y pagues pocos intereses, o si tienes capacidad para asumir una subida imprevista del Euribor. Aquí las mejores hipotecas están sobre el Euribor más un diferencial que no supere el 1%. Con el tipo variable hay otra situación donde resultan convenientes. Cuando vas a disponer en los primeros años del préstamo de dinero para devolver todo o parte del capital prestado, porque te ahorras muchos intereses y las comisiones por amortización anticipada son menores que las de tipo fijo. Incluso, puede que esas comisiones te las dejen a 0.

Para acabar dos consejos.

o En internet puedes encontrar calculadoras hipotecarias que te desgranan todos los datos que ofrecen los bancos, para calcular cuotas.

o Si puedes, asesórate con un experto en hipotecas, que la vas a estar pagando media vida y te trae cuenta.